“我想把國內的資產轉移到國外，你們可以幫助操作嗎？”

　　“可以。”

　　“你們的額度是多少？”

　　“沒有限制。你想轉移多少？”

　　“5000萬美元吧。”

　　“沒有問題，不過你要先移民，然后才能轉。”

　　這是4月11日記者以客戶身份咨詢一家投資移民中介時的對話。

　　5000萬美元，正是近期媒體所報道的，農行江蘇江陰支行行長孫鋒外逃海外時的攜款金額。雖然中國實行外匯管制，但對于有心想將資產轉移到海外的人而言，并非沒有途徑。

　　渣打銀行(微博)私人銀行部員工吳伊甸因涉嫌幫助孫鋒洗錢、窩藏包庇而被刑事拘捕，這一事件開始將公眾的注意力聚焦在私人銀行為國內富人提供海外投資、跨境咨詢服務中的法律和道德風險上。

　　4月10日，渣打銀行私人銀行部一位區域負責人告訴記者，渣打目前正在對此事進行調查，據他了解，孫鋒并非渣打銀行客戶，吳伊甸的行為完全為個人行為。

　　一名前渣打私人銀行員工猜測，其中可能另有隱情，孫鋒很可能不是渣打中國的私人銀行客戶，但可能是渣打海外私人銀行客戶，其轉移資產過程中，吳伊甸做了一些幫助。

　　4月12日記者就案件進展詢問渣打中國，該行的表態依舊與此前一樣，“因為這是警方正在調查的案件，我們目前無法就此事進行評論。可以確認的是，目前警方的調查不涉及渣打公司。”對于孫鋒是否為渣打中國的客戶，該行并未回應。

　　按現行法規，私人銀行能為客戶辦理的資產轉移服務幾乎沒有。記者聯系到多位中資、外資私人銀行人士，其均表示，私人銀行不負責幫助客戶把資產轉移到國外，如果客戶有海外資產配置需求，需要自己在海外擁有資產，如果轉移，也只是個人行為，與私人銀行無關。

　　表面上看，姑且不論轉移手段是否合法，客戶自行進行海外資產轉移，對境內私人銀行并無直接好處。但在私人銀行境內外聯動的利益分享機制之下，境內客戶經理也有了利益訴求。

　　資金非法出海：地下錢莊“交換”

　　一名外資私人銀行高管說，他身邊的幾位客戶經理都認識地下錢莊的人，并在有需要時會介紹給客戶。

　　上億人民幣資產如何轉移到國外？多家受訪的移民中介和知情人士不約而同地指向——地下錢莊。

　　這是最為簡單的一種方法。某國有大行私人銀行部負責人告訴記者，通常地下錢莊的資金轉移并沒有實際的國內外資金流動，所以不會觸及中國外管局的監管，“你把資金打入地下錢莊在國內的一個賬號，然后對方會在國外給你對應的外幣，不需要實際的匯兌”。

　　一般而言，地下錢莊在江浙等沿海省份較多見，經營者在海外掌握大量外幣，同時在國內也有人民幣需求。“外幣的來源很多，比如國外的上市公司，或在國外經營的企業。一般這些人和國內也有聯系，需要國內的人民幣。”上述人士介紹。

　　記者認識的一位人士在辦理大額換匯時，通過朋友找了一位長期在國外工作，但母親在國內的人，這位海外人士每年都要將一些美元換成人民幣匯給母親，因此雙方約定，國內人士將人民幣付到海外人士的母親賬戶，而后者則將美元轉至國外約定賬戶。

　　“通過地下錢莊轉移資金很常見，在亞洲尤其在香港地區和新加坡，有些私人銀行在幫人‘洗錢’，最大的客戶群就來自中國內地和印尼。”一名外資私人銀行高管告訴記者。

　　他解釋，通常內地客戶要先把資金打入地下錢莊在國內的戶頭，一個工作日后才能在國外提取外幣，地下錢莊通過較高的匯差或手續費賺錢。雖然有一個工作日的間隔，但他稱一般“比較安全”，而他身邊的幾位客戶經理都認識地下錢莊的人，并在有需要時會介紹給客戶。

　　2005年，前中國銀行哈爾濱河松街支行主任高山逃往國外時所匯出的2億元人民幣，正是多年內通過地下錢莊，數十次將存款轉移到其

　　設在加拿大的銀行賬戶上。

　　此外，業內人士介紹，常見的帶走資金的方法還包括現金、通過貿易公司、國外貸款等。

　　“可以直接帶現金，或在國外注冊一個公司，并和中國進行貿易往來。”一名知情人士支招道，“比如向國內發貨，然后申請幾百萬美元的外匯付款額度，但實際上貨物只價值幾千元。”不過這種方式下，需提交相關合同、保函來確認真實性。

　　2008年，人民銀行一份《我國腐敗分子向境外轉移資產的途徑及監測方法研究》報告曾提及類似問題。報告援引社科院的一份調研資料稱，九十年代中期以來，外逃人員攜帶款項達8000億元人民幣。人行發現，典型的轉移資產途徑包括現金走私、地下錢莊、經常項目下的交易、投資、信用卡工具、離岸金融中心、海外直接收受、通過在境外的特定關系人轉移資金等等。

