銀行收費(fèi)項(xiàng)目逐年增多  標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

　　聯(lián)播頭條，我們首先來(lái)聚焦銀行業(yè)的收費(fèi)問(wèn)題。2月10號(hào)，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行和國(guó)家發(fā)改委共同起草的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法(征求意見稿)》正式向社會(huì)公開視頻：銀行收費(fèi)項(xiàng)目7年增10倍多達(dá)3000種媒體來(lái)源：央視財(cái)經(jīng)頻道《經(jīng)濟(jì)信息聯(lián)播》 征求意見。《辦法》將商業(yè)銀行的服務(wù)價(jià)格分為政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，銀行服務(wù)收費(fèi)管理有望得到完善。

　　我們還注意到，去年3月，國(guó)家發(fā)改委也曾聯(lián)合多部門下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從2011年7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。國(guó)家相關(guān)部門的這一系列動(dòng)作，都是劍指銀行的高收費(fèi)。我們的記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這些收費(fèi)不僅名目繁多，而且標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，來(lái)看報(bào)道。

　　從官方公布的最新數(shù)據(jù)顯示，目前在銀行業(yè)的1076項(xiàng)服務(wù)項(xiàng)目中，仍有收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占比79%。而在276項(xiàng)個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目中，有償服務(wù)項(xiàng)目占196項(xiàng)。也就是說(shuō)，從你成為銀行的客戶開始，你的瘋狂“付費(fèi)之旅”也就隨之起航了。

　　天津市民告訴記者，這個(gè)收費(fèi)貴不貴？貴，只要一辦卡就收錢。那您手頭有幾張銀行卡？三張。都怎么收的費(fèi)啊？回老家，一取款就收錢，一年收好幾百塊。

　　相對(duì)于層出不窮的收費(fèi)項(xiàng)目來(lái)講，更讓很多消費(fèi)者生氣的就是，很多銀行在扣款之前不進(jìn)行任何通知，莫名其妙地就被征收了“服務(wù)費(fèi)”。而更讓消費(fèi)者不解和憤怒的是，甚至一些銀行卡從未使用，也仍然被收費(fèi)。

　　天津市民告訴記者，平常收年費(fèi)，平常是一年十快吧，比如有這么一個(gè)情況，我有一個(gè)卡里有幾十塊錢，我也一直沒有用，這幾年因?yàn)榭勰曩M(fèi)，把我這張卡都給扣空了。

　　對(duì)于消費(fèi)者的說(shuō)法，銀行的客服人員也給與了證實(shí)。

　　建設(shè)銀行告訴記者，這儲(chǔ)蓄卡每年要扣十塊錢年費(fèi)的。那我沒用每年也要扣？對(duì)，只要您開了戶，就要扣，不管您用沒用。

　　招商銀行(微博)客服告訴記者，每個(gè)城市有個(gè)不同的小額賬戶管理費(fèi)，普通卡片，天津地區(qū)，月資產(chǎn)如果沒有達(dá)到一萬(wàn)元，我們會(huì)收取五元每月每卡帳戶管理費(fèi)的。

　　記者注意到，2003年10月1日出臺(tái)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》中，明確的銀行收費(fèi)項(xiàng)目?jī)H有300多種，而現(xiàn)在列出的收費(fèi)項(xiàng)目已高達(dá)3000種，7年時(shí)間增加了10倍。各家銀行無(wú)論是在收費(fèi)項(xiàng)目還是在收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，都動(dòng)足了腦筋，該收的錢收了，不該收的錢也收了；該漲的漲了，不該漲的也漲了。而各個(gè)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也參差不齊，每個(gè)銀行都有自己的說(shuō)法。

　　農(nóng)業(yè)銀行客服告訴記者，這個(gè)手續(xù)費(fèi)是人民銀行和銀監(jiān)會(huì)制定的標(biāo)準(zhǔn)。那其他銀行也沒有農(nóng)行這么高啊？其他銀行很抱歉，我們不清楚。

　　中國(guó)銀行(微博)職員告訴記者，正常狀況下，每個(gè)行制定標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)候，正常狀況下，每個(gè)行制定標(biāo)準(zhǔn)有可能會(huì)有一些出入，但這個(gè)不是我們說(shuō)得算的。

　　收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)多  異地取款手續(xù)費(fèi)差達(dá)百元

　　春節(jié)前后正好是異地取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬的高峰期，由于不同銀行的各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)都不盡相同，各種手續(xù)費(fèi)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也是讓很多消費(fèi)者都感到無(wú)所適從。究竟這些手續(xù)費(fèi)是如何收取的呢？繼續(xù)來(lái)看記者的調(diào)查。

　　家在北京的大學(xué)生小李春節(jié)后返回天津的大學(xué)，但用北京開戶的工商銀行儲(chǔ)蓄卡在天津工商行的ATM機(jī)上取款時(shí)，手續(xù)費(fèi)卻高達(dá)百元。

