鄭嵐予

　　近日，在深圳金博會“小金融與小貸公司—中國金融的新興力量”論壇上，時代周報(微博)記者專訪了郵儲銀行深圳分行小企業貸款中心主任麥國泉。記者跟麥國泉開玩笑說：“你的名字倒過來就是全國賣。”麥國泉一本正經地回應稱：“郵儲銀行的小額貸款業務，的確做到了全國賣�！�

　　麥國泉所言并非夸張。據其介紹，郵儲銀行目前存款規模位列全國第五位，總資產規模近4萬億元，擁有本外地賬戶數近10億，客戶數超過5億人，遍布城鄉的營業網點超過3.7萬個，ATM機超過3.2萬多臺，為服務好廣大的小微企業提供了很好的條件。

　　“針對小微企業的需求特點，我們量身定制一系列信貸產品，滿足各類小微企業生產經營的資金需求�！丙渿�泉頗有些得意地說，目前該行對小微企業貸款主導貸款有小額貸款、小企業貸款。小額貸款是為了滿足私人企業主、個體工商戶、城鎮個體經營者的資金需求發放的金融類的貸款。

　　目前，郵儲銀行共擁有1.5萬名左右的小額貸款信貸員，已經初步建立了全國范圍的小額貸款培訓體系，制定了統一的信貸手冊和培訓教材。

　　麥國泉告訴時代周報記者：這是免抵押，采取自然人擔保的方式，條件比較寬松，最高額度是20萬。另外抵押貸款是我們的優勢產品，個人商務貸款和小企業貸款，額度從20萬到1000萬，主要以抵押方面為主，但是這兩款產品的特點，或者說優勢主要在于額度可以循環使用，很方便，好借好還，可以滿足不同類型的小微企業客戶需求。

　　“盡管近幾年政府部門為解決小微企業融資難問題做了大量的工作，但現在的情況是大部分小微企業融資需求仍然得不到滿足�！丙渿�泉表示，原因主要有四：其一，適合小微企業融資的渠道比較少，銀行針對小微企業貸款產品不夠貼近市場情況，門檻也比較高。其二，小微企業的財務制度不規范，征信系統不完善。

　　麥國泉舉例說，比如小貸公司借款方面財務上不能反映，銀行除了判斷企業基本面的財務情況，還要看負債情況，負債情況只有通過銀行借款情況了解，但是有一些企業不向銀行結欠，因此銀行很難判斷，我們發現不少客戶還在別的地方借錢，負債率是比較高的，但并未因此增加了銀行的風險。

　　此外，麥國泉表示，其三主要是銀行的信貸資源無法滿足，這是信貸規模的問題。其四，民間借貸市場不規范，在銀行和小額貸款公司難以滿足小企業貸款的背景下，不少企業被迫尋求民間借貸，部分地區利率比較高演化成高利貸，每年利率20%-30%甚至更高，從而加劇中小企業經營困難，也容易引起糾紛。在小額貸款公司約束條件較多的情況下，銀行也因自身的困難，導致民間借貸情況不斷發生，加劇了金融市場的不穩定。

　　對此，麥國泉也提出了解決辦法，比如貸款政策傾斜，響應政府的號召，全力扶持小企業發展，“我行支持小微企業貸款比率占了我們貸款總量的60%以上，這得到了監管部門的肯定和嘉獎，其他銀行像我們這么高的比例是很少的”。

　　貸款規模比較充足和貸款價格比較低，也是郵儲銀行小額貸款業務的撒手锏。麥國泉稱：“為了減少小微企業的融資成本，讓利小微企業，使客戶得到真正的實惠，我們行貸款執行的利率是低于市場利率�！