存款變保單投訴占本報(bào)“理財(cái)3·15投訴”九成，購(gòu)買時(shí)可要求作出書面說明。

　　本報(bào)3月1日AII4版“存單變保單 謊稱送保險(xiǎn)”的報(bào)道受到了各方關(guān)注，本報(bào)所開設(shè)的“理財(cái)3·15”投訴郵箱(licaitousu@163.com)也陸續(xù)收到了各類關(guān)于金融理財(cái)?shù)耐对V，當(dāng)中，“存款變保單”的投訴案例占到九成。

　　專家表示，由于消費(fèi)者本身不具備專業(yè)的金融理財(cái)知識(shí)，在購(gòu)買相應(yīng)產(chǎn)品時(shí)出于對(duì)銀行的信任，極易被銷售人員誤導(dǎo)，在產(chǎn)生糾紛后，由于取證困難，消費(fèi)者維權(quán)很難成功。

　　市民投訴：

　　繳費(fèi)滿期后支取反虧1585元

　　“去到銀行，理財(cái)經(jīng)理說是幫我理財(cái)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)買的都是保險(xiǎn)�！薄氨緛頊�(zhǔn)備定期存5年，銀行理財(cái)經(jīng)理盡力說服我，說如果我投他們的理財(cái)產(chǎn)品，利息肯定要比定期的高，結(jié)果最后買的又是保險(xiǎn)�！北姸嘧x者紛紛向本報(bào)投訴自己“存款變保單”的遭遇。

　　事實(shí)上，除了“將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品賣”，很多保險(xiǎn)銷售人員利用消費(fèi)者對(duì)銀行的信任，以高收益為誘餌，“忽悠”消費(fèi)者先買產(chǎn)品，但卻未告知若提前支取算是提前退保，消費(fèi)者要承擔(dān)損失。

　　家住越秀區(qū)的黃小姐(化名)昨日向記者投訴，自己老公就遭遇了此事，買了5年繳費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果第六年想取出來卻算是提前退保，還要虧1585元。

　　黃小姐告訴記者，前年她老公陳先生去銀行存款，銀行柜臺(tái)人員表示，現(xiàn)在市場(chǎng)行情不好，可以考慮有穩(wěn)定收益的分紅險(xiǎn)，并向陳先生推薦了當(dāng)時(shí)正在代銷的新華人壽紅雙喜分紅險(xiǎn)。

　　陳先生表示，“當(dāng)時(shí)銷售人員告訴我，總共需要繳費(fèi)5年，每年交1萬元，繳完后每年有穩(wěn)定分紅，放得越久收益越高。當(dāng)時(shí)小孩才5歲，覺得這種每年分紅的產(chǎn)品可以當(dāng)做小孩的教育儲(chǔ)蓄金，而且我當(dāng)時(shí)反復(fù)向那位業(yè)務(wù)員確認(rèn)在交滿5年后是否就可以自由支取并拿回本金，她每次回答都是非常肯定是可以的。本來滿心期待交完5年就可以拿回本金了，結(jié)果現(xiàn)在才知道，買滿5年后拿錢竟屬于提前退保�！�

　　記者從新華保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員處了解到，該款保險(xiǎn)屬于“交5年、保10年”的分紅保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單理解為，交5年的錢，保障有10年時(shí)間。5年之后是否能拿回本金？該業(yè)務(wù)人員明確告訴記者，如果5年后就要支取則屬于退保，要根據(jù)保單的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行核算退給投保人，主要分為三部分：一是基本保額的現(xiàn)金價(jià)值；二是累計(jì)紅利保額的現(xiàn)金價(jià)值；三是終了紅利。

　　這就意味著，陳先生在5年的繳費(fèi)期滿時(shí)想支取全部金額，不僅拿不到自己的本金5萬元，而且只能拿到保單現(xiàn)金價(jià)值47320元，累計(jì)紅利保額現(xiàn)金價(jià)值為804.92元，終了紅利為289.37元，三者相加比本金5萬元還要損失1585元，與當(dāng)初銷售人員承諾的相差甚遠(yuǎn)。