　　天津大學(xué)生小李

　　挺高的，比如今天我取了一萬(wàn)塊錢，手續(xù)費(fèi)就收了一百，差不多相當(dāng)于我一周的伙食費(fèi)了，我也沒有跨行取款，在同一個(gè)銀行取款，我也不知道手續(xù)費(fèi)要收這么多。

　　記者隨后走訪了多家銀行，了解到小李所說(shuō)的通過(guò)借記卡異地同行取款的手續(xù)費(fèi)是大部分銀行都會(huì)收取的。以取款一萬(wàn)為例，農(nóng)行、建行、工商銀行都要收取100元，招商銀行五十元，中國(guó)銀行40元。每個(gè)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差別很大，但幾乎沒有一家是不收費(fèi)的。

　　建設(shè)銀行客服告訴記者，您拿的是天津建行的儲(chǔ)蓄卡，比如說(shuō)您到北京的建行取款，是要收費(fèi)的，手續(xù)費(fèi)是您取款金額的百分之一，最低兩元，最高一百。

　　農(nóng)業(yè)銀行客服告訴記者，如果是省內(nèi)異地，打比方您在山西省開辦一張農(nóng)行卡，在山西省太原市辦的，在山西省晉中市來(lái)取款，這個(gè)就是按省內(nèi)異地的手續(xù)費(fèi)來(lái)收取，是百分之一，最低一元最高五十了，如果您是跨省異地，就是百分之一，最低一元最高一百了。

　　相比異地同行取款而言，異地跨行取款的費(fèi)用更高，而且很多銀行都采取手續(xù)費(fèi)不封頂?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，按比例計(jì)算，取款數(shù)額越大，費(fèi)用越高。而如果是異地跨行轉(zhuǎn)帳，費(fèi)用就會(huì)更高。

　　農(nóng)業(yè)銀行客服告訴記者，這個(gè)有最高限額么？您指的是跨行取款么？跨行取款。在其他銀行取款機(jī)是么，對(duì)。這個(gè)手續(xù)費(fèi)沒有最高限額。

　　工商銀行客服告訴記者，您是說(shuō)拿著卡在北京柜臺(tái)上轉(zhuǎn)帳是吧，這種收費(fèi)要更高一點(diǎn)，得收兩筆，一是北京那邊得匯款手續(xù)費(fèi)，一筆是剛才您說(shuō)得異地取款得手續(xù)費(fèi)。

　　銀行收益70%來(lái)自利息差   利潤(rùn)生成具滯后性

　　除了高額的手續(xù)費(fèi)，銀行業(yè)另一大主要的收益來(lái)源，就是放貸和存款的利息差。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)16家上市銀行，2011年前三個(gè)季度的凈利差收入超過(guò)1.2萬(wàn)億元，占營(yíng)業(yè)總收入的80%，其中五大國(guó)有銀行為71.7%，股份制商業(yè)銀行為90%以上。如此高額的利息差究竟是如何實(shí)現(xiàn)的呢？來(lái)看記者在上海進(jìn)行的調(diào)查。

　　某銀行上海分行支行客戶部經(jīng)理 (非正常拍攝)

　　銀行的收益主要還是貸款的利息，因?yàn)槟悴豢赡芙衲甑臉I(yè)績(jī)，總歸一定要比去年做得好，才能滿足這個(gè)不斷的增長(zhǎng)率，而這個(gè)增長(zhǎng)率的來(lái)源主要還是要靠貸款。

　　申銀萬(wàn)國(guó)(微博)證券研究所銀行業(yè)高級(jí)分析師倪軍告訴記者，如果按照利潤(rùn)的比例來(lái)看的話，中間業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)大概能貢獻(xiàn)25%左右，這是大的銀行。利息收入，凈利息收入，就是利息收入減去利息支出這一塊，大概占到(凈利潤(rùn)的)70%左右

　　然而值得注意是，目前我國(guó)一年期存款利率是3.5%，貸款利率是6.56%，息差超過(guò)3%，雖然較2008年5%的歷史高點(diǎn)有所降低，但仍高于不少西方國(guó)家1%—1.5%的平均水平。這也在一定程度上意味著，拿固定利差的國(guó)內(nèi)銀行從來(lái)都是旱澇保收。

　　申銀萬(wàn)國(guó)證券研究所銀行業(yè)高級(jí)分析師倪軍告訴記者，銀行業(yè)的利潤(rùn)占比，跟整個(gè)社會(huì)企業(yè)的利潤(rùn)占比來(lái)講基本上快接近50%了，這個(gè)數(shù)據(jù)以銀行單獨(dú)來(lái)講確實(shí)是比較高的。

　　不過(guò)記者在采訪中了也了解到，不少業(yè)內(nèi)專家都認(rèn)為，2011年的銀行業(yè)利潤(rùn)較實(shí)體經(jīng)濟(jì)高出許多也存在一定的偶然因素，這與銀行業(yè)利潤(rùn)的生成周期較長(zhǎng)，往往滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)有一定關(guān)系。

