作者： 王亮

　　分析 ：引入多層次競爭機制是關鍵

　　記者上周系列報道了銀行相關服務問題引發社會關注與思考。實際上，除了銀行對普通儲戶的服務問題外，銀行在企業服務方面的問題已被詬病已久。 從宏觀而言，銀行服務問題可能影響到存貸款的流向乃至整個金融系統的穩定 。 

　　市場分析認為，2011年第四季度開始國有大型銀行存款出現大幅負增長狀況，一方面這是貨幣政策造成“存款負利率”局面所致，  更受到收費等綜合因素影響。為此，監管層應該在合理管控風險的前提下引入多元多層次競爭提高銀行服務水平。

　　文/記者 王亮 

　　現狀：

　　銀行收費率高導致企業轉移存款

　　據銀行業內專家表示， 2004年開始，銀行建設大量電子網絡、取款機，網上電子買賣逐步代替分支行的網點。銀行的先進電子與信息化系統卻沒有降低相關交易成本，銀行業內的服務收費項目從2003年僅300多種，現在《商業銀行服務價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費項目多達3000種，7年時間增加了10倍。從宏觀層面而言， 銀行自身服務的不到位也是導致資金大量流出銀行，間接催生了民間拆借市場亂象 。

　　實際上，業內對銀行問題的反應在銀行存貸款業務中已可見一斑，包括個人與企業在內的業務實際上都受到銀行業服務態度的影響。據申銀萬國(微博)等機構測算， 相對于銀行對個人儲戶收取名目繁多的手續費外， 銀行對廣大企業尤其是中小企業收取的費用更是多如牛毛。因此，調查發現，受到存款負利率與銀行收費等綜合因素影響，企業主決定自行支配資本使用權后，企業在相關銀行的貸款和存款同時雙雙下降，從而降低企業的資金運營成本。　　   

　　央行數據披露，2011年10月、11月國有大型銀行存款負增長，各家銀行的數額在2000億元至3000億元之間。在廣東一家大型固有銀行的業務經理對記者表示：“我們目前拉企業存款壓力非常大， 可能跟我們的收費太高也有關系。”一些銀行業務人員也承認，  銀行自身服務的不到位也是導致資金大量流出銀行的原因。

　　對于2011年末監管部門提出減免中小、小微企業22項收費，在某股份制銀行業務人員看來，這些都是國有大型股份制銀行收取的費用，中小銀行沒有收取。“在實際經營中，我們發現中小、小微企業更需要如公司治理、財務結構設計、資金用途合理使用這樣更實際的服務。他具體解釋道。

　　廣州一家服裝企業經理李先生則向記者表示，“銀行的收費迫使他轉移存款。”李先生表示，例如受托支付業務，如果企業申請100萬元的額度，其實就生意而言，一筆錢最多就用20萬元。 企業主每次需要錢都要跑到銀行，由于銀行手續繁雜費用高昂，他干脆把100萬元一次性提出來。除了企業實際使用的20萬元以外，余下的金額就采用別的方式賺取利潤，這變相導致民間拆借局面形成。

　　這種做法也是業內非常普遍，業內人士向記者投訴認為，“銀行的交易成本太高是民間拆借泛濫的導火索之一。”   

　　探因：

　　行業競爭仍不充分是關鍵

　　目前，金融環境導致中小、小微企業融資難已成為全社會關注的焦點。分析認為，監管層應該在合理管控風險的前提下引入多元多層次競爭提高銀行服務水平。同時這將有助于銀行改變其“利潤高得不好意思”服務卻嚴重滯后的負面形象。

　　銀監會主席尚福林在“中國銀監會2011年第四次經濟金融形勢通報分析會”上強調，各銀行業金融機構要在鞏固已有成績的基礎上繼續堅持改革創新，進一步完善內控制度，加快轉變發展方式，更好服務實體經濟，為推動經濟社會又好又快發展做出新的更大的貢獻。

　　尚福林說，銀行業金融機構要認真貫徹落實中央決策部署，敏銳準確把握經濟走勢出現的趨勢性變化，進一步增強使命感、危機感和執行力，繼續做好2011年以來部署的各項重點風險防范工作，并根據新形勢新要求，科學謀劃銀行下一階段的經營戰略和目標，加快轉變發展方式，切實提高服務水平。

　　中央財經大學金融學院教授、銀行業研究中心主任郭田勇(微博)對記者表示，擺在中國銀行業面前的，除了利率市場化改革，降低市場準入門檻正是極為重要的一環。利率市場化改革的進程中，也要進一步降低市場的準入門檻，特別是發展一些中小微型的金融機構，它們會使得銀行自身的經營更為充分，“暴利”也能得到緩解，更重要的是他在服務中小企業上，金融服務實體經濟上，帶來的貢獻也會是非常大的。

　　澳新銀行大中華區市場研究總監劉利剛對本報記者表示，未來5年上市股份制銀行依然是企業，這些銀行承擔著為中國經濟發展轉型以及結構調整的責任，要遠遠大于為股東創造的中短期投資收益。