　　跨境“轉介紹”利益驅動？

　　表面上看，客戶自行進行非法海外資產轉移，對境內私人銀行并無直接好處。但在境內外聯動的利益分享機制之下則不然。

　　海外移民和全球資產配置已成為近年來私人銀行服務的熱點。根據建行和波士頓咨詢發布的《2011年中國財富管理報告》，越富有的人對離岸產品的需求越大，資產規模在5000萬人民幣以上的客戶中，22%使用過離岸產品和服務，這部分需求還在增加。

　　那么，私人銀行是否會為了滿足客戶的這些需求鋌而走險？記者調查發現，情況并不簡單。

　　一位外資私人銀行資深人士介紹，通常在中國境內經營的私人銀行，無論是中資行還是外資行，都只能服務客戶的在岸業務。

　　這意味著，如果客戶使用離岸私人銀行服務，則需要先成為海外私人銀行的客戶。“中國的私人銀行客戶并不會自動成為其他國家的私人銀行客戶，必須按照當地私人銀行要求開戶，比如在當地存入100萬美金。”多位中資行私人銀行內部人士稱，使用離岸服務的客戶大多在海外就擁有資產。

　　按照現行法規，私人銀行能夠為客戶辦理的資產轉移服務幾乎沒有。

　　“只能根據外管局的購匯要求辦理。”工行私人銀行部人士說。按規定，每人每年的購匯額度為5萬美元。“你可以多找幾個人換匯，提早幾年開始準備。”一名國有大行私人銀行部高管說。不過他認為，螞蟻搬家，資金有限。

　　而各家私人銀行提供的海外資產配置服務，主要通過QDII(合資境內投資者)方式投資海外。這種模式中，客戶以人民幣投資QDII基金，該基金在海外投資后將受益返回國內。雖然可以完成全球配置的功能，但資金最終還將回到內地，并未跨國轉移。

　　另一種“內保外貸”形式——客戶在國內存有資產，銀行提供海外貸款，則被外資私人銀行人士解讀為“是為企業提供的服務，和私人銀行無關。”

　　那么，如果客戶自行進行了海外資產轉移，境內私人銀行又持何種態度？前述外資銀行人士坦言，表面上看，海外私人銀行增加了客戶，境內私人銀行卻并沒有得到直接的好處。但實際上，通過境內外聯動，境內私人銀行也能獲得一定收益。

　　已開展離岸業務的多家中資私人銀行，多數也在海外搭建了平臺，或私人銀行分部，或海外分行，從而將有海外金融需求的客戶留在自己的體系內，并通過一定方式進行利益分成。一家尚未開展離岸業務的股份行私人銀行高管告訴記者，該行之所以沒有開展離岸業務，原因之一是尋找合作機構涉及利益談判。

　　前述渣打員工透露，此前渣打主推離岸業務的是一位新加坡人，而吳伊甸是新加坡籍，有可能是延續了當時的做法。他認為，“農行的孫鋒可能不是渣打國內私人銀行客戶，不排除其是海外私人銀行的客戶。”

　　“例如根據法律，海外私人銀行的客戶經理不允許在中國境內的經營場所內為客戶開戶和辦理業務，但實際上，這些人可能會在經營場所外的地點完成這些活動。”前述人士稱。

　　在一些情況下，中國境內的私人銀行客戶經理甚至會代為辦理開戶事宜。

　　根據國家外管局相關規定，中國公民在國外開戶可以去當地，或通過具有代理境外分支機構開戶見證業務資格的境內銀行代為辦理。代理開戶見證即境內銀行替客戶在境內準備好所有的材料，并見證所有的材料都是真實的，然后將其寄往海外銀行，海外銀行根據當地法律審核，通過后將材料寄回國內。

　　此類業務中，中國銀行進行得較多，主要是讓留學人員在出國之前做好準備，出國前將資金匯向海外賬戶，出國后直接使用。然而有的外資私人銀行人士直接利用自己仍然擁有國外金融機構從業資格，在國內直接為客戶開戶，略去中間程序。“開戶見證需要得到境內、境外監管部門雙方的同意。”一家涉足離岸金融的中資銀行私人銀行人士介紹，例如為境內居民進行在港“開戶見證”，需要向金管局報批，以及在內地向銀監會報備。如果省略則意味著規避了雙方的監管。

　　銀行對客戶的資金來源進行審查是避免陷入客戶“洗錢”糾紛的重要環節。前述國有大行私人銀行部高管認為，對于中資銀行來說，此類問題并不嚴重。“我們的大部分客戶來自于原有的體系，和銀行資金往來較多，所以銀行比較熟悉，只有很少的陌生客戶。”

　　對這部分陌生客戶，這家銀行通常會去了解客戶原來的工作內容，使用哪家銀行的服務，以及如何創業等，并會去原銀行及央行征信系統了解客戶信息。“沒有天上掉下來的餡餅。”他說，“洗錢”問題主要出現在外資行，客戶來源過于廣泛，“尤其是瑞士、香港、新加坡等地，客戶來自全球各地，所以難以核查資金來源。”