鄧嫻

　　溫州、鄂爾多斯……在多地民間借貸風波爆發，民企老板“跑路”風潮中，改制之前因“只存不貸”而被稱為“抽水機”的郵儲銀行正將風波當成一次“火中取栗”的擴張機會：截至10月末，針對小、微企業累計發放的貸款已經突破7000億元。

　　7000億之外的數據足以讓郵儲人驚喜：今年前10個月，郵儲銀行共累計發放303萬筆小、微企業貸款，金額總計3186億元，同比增長1100億元，增長率超過58%。

　　3.7萬個網點、資產規模近4萬億元、超過5億的客戶群——擁有如此資源的郵儲銀行，不折不扣是一家“大銀行”。然而，郵儲銀行對自己的定位是“支農支小”的大型零售商業銀行。

　　“這與其人員、機構的現狀相匹配。”中國人民銀行研究生部黨組書記、部務委員會副主席焦瑾璞認為，郵儲銀行如此選擇是因地制宜。

　　在政策大力支持中小企業貸款之際，在中國廣闊的農村領域，郵儲銀行這個后發力者正與農行、農信社、村鎮銀行等機構在小額信貸業務短兵相接。

　　探路差異化

　　寧波，我國民營經濟的重鎮，截至2010年底，已有私營企業12.7萬家，注冊個體工商戶29萬戶，其中80～90%屬中小微企業。但因缺乏抵押物等達不到銀行的信貸要求，“50%以上的中小企業并未與銀行發生關系。”寧波市主管金融的副市長蘇利冕說，當地大量的小微企業主要依賴自籌資金發展。

　　就在這個中國中小企業面臨的典型融資環境中，郵儲銀行找到了自己的差異化業務方向。

　　針對寧波海洋經濟特點，郵儲銀行在2009年推出了漁船抵押貸款：向個人發放以漁船作為抵押物的人民幣擔保貸款。

　　“這個業務推出的背景是漁民貸款缺乏有效抵押品：土地不能抵押、農房是集體產權。”人行象山縣支行副行長吳宇俊認為，郵儲銀行尋找到了業務突破口。“目前象山全轄開展該項業務有5家金融機構，郵儲銀行市場份額最高，達46%。”

　　這樣的服務在蘇利冕看來，對于緩解當前當地小微企業融資難起到了關鍵性的作用。

　　“今年的金融危機與2008年不一樣，上次是國外需求疲軟，但國內的宏觀調控政策還比較寬松，特別是金融政策。而這次卻是‘內外夾擊’：一方面，外需疲軟；一方面，國內宏觀調控引致的資金緊縮；再加上通貨膨脹帶來的成本上漲。在此背景下，小微企業受到的沖擊比大企業、大集團更大。”蘇利冕判斷，今年底、明年初將是中小企業能否渡過難關的關鍵時間。

　　然而，在存貸款規模都已超過萬億元、擁有57家銀行業金融機構的寧波市，“目前金融體制決定了大銀行對小微企業的支持力度相對不足。”蘇利冕認為，大銀行的網點基本都在縣以上，對農戶的了解、信用的評價，成本相對比較高。對大銀行來說，做小企業的成本非常高，“一個億跟10萬元的信貸發放成本差別不大。”

　　針對中小微企業融資難的困境，郵儲銀行寧波分行行長陳建宏表示，第四季度將投入6億~7億元信貸額度用于中小微企業貸款。“我們希望成為服務‘三農’與小微企業的‘送水車’。”

　　這與郵儲銀行寧波分行4年來的業務探索密切相關。“這幾年也參與了市里面的不少重大項目，比如交通設施、基礎設施等。但在業務的逐漸探索過程中，還是聚焦服務農戶、商戶等小微客戶。”蘇利冕說。

