李雋

　　進入新世紀第二個十年后，銀行業(yè)刮起“轉(zhuǎn)型風(fēng)”，如招商銀行(微博)于2009年底啟動以建設(shè)內(nèi)涵集約型增長模式為核心的“二次轉(zhuǎn)型”戰(zhàn)略；而各家銀行在具體行動上也有著共通之處，比如都高度重視電子渠道建設(shè)。

　　電子渠道，即銀行通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等遠程、電子化方式為客戶提供產(chǎn)品及服務(wù)。電子渠道在減輕柜面壓力、降低銀行經(jīng)營成本方面有顯著優(yōu)勢。自招商銀行于1997年率先推出網(wǎng)上企業(yè)銀行以來，銀行業(yè)的電子渠道建設(shè)也迅速取得突破性發(fā)展。

　　目前招行企業(yè)網(wǎng)銀用戶數(shù)已突破18萬戶，覆蓋客戶比例超過40%，客戶滿意度也高于網(wǎng)點渠道；而其手機銀行作為移動互聯(lián)網(wǎng)時代的新熱點，更是取得超常規(guī)發(fā)展，自2010年在業(yè)內(nèi)首家推出以來，用戶已迅速突破2萬戶。

　　招行正在著手建設(shè)其新一代的基于客戶資源整合、業(yè)務(wù)整合、數(shù)據(jù)挖掘及在線銷售導(dǎo)向的電子銀行系統(tǒng)，推動電子銀行從交易型渠道向集交易、營銷和服務(wù)于一體的綜合性業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變。

　　招行總行現(xiàn)金管理部總經(jīng)理左創(chuàng)宏認為，電子渠道首先能夠成為傳統(tǒng)各類公司業(yè)務(wù)強有力的銷售渠道，利用電子渠道營銷信息送達的精準性特點，銀行可對目標客戶進行精確直銷；其次，基于電子渠道能夠創(chuàng)新出異于傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的新興業(yè)務(wù)，如與電子商務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)、突破傳統(tǒng)柜臺服務(wù)時間限制的業(yè)務(wù)等；最后，電子渠道的價值創(chuàng)造能力日益顯現(xiàn)，電子銀行已從前些年投入期的成本中心，發(fā)展成為今天的利潤中心，在存款沉淀及中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造等方面成效顯著。

　　商業(yè)銀行的未來不僅在于20%的大客戶，而更多在于80%的中小客戶。電子渠道的銀行服務(wù)突破了時空的限制，加上柜臺渠道高成本的制約，傳統(tǒng)上被忽視的80%的中小客戶的能量將有望得到充分釋放。重視電子渠道建設(shè)的銀行將有望在未來的競爭中占據(jù)客戶數(shù)量及價值挖掘的優(yōu)勢。招行18萬多企業(yè)網(wǎng)銀客戶中，中小企業(yè)占比高達92%，這個比率要高出全體企業(yè)客戶中的中小企業(yè)客戶占比；中小企業(yè)網(wǎng)銀客戶的存款增幅和收入貢獻增幅也高于企業(yè)客戶的整體增幅。

　　銀行作為我國金融業(yè)的核心，依托龐大的客戶群，將更加突出地扮演社會資源及各類金融資源的整合者角色，扮演其他金融行業(yè)(如基金、信托、證券、保險、私募等)的前端渠道角色，以及價值創(chuàng)造的驅(qū)動角色。

　　左創(chuàng)宏認為，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)方興未艾的今天，為應(yīng)對客戶需求升級及自身轉(zhuǎn)型需要，銀行必須大力發(fā)展電子渠道，構(gòu)造“網(wǎng)點+鼠標+拇指”的服務(wù)和銷售模式，憑借渠道整合、集結(jié)競爭優(yōu)勢，整合利用各類金融資源打造新的發(fā)展模式和利潤來源。