　　申銀萬(wàn)國(guó)證券研究所銀行業(yè)高級(jí)分析師倪軍告訴記者，從這個(gè)銀行本身的利潤(rùn)周期和整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)周期來(lái)看的話，通常銀行會(huì)滯后實(shí)體大概一年左右的時(shí)間，也就是說(shuō)在10年整個(gè)實(shí)體的增速是大幅往上走的到了11年大幅往下，但銀行呢他的利潤(rùn)相對(duì)于10年反而有了進(jìn)一步的增速提高。

　　銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分

　　中小企業(yè)融資難

　　假如僅僅從一個(gè)行業(yè)的角度來(lái)說(shuō)，作為上市公司的銀行，當(dāng)然是要追求更多的利潤(rùn)。但從整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)不僅要牟利，還肩負(fù)著支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，合理分配金融資源的重要使命。因此我們還需要從整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度去衡量銀行業(yè)取得的高額利潤(rùn)。那么目前我國(guó)銀行業(yè)利潤(rùn)的增長(zhǎng)是否進(jìn)入了一個(gè)良性發(fā)展的通道呢？繼續(xù)來(lái)看報(bào)道。

　　記者注意到，雖然各家銀行金融系統(tǒng)的業(yè)務(wù)比例不同，但絕大數(shù)銀行的利潤(rùn)中有70%以上是由息差收益產(chǎn)生的，有部分專家擔(dān)心這種相對(duì)壟斷的息差收益，會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成比較大的影響。      

　　復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)孫立堅(jiān)(微博)告訴記者，他們沒有形成這個(gè)市場(chǎng)，銀行互相之間的競(jìng)爭(zhēng)。沒有通過(guò)利率市場(chǎng)化來(lái)選擇自己的客戶。最后我們講競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果一定是使得利差收入減少的，所以缺乏競(jìng)爭(zhēng)也是造成銀行壟斷利潤(rùn)龐大的第二個(gè)原因。

　　專家表示，盡管“吃息差”的這種機(jī)制在前幾年中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體高速發(fā)展過(guò)程中，為中國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了巨大的利潤(rùn)。但是這種巨大利潤(rùn)本身并不是由相應(yīng)的金融發(fā)展和機(jī)制創(chuàng)新所帶動(dòng)的，因此并不能代表中國(guó)銀行業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力獲得了提升。由此造成的結(jié)果，就是金融業(yè)中銀行業(yè)一家獨(dú)大，金融業(yè)整體發(fā)展不均衡、競(jìng)爭(zhēng)不充分。中小企業(yè)融資難也和這樣一種局面有著很大的關(guān)系。

　　申銀萬(wàn)國(guó)證券研究所行業(yè)高級(jí)分析師倪軍告訴記者，在這個(gè)環(huán)境底下，銀行體系他就很難去真正的服務(wù)于小企業(yè)，也很難去服務(wù)我們經(jīng)濟(jì)中最具活力的這一部分私營(yíng)和民營(yíng)企業(yè)，那就導(dǎo)致我們的整個(gè)的結(jié)構(gòu)是有問(wèn)題的。

　　財(cái)經(jīng)鏈接

　　7成銀行股凈利潤(rùn)超40%   人均利潤(rùn)達(dá)工業(yè)企業(yè)12倍

　　看了剛才的片子，相信大家對(duì)銀行業(yè)如何謀取高額利潤(rùn)有了一個(gè)比較直觀的印象。那么銀行，尤其是上市的商業(yè)銀行，他們的利潤(rùn)水平到底如何呢？下面就打開今天的財(cái)經(jīng)鏈接，進(jìn)行一個(gè)簡(jiǎn)單的梳理。

　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，僅2011年前三個(gè)季度，我國(guó)商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)8173億元，同比增長(zhǎng)了35.4%，利潤(rùn)接近于2010年全年的稅后凈利潤(rùn)，平均資本利潤(rùn)率高達(dá)22.1%，營(yíng)業(yè)成本增加2085億元，人均利潤(rùn)近40萬(wàn)元。而中國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)去年前三個(gè)季度實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)3.68萬(wàn)億元，除去個(gè)人所得稅，人均凈利潤(rùn)不過(guò)3萬(wàn)元。銀行的人均凈利潤(rùn)是工業(yè)企業(yè)的12倍。

　　此外，萬(wàn)得統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)16家上市的商業(yè)銀行，2011年前三季度的平均銷售凈利率高達(dá)41.58%，超過(guò)7成銀行的凈利率超過(guò)40%。其中排名前幾位的銀行，分別是北京銀行51.79%，建設(shè)銀行47.01%，工商銀行46.62%，興業(yè)銀行(微博)45.84%，寧波銀行44.80%。而2010年、2009年和2008年的上市商業(yè)銀行的平均銷售凈利率，也都保持在30%以上，分別達(dá)到37.85%、35.90%和31.77%。凈利潤(rùn)呈逐年上漲的態(tài)勢(shì)。