聶偉柱

　　第三方支付行業一整套完整的監管標準正在逐步成形。

　　昨日，央行公布《支付機構互聯網支付業務管理辦法(征求意見稿)》向社會公開征求意見。征求意見稿要求，支付機構應根據審慎性原則，確定開立支付賬戶客戶的資質�！爸Ц顿~戶的開立實行實名制，支付機構對客戶身份信息的真實性負責�！�

　　據艾瑞咨詢(微博)統計，2011年前三季度中國互聯網支付交易規模分別為3650億元、4566億元及6155億元，2011年全年交易規模突破2萬億。

　　事實上，支付牌照涉及的互聯網支付、預付卡、POS收單、移動電話支付等七大類型中，目前央行已經在互聯網支付、收單、預付卡等三個領域出臺了相關業務的管理辦法。盡管這些辦法大都處于征求意見稿階段，但種種跡象表明，支付行業正迎來嚴監管時代。

　　“了解你的客戶”

　　“征求意見稿出臺的目的主要是為了防范風險�！卑�瑞咨詢分析師王維東表示，比方說，實名制以及在業務細節方面的規定都指向同一個目標，即風險防控。

　　“事實上，像支付寶(微博)等第三方支付企業早已經開始實施了實名制�！蓖蹙S東表示，實名制是行業的發展方向，一方面能起到反洗錢的作用，另一方面對用戶資金而言也是種保障。

　　根據央行發布的規定，個人客戶申請開立支付賬戶時，支付機構應登記客戶的姓名、性別、國籍、有效身份證件的號碼等信息。開立單位支付賬戶時，須向支付機構提供單位名稱、地址、經營范圍、稅務登記證號碼等信息。

　　支付機構要對上述信息的真實性進行核實。

　　征求意見稿還要求，“客戶在同一支付機構開立的所有支付賬戶須關聯本客戶銀行賬戶，支付賬戶的名稱應與該客戶所關聯的銀行賬戶名稱一致”；“支付機構不得為客戶提供賬戶透支、現金存取和融資服務。”

　　“這么要求的目的主要是為了維護客戶卡內資金安全�！蓖蹙S東表示，支付機構在進行業務創新時，如果銀行賬戶與第三方支付賬戶的信息不匹配的話，銀行賬戶資金可能會面臨一定的風險。

　　對于此征求意見稿，央行規定，單位或者個人可以于2012年1月13日前以信函、電子郵件或傳真方式將意見、建議反饋給人民銀行。

　　支付進入嚴監管時代

　　細心觀察不難發現，自去年央行下發《非金融機構支付服務管理辦法》以來，央行已經在支付領域下發了一系列的業務管理規定：《支付機構預付卡業務管理辦法》、《支付機構客戶備付金存管暫行辦法》、《銀行卡收單業務管理辦法》等。

　　屈指算來，支付牌照涉及的七大業務領域中，互聯網支付、收單、預付卡領域都已經有相應的管理辦法出臺(征求意見稿階段)。照此趨勢，今后移動電話支付、固定電話支付等領域的相關業務管理辦法，還有可能相繼出爐。

　　“支付行業市場規則或將在三年內確立�！鄙显�，匯付天下董事長兼CEO周曄公開表示，除了傳統的B2C支付外，個人金融理財支付、產業鏈支付以及移動支付都存在很大的發展空間，支付行業將迎來黃金十年。

　　事實上，與此同時，支付業也將迎來監管趨嚴的十年。

　　“趨勢肯定是這樣子�！蓖蹙S東表示，各種監管辦法的出臺已經表明了監管機構的態度。這種情況下，第三方支付企業的政策敏感性也越來越強。但他同時也強調，相關業務管理辦法在控制風險的同時，也增加了第三方支付企業的成本。

　　根據征求意見稿，“支付機構應制定全面的互聯網支付風險管理制度，設立風險管理部門或崗位”；“支付機構應建立內部審計機制，定期對互聯網支付業務及相關系統進行審計”。

　　僅對此次出臺的征求意見稿而言，王維東表示，第三方支付企業成本的增加主要來自于幾個方面：部門人員配備、系統升級、對用戶端的認證以及日常維護和監控。