看不明白的銀行收費項目

　　新華網上海4月5日電(記者沈而默、王濤、陸文軍)最新公布的2011年年報顯示，五大國有銀行凈利潤超過6700億元。如此厚利之下，銀行的收費項目卻毫不含糊，且實際的服務中嫌貧愛富已經成為普遍現象。

　　服務業勝實業——銀行坐享“凈利差”

　　雖然曾有股份制商業銀行行長表示“銀行利潤太高，不好意思公布”，但這絲毫不影響銀行盈利的高增長。

　　最新公布業績的工商銀行、中國銀行，連同農業銀行、建設銀行、交通銀行，凈利潤總和超過6700億元。目前已經公布年報的12家上市商業銀行凈利潤超過了8000億元。另據銀監會的數據，2011年我國商業銀行凈利潤達到10412億元。

　　作為服務實體經濟的行業，如此高額的利潤，讓被服務的實體經濟望洋興嘆。

　　經濟增速放緩的大環境下，銀行資本利潤率大幅高于實業廣受市場“詬病”。那么銀行的利潤大幅增長的“秘訣”是什么呢？

　　東方證券銀行業資深分析師金麟對記者說：“存貸款利差收入是銀行高額利潤的主要來源。一般來說，息差收入占到銀行總營入的80%。”

　　而在去年貨幣政策整體收緊的大背景下，融資難、融資貴更是成就了銀行的利潤高增長。

　　雖然作為國有企業，國有銀行最終利潤走向了國家財政，但是在銀行形成暴利的過程中也不免會傷及實體經濟的發展。

　　交銀國際銀行業研究員李珊珊認為，銀行高利潤一方面使居民存款負利率長期化，百姓財富在物價上漲中被侵蝕；另一方面，銀行貸款利率和貸款中的隱形成本不斷攀升，加大了企業的融資成本，惡化了實體經濟的生存環境。

　　銀行千項收費的背后

　　除了息差收入，名目繁多的收費項目和傭金收入也在高速增長。

　　記者從一家股份制商業銀行獲得了一份《中間業務收費標準匯總》，一共涵蓋了十大項收費明細，而為了規定清楚每一項收費明細，前后總共有不同部門下發了28個文件。

　　根據中國銀行業協會此間公布的數據，對各家銀行稱謂不同而內容實質一樣的產品和項目進行合并同類項后銀行服務產品和項目總計1076項，其中免費項目僅占21%。

　　在一家國企工作的劉小剛通過農業銀行省外異地同行取款9000元，手續費用花了90元。對此，劉小剛很不解：“銀行不是聲稱異地同行取款手續費50元封頂嗎？為什么手續費會這么高？”

　　對于本地跨行取現以及異地同行跨行取現、存款、轉賬等“不菲”收費，消費者普遍表示已經司空見慣。然而，讓很多消費者頗感不便的是，“以卡代折”似乎正成為銀行未來發展的趨勢。

　　雖然銀行卡使用方便，但存折畢竟還是有固定用戶。對銀行來說，相對于存折開折免費，辦卡業務對銀行則實惠得多：辦卡首先要收工本費，還要收年費，有些還得交管理費，銀行服務成本也比存折低很多，對銀行利潤“貢獻”很大。

　　業內人士分析，目前國內銀行收費繁多等不合理情況確實需要清理，如一些銀行卡年費雖然看似不多，但相對于銀行數以百萬計的客戶來說，這些幾元至幾十元的年費收入，相當于白白給銀行帶來數以千萬計的利潤，大量收費項目如此盈利顯然不合理。

　　收費繁多之外，銀行還有了嫌貧愛富的傾向。

　　現在很多銀行辦理業務要領號排隊，然而這個小小的排隊號碼卻也被貼上了“標簽”。高級別的客戶，可能會被直接請入專門的區域，有專窗排隊。很多通過刷卡才能取號的機器，能夠自動識別出是普通卡還是金卡、鉆石卡等貴賓(VIP)客戶。

　　不僅如此，針對“優質客戶”，以客戶貢獻度、利潤為導向的銀行，甚至設定了相應的標準，只要資產達到一定標準，不但可以減免多種收費，還能在很多方面享受貴賓待遇。

　　即便是VIP客戶，也不意味著你可以永遠免費享有這些，一旦你的資產額度小于銀行的標準，VIP也是可以隨時翻臉的，最常見的就是要收取管理費。

　　記者手中的《中間業務收費標準匯總》顯示，針對該行不同客戶劃分了四種標準，分別是資產總額1萬元、5萬元、50萬元和500萬元，辦理相應的卡片，如果總資產不足，則要每月繳納從1元到300元不等的賬戶管理費。

　　金融服務好實體需增加“毛細血管”

　　在一家主流門戶網站對銀行暴利原因的調查中，近90%的票都投給了“金融體制”。對貨幣信貸這種特殊資源的壟斷地位無疑是銀行暴利的根本原因。

　　在金麟看來，銀行業高利潤從本質上看是由中國銀行業的行政性壟斷造成的。

　　興業銀行首席經濟學家魯政委(微博)表示，銀行業在市場資源配置中起到核心作用，中國經濟增長所需資金的80%都靠銀行貸款，如果銀行不貸款，經濟增長就會存在困難，但銀行業對經濟引領的作用應該更好發揮出來。

　　公眾對銀行高利潤不滿主要源于對金融市場準入的限制。

　　“只有穩步推進利率市場化和降低市場準入門檻，才能營造銀行系統與實業‘雙贏’的局面。在金融脫媒和利率市場化漸行漸近的未來，大企業可以直接融資，銀行貸款愿意也必然向中小企業開放。”魯政委說。

　　中國銀行首席經濟學家曹遠征說，要使金融業更好地為實體經濟服務，首先要增加“毛細血管”，比如對中小金融機構的準入，以此來增加中小金融企業發展的動力；第二是要做一些對中小融資的創新；第三鼓勵中小企業的資本性融資，增加它的負債能力和強度。