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5家銀行小微貸款業務各具特色

http://www.sina.com.cn  2012年03月20日 03:40  證券日報

  ■本報記者 曹 蓓

  針對近期各家銀行針對小微企業出臺的一系列產品,《證券日報》記者進行了一次盤點。許多企業從中受益,也有很多產品讓人眼前一亮,然而我們更希望的是,那些未來可期、短期資金受困的企業,在銀行的這些產品中受益的小企業,多一些,再多一些。

  民生銀行“商貸通”

  簡介:商貸通是中國民生銀行向中小企業主、個體工商戶等經營商戶提供的快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務產品。商貸通金融特色--用款方便:貸款金額原則上不設最高額限制,期限最長可達10年;貸款額度支持隨借隨還功能,貸款資金可循環使用。商貸通擔保靈活:抵押、質押、保證、聯保等11種擔保方式。

  案例:三年時間,民生銀行在北京地區已累計發放小微貸款超600億元,扶持了像北京什剎海、馬連道茶葉城等200多個特色商圈,惠及一萬多戶小微企業,解決了北京地區20多萬人就業。

  由于什剎海商圈的主要行業是餐飲和娛樂業,商戶均為小微企業,傳統的抵押方式對什剎海商圈的小客戶而言已不再實用。民生銀行通過新產品“商貸通”,創新性地以整體授信的方式,給予整個什剎海商圈總額2億元的貸款。同時采用聯保、互保等方式,提供聯保無抵押信用貸款。

  經驗:“要持久地、更好地開展小微企業金融業務,必須依賴商業模式的力量。”民生銀行北京管理部總經理高級助理李超在接受采訪時說,“‘大數法則、小數定律和批量授信’是民生銀行小微金融服務模式創新的核心。為此,民生銀行首先推行“大數法則、小數定律”,客戶數量做多,單筆金額做小,有效降低單筆貸款的違約風險。其次,采用“商圈”模式化管理,并與行業協會、商會合作,實現規模化運作,降低單筆授信的成本。再次,尋找有利于企業評級的方法,深入了解企業和行業,通過水電氣數據變化、原料采購單、收款憑證等評估企業的經營狀況。此外,在行業選擇上,主要與百姓生活息息相關的、受經濟周期影響較小的行業,如建材、服裝、茶葉、小家電等,企業的收益有保障,還款能力也較為穩定。

  華夏銀行“龍舟計劃”

  簡介:“龍舟計劃”最核心和最顯著的特點是“小、快、靈”,“小”體現在專為中小企業服務,“快”體現在服務方便快捷,“靈”體現在產品靈活多樣;根據中小企業成長不同階段的融資特點,“龍舟計劃”從擔保方式、貸款期限、利率定價、還款方式等方面進行創新,為中小企業量身打造了“創業通舟、展業神舟、卓業龍舟”系列產品。

  案例:近年來,華夏銀行通過開展“龍舟計劃”文化創意產業活動,推進文化創意特色支行的試點工作,建立專業團隊,為文化創意企業提供理財服務;嘗試版權、知識產權質押貸款和股權質押貸款。此外,華夏銀行還選擇30家文化創意產業中的龍頭小企業,給予授信、融資券發行等金融專業支持,形成文化金融專業化服務模式。

  經驗:華夏銀行的小企業金融產品創新在準入條件、第三方合作、操作規程等流程上進行了標準化;將企業主個人和企業資源充分整合,突破了單一依賴于抵質押的傳統擔保模式。目前華夏銀行已有12類標準化的小企業金融產品為小企業提供服務。同時,以與客戶共成長為價值主張,從小企業客戶需求出發,探索性提供包括財務顧問、稅務籌劃、管理咨詢等在內的多元化非金融服務,致力于成為客戶的合作伙伴,與客戶共同發展,在為客戶創造價值、幫助客戶增值的過程中分享成果。

  中信銀行“小企業成長伴侶”

  簡介:是中信銀行的特色小企業金融服務品牌,秉承“與客戶共成長”的服務價值觀,根據小企業各個成長階段的特點,為小企業提供量身定制的金融服務解決方案。根據市場環境和小企業金融需求的變化,中信銀行不斷創新和完善小企業金融產品體系,形成了“基礎融資產品”、“集群服務方案”和“特色增值服務”三大類二十四種產品,并搭建了政府部門、地方商會、信用增級、股權投資、供應鏈等五大業務合作平臺,專注于幫助小企業客戶獲取源源不斷的成長動力。