　　針對小微客戶資金需求“短、小、頻、急”特點，郵儲銀行寧波分行陸續推出保證、聯保、房產抵押、動產質押等十余種擔保方式的貸款品種。“尤其是漁船抵押貸款，目前市場份額占比最高，達35%。”寧波銀監局副局長張亞娟說。

　　據了解，在寧波市象山縣，開展漁船抵押貸款的5家銀行，總規模4.1億元左右，其中近1.9億元為郵儲銀行投放，當地農信社今年該業務投放則是負增長。

　　實際上，在開辦該業務的數家金融機構中，郵儲銀行并非首吃螃蟹者。

　　從貸款利率上看，各家銀行的差別并不大，多在基準利率上上浮20%~30%，平均貸款額度基本上都在35萬元左右，“郵儲銀行還是以服務取勝。”象山縣漁政站站長任其浩告訴《中國經營報》記者，比如郵儲銀行就不會以開立柴油補貼款賬戶為要求發放貸款。而據記者了解，當地有其他銀行就有類似的要求。

　　“做別人不做的事，別人做大的它做小的事，這就是差異化。”蘇利冕顯然對此頗為肯定。

　　瞄準“貧下中農”

　　10月以來，國務院和銀監會陸續出臺各項優惠政策支持小企業信貸，各家銀行在信貸資源有限的情況下都開始向中小企業傾斜。

　　然而，是否能夠拿到資金企業心理也沒底。“因為沒有抵押物，連我的結算戶所在銀行都不愿意放貸，我們就是企業中的‘貧下中農’。”羅雄告訴記者。

　　羅雄所在的愛迪威塑料工業有限公司產品主要提供給深圳的一些水處理公司，再由其轉售給富士康、比亞迪等公司，“今年普遍回款期都拉長了2~3個月。”原材料漲價、員工工資上漲20~30%和回款期延長的多重壓力，使公司的流動資金異常緊張。郵儲銀行寧波分行信貸業務部總經理倪忠良感嘆，“這些小微企業拉一把就上去了，但是如果得不到有效支持，資金鏈一旦斷裂，可能就下去了。”

　　目前郵儲銀行支持小微企業貸款產品主要分為小額貸款、個人商戶貸款和小企業貸款三個產品條線。

　　其中，小額貸款不需要抵押品，也不需要擔保，只要是實際從事生產經營活動，就可以比較容易獲得貸款。郵儲銀行信貸業務部副總經理銀青志告訴記者，該行小額貸款主要的客戶對象分布在河南、東北等糧食主產區。而針對商戶與農戶的個體差異，小額貸款的上限額度分為20萬元~8萬元不等。

　　把控放貸風險是所有銀行的重中之重。對于郵儲銀行來說，分支機構深入中國所有縣市顯然是其擁有的獨特渠道優勢。為了保障小額貸款的順利實施，郵儲銀行設計了不同的風險控制措施。

　　如郵儲銀行寧波分行在慈溪、寧海、象山等地就建立了多個“信用村”。“按照貸款的整體規模與信用情況選定一些‘信用村’，以此對漁民信用情況的掌握更加清楚。”郵儲銀行象山縣支行行長歐黎明表示，針對信用村的貸款戶，會有一些優惠政策，“例如在同等條件下優先給予貸款等。”

　　對于無抵押品的農戶，郵儲銀行寧波分行開發設計了農村集體土地抵押貸款業務。“很多農民只有房子可以抵押融資。”郵儲銀行慈溪市支行業務二部經理黃軍輝介紹說。但農民并無農房的產權，流轉性不高，很難變現。為了控制風險，郵儲銀行在發放貸款時，貸款人所在村超過2/3以上村民代表同意才可發放，抵押率最高為五成。

　　銀青志坦言，小額貸款的風險管控很難，財務數據外的軟性指標也被郵儲銀行視為考量發放貸款的關鍵因素。“我們采用雙人交叉檢驗，主要考察客戶的人品、周圍鄰居信用評價等方面。”

    中國經營報微博：http://weibo.com/chinabusinessjournal