　　探因

　　保險(xiǎn)公司培訓(xùn)少

　　銀行拉存款賺手續(xù)費(fèi)

　　對(duì)于這樣的案例，業(yè)內(nèi)人士向記者表示，這是近年來銀保銷售過程中非常典型的銷售誤導(dǎo)行為。有業(yè)內(nèi)人士指出，自從去年銀保新政推出，保險(xiǎn)工作人員從銀行網(wǎng)點(diǎn)撤離，在銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的主力軍自然成為銀行的業(yè)務(wù)人員�！般y行相關(guān)業(yè)務(wù)人員對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的專業(yè)知識(shí)不夠，在巨大的銷售壓力下，不是故意誤導(dǎo)就是無知誤導(dǎo)。”

　　專家表示，一些銀行為拉存款，并賺取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，拼命向儲(chǔ)戶推薦預(yù)期收益高的產(chǎn)品，其中就包括分紅險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)甚至有人總結(jié)，一般“存款變保單”主要發(fā)生在銀保渠道，受害者主要集中在中老年婦女，因?yàn)橄�費(fèi)者對(duì)銀行的“盲目信任”，過幾年后才發(fā)現(xiàn)上當(dāng)，產(chǎn)生糾紛。

　　有保險(xiǎn)公司高管指出，“銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)知識(shí)的專業(yè)性有待商榷，尤其是對(duì)保險(xiǎn)的理念理解得不如保險(xiǎn)公司工作人員深刻�！庇浾吡私獾�，很多銀行的理財(cái)經(jīng)理，除了考取保險(xiǎn)代理資格證外，并無過多的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)。有保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人向記者表示，保險(xiǎn)公司會(huì)定期組織相關(guān)人員去銀行各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)銀行理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)，“但是頻率并不高，有時(shí)候一個(gè)季度最多一次。”

　　保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高也是誤導(dǎo)長(zhǎng)期存在的主要原因之一。業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員在銷售過程片面夸大產(chǎn)品的收益率，并承諾保證本金，卻未提示風(fēng)險(xiǎn)，特別是退保風(fēng)險(xiǎn)。

　　提示

　　保監(jiān)局：

　　銀保銷售誤導(dǎo)取證難

　　“如果消費(fèi)者直接在保單上簽署名字，則意味著消費(fèi)者明白了當(dāng)中的條款�！� 廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承告訴記者，“若發(fā)生糾紛，消費(fèi)者維權(quán)比較難。主要是取證方面，消費(fèi)者在購(gòu)買過程中不會(huì)想著去錄音�！�

　　廣東保監(jiān)局相關(guān)人士表示，對(duì)于消費(fèi)者的投訴，保監(jiān)局會(huì)第一時(shí)間派人向雙方取證，但往往存在取證困難的情況，在沒有書面證據(jù)和錄音的情況下，銷售人員通常不承認(rèn)存在誤導(dǎo)行為。因此，保監(jiān)局提醒消費(fèi)者，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)多個(gè)心眼，在對(duì)條款理解不清時(shí)可要求銷售人員對(duì)收益、領(lǐng)取方式做個(gè)書面說明。消費(fèi)者在收到保險(xiǎn)合同之后的10天通常為猶豫期，猶豫期內(nèi)消費(fèi)者可全額退保，保險(xiǎn)公司只能扣除少量工本費(fèi)。

　　廣東保監(jiān)局在去年下發(fā)了《關(guān)于印發(fā)<商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引>的通知》，規(guī)定各保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行要嚴(yán)格執(zhí)行客戶投訴、退保等事件“首問負(fù)責(zé)制”，如問題起因在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，應(yīng)由商業(yè)銀行承擔(dān)首要責(zé)任；如問題起因在保險(xiǎn)產(chǎn)品、售后服務(wù)等，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)首要責(zé)任�！∥�/周慧