在經歷去年國際金融危機之后，中國經濟增速逐步放緩，受到外部出口需求減少和內部通脹壓力的影響，實體經濟經營出現困難。而與此相反的是，銀行業卻獨善其身，去年利潤出現了大幅增長。一銀行行長甚至感嘆：“銀行利潤太高了，都不好意思公布�！�

　　究竟是什么原因支撐著銀行業的暴利？在銀行業利潤普遍高增長的背后，如何通過改革使銀行業暴利讓利于民，讓利于中小企業。面對今年更為復雜的經濟形勢，銀行業應該如何調整保持健康發展呢？記者就這些問題，專訪了中國國際經濟交流中心副秘書長陳永杰。

　　銀行業暴利超過煙草石油

　　問：盡管去年我國經濟增速放緩，但是根據幾家上市銀行最新年報數據顯示，2011年凈利潤均出現同比大幅增長，如此之高的利潤，究竟算不算暴利？

　　陳永杰：去年是中國銀行業最賺錢的一年，從已經公布業績的幾家上市銀行來看，他們的利潤增長都在40%-50%，歷史上從來沒有過這么高。

　　根據銀監會統計數據，去年前三個季度，中國商業銀行累計實現利潤8173億元，同比增長35.4%，利潤接近于2010年全年的稅后凈利潤，平均資本利潤率為22.1%，營業成本增加2085億元，人均利潤近40萬元。按照這個狀況，我估計2011年商業銀行累計實現利潤會超過1萬億元，那么人均利潤會超過50萬元。

　　相比之下，中國規模以上工業企業去年前三個季度實現利潤3.68萬億元，但這些企業有8700多萬人，人均利潤不到4萬元。除去個人所得稅，人均凈利潤不過3萬元，以此計算，銀行的人均凈利潤是工業企業的12倍。所以說我們的銀行業確實是暴利的。

　　銀行和實體經濟一個利厚一個利薄的問題，已經到了非常嚴峻的程度。我算了一下，銀行的資本利潤率已經不僅大幅高于工業，而且高于石油和煙草，我們都說煙草是最暴利的，石油勘探開采也很暴利，而現在銀行業比這兩個行業利潤還要高。

　　存貸款利差大喂肥銀行

　　問：銀行業利潤如此之高的原因是什么？

　　陳永杰：銀行高利潤的來源有這么幾個因素，一是去年整個信貸的基礎比較大，雖然增長率沒有2010年那么高，但是增長還是很大，那么與之相應的就是銀行的規模也大了，所以相應的營業利潤就多了。

　　第二個方面也是最基本的因素，就是存貸款利差比較大。這個存貸款利差就是銀行主要經營收入，也是利潤的主要來源。我們國家的16家上市銀行，去年前三個季度的凈利差收入超過1.2萬億元，占營業總收入80%，其中五大國有銀行為71.7%，股份制商業銀行為90%以上。也就是說，銀行的營業收入當中百分之七八十都是來自于存貸款利差。由于這個利差是由國家規定的，國家給銀行較高的利差，銀行就可以得到更多的收入，就可以賺更多的錢，所以這是一個基本的因素。

　　還有一個因素就是銀行通過其他的一些業務，比如說通過搞信托、理財來獲得利潤。雖然吸收的資金利率高于銀行的法定存貸款利率，但這不是一般貸款，而是把錢貸給那些特別需要資金的企業。而這樣形成的利差，就比剛才說的法定利差大得多。去年銀行的這種非貸款業務增長得非�？�，也促使其利潤增長非�？�。

　　應該采取存款單邊加息

　　問：未來銀行業的發展和改革的方向是什么？銀行應如何協調金融業和實體經濟的發展？

　　陳永杰：首先，解決銀行業暴利，應該采取存款單邊加息與降低存款準備金率的政策措施。目前我國存款利率是3.5%，貸款利率是6.56%，息差超過3%，遠遠高于西方國家的平均水平。采取單邊加息，就是在貸款利率不動的情況下，提高銀行的存款基準利率。而貸款利率不動，就能夠減少銀行由于利差導致的收入過高和利潤過高。

　　利率要提高到多少才合理呢？我們的存款利率應該高于通貨膨脹率，至少不低于通貨膨脹率。高了，老百姓的存款才能保值，否則都是貶值。同時也可以增加企業存款收入。

　　其次，國家應當加強對銀行業的稅收監管、提高銀行業的稅率，對銀行業的暴利進行征稅。因為銀行業的利潤百分之八九十，不是由于它的經營，不是由于它的勞動，也不是由于創新帶來的，是國家定的利差帶來的。所以在銀行業利潤大幅增加的同時也要增加稅賦。

　　第三，要加強對銀行的工作人員，特別是中高層人員的個人所得稅的監管，防止利用暗的收入進行逃稅。

　　第四，要對國有銀行為主，包括其他的一些股份制商業銀行的經營成本，特別是管理費的支出進行監控，尤其是消費和公關支出的控制。

　　第五，銀行要加強對于中小企業，特別是對于小微企業的服務。這樣可以減少小微企業到民間借貸的風險，而對于小微企業的扶持又是支持實體經濟當中最重要的部分。

　　第六，逐步實行利率市場化。目前中國存款利率是計劃定價、法定定價，貸款是半市場化定價，對大企業，基本上是按照基準利率辦，對中型企業往往就開始往上浮動，對于部分能夠貸到款的小企業，有些上浮到基準利率的好幾倍。這個問題不解決，銀行業暴利的問題就無法得到根本解決。

　　第七，大力發展小型金融機構。在推動利率市場化過程中，小型金融機構與大型銀行形成競爭，不僅僅是貸款利率的競爭，還有存款利率的競爭，那么可以促使我國在一定范圍內提高存款利率，讓老百姓得到實惠。

　　《人民日報(海外版)》

　　上市銀行 2011 年前三季盈利情況

　　項目 稅后利潤(億元) 凈利潤增長率(% ) 凈資產收益率(% )

　　工商銀行 1638.40 28.78 18.19

　　農業銀行 1007.57 43.63 16.24

　　中國銀行 963.01 21.52 13.88

　　建設銀行 1390.12 25.80 17.97

　　交通銀行 384.16 30.06 14.90

　　中信銀行 242.26 40.90 14.31

　　光大銀行(微博) 141.33 40.50 15.56

　　民生銀行 213.86 64.41 17.45

　　招商銀行(微博) 283.88 37.90 18.45

　　浦發銀行(微博) 199.1 34.18 14.27

　　興業銀行(微博) 187.88 38.19 17.58

　　華夏銀行(微博) 65.38 44.42 10.73

　　北京銀行 77.73 30.72 16.14

　　深發展 A 76.87 62.92 11.03

　　南京銀行 23.42 28.16 11.47

　　寧波銀行 25.57 36.14 14.33

　　數據截至 2011-09-30