  案例:近年來,廣東地區鋼鐵貿易日益發達,形成了多個大型交易市場,小企業成為其中最活躍的一支有生力量。但由于鋼貿是典型的資金密集型產業,而小型鋼貿企業都是家族式管理,財務報表不規范,很難直接從銀行獲得融資,因此發展之路,困難重重。

  為解決小型鋼貿企業融資難問題,中信銀行搭建了“銀行+擔保+市場+企業”的“四位一體”合作模式,推出了“與物流相結合的貨權質押融資”方案。該方案是中信銀行結合小型鋼貿企業特點而設計的“成長貸”產品之一,小企業只需以鋼材為質押物,接受市場或物流公司監管,并由專業擔保公司擔保,中信銀行即可為其提供快速的融資服務。

  經驗:據中信銀行小企業金融業務人員介紹,“成長貸”不僅僅只是一個產品,它反映出中信銀行對小企業金融服務模式和體系的巨大變化。它打破了過去“抵押物崇拜”的靜態的、滯后的產品設計理念,轉變成為動態的、主動的風險控制理念和產品設計思路,即從“磚頭文化”的信貸模式(看抵押物價值放貸)轉變成為“鏡子文化”。“通過照鏡子,我們要找到小企業在抵押物價值之外的核心價值和未來價值,同時也找到自身擅長的領域和產品。”對于科技型小企業來說,中信銀行認為,企業擁有的專利權、商標權等無形資產完全可以盤活,只是需要對這些無形資產價值進行科學的評估。

  招商銀行(微博)“小貸通”

  簡介:以“小貸通”為特色的小企業全方位金融解決方案,產品體系包括五大系列(“易速貸系列”、“信用貸系列”、“供應鏈融資系列”、“中長期貸系列”和“特色貸系列”),合共30多種產品,貸款額度也從幾十萬元到1000萬元不等。

  案例:浙江南通盈訊網絡工程有限公司,成立不到3年,初始注冊資本僅有50萬元,固定資產20多萬元,年銷售額只有1000多萬元。兩天的時間,招商銀行小企業信貸中心通過專為小微企業推出的“訂單貸”產品,為南通盈訊授信1000萬元。

  經驗:招商銀行行長馬蔚華說,對小微企業貸款不能一個一個審批,應按照風險規律給出標準、實行打分制,像富國銀行那樣設風險容忍度,實行工廠化、專業化批量審批,這樣可將成本風險降到最低。為推動中小企業業務發展,招行完善了中小企業專業化經營機構建設。一方面,加快小企業信貸中心的機構建設和業務發展。機構覆蓋面擴展到長三角、珠三角、環渤海和福建海西四大區域;另一方面,招行繼續深化分行層面中小企業金融部專業化建設。招行已在28 家分行建立了一級部門中小企業金融部。分行中小企業金融部采用風險內嵌的形式,集業務推動和風險控制于一體,大幅提高了中小企業業務的市場開拓能力和審批效率,有效促進了分行中小企業業務的發展。

  光大銀行(微博)“陽光助業”

  簡介:“陽光助業”,是中國光大銀行為小微企業和小微業主量身打造的集貸款、結算、理財于一體的綜合金融服務方案。

  案例:某省政府采購中心年采購規模達數十億元,成為X省財政類支出的主要渠道之一。為X省政府采購中心提供供貨關系的中小企業近千家,與X省政府采購中心具備較為連續的合作基礎,具備較為良好的商譽。但是,生產資金的籌措一直困擾許多中標企業,致使生產計劃往往出現拖延,或未能順利組織生產。 光大銀行與某擔保公司共同攜手介入這一事項,并按照“政府采購融資模式”搭建融資平臺,與X省政府采購中心簽定三方協議,采用資金封閉運作的方式,在不到半年的時間內,首批成功為37戶中小企業供應商提供了融資,授信金額達4.4億元。

  經驗:光大銀行內部的多位人士指出,對于“小微客戶”定義的不同理解,將是光大銀行逐鹿小微金融市場的根本所在。光大銀行小微客戶經理介紹,“我們行內已經統一思想,不再用以往放貸時的老眼光看待小商戶業主,覺得他們是‘小客戶’或‘草根客戶’;相反,把小微企業主當作‘中高端客戶’乃至‘私人銀行客戶’來看待。解決了這個認識問題,我們這些一線人員在為客戶提供服務時的許多東西就都不一樣了。”

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