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　　隨著國家陸續出臺扶持小微企業的一系列政策，曾經被各大銀行拋棄的小微客戶如今儼然成了銀行的座上賓。

　　但南都記者調查發現，能夠從銀行獲得資金支持的小微企業仍然只是其中少數規模較大條件較好的部分，還有很多很多的小經濟單元，特別是貸款資金需求在10萬- 30萬的個體工商戶和自由職業者，在資金周轉發生困難的時候，其借貸資金的主要來源仍然是民間，銀行的大門其實并沒有為他們開啟。

　　截至今年8月末，廣東全省民營經濟單位451.1萬戶，其中個體工商戶346.3萬戶，占全部中小企業數量的近3/4，但對于他們的融資需求，銀行依然很難打開大門。某股份制銀行零售部負責人表示，“目前我們的制度并不拒絕10萬- 30萬的經營性信用貸客戶，但在銀行實際操作中這一塊業務的比例非常非常少。300萬- 500萬的客戶還做不過來，支行和基層的業務員根本沒有動力去做。”而這也是廣東大部分銀行的真實寫照。

　　廣東近350萬個體工商戶貸款難

　　去年四季度以來，隨著貨幣政策不斷收緊，企業從銀行申請貸款的難度大大增加，其中中小企業的貸款難度明顯高于大企業，而其中的個體工商戶和自由職業者的貸款難度更高。個體工商戶和自由職業者在社會經濟中的占比極為龐大。來自廣東省工商部門的最新統計顯示，截至今年8月末，全省民營經濟單位451.1萬戶，其中個體工商戶346.3萬戶，占全部中小企業數量的近3/4，這個數字在全國排名第一。“這還沒有包括自由職業者，包括很多沒有底薪的推銷員、出租車司機，以及專業的攝影師、會計師、律師、牙科醫生等，他們在謀生過程中同樣會有貸款的需求，比如擴大經營、買車或者裝修等等。”深圳某股份制銀行零售部人士向記者解釋，“從貸款的額度看，個體工商戶和自由職業者所需的額度相似，主要分布在10-30萬之間；但從貸款的需求看，個體工商戶主要偏向經營性貸款，而自由職業者則是消費類和經營性兼具。”

　　“在申請貸款時，銀行對客戶的貸款用途是有著很明確的要求的。消費類的屬于零售銀行部門，經營性的則屬于公司銀行或小微事業部，申請人在申請之初就必須明確告知銀行自己的貸款用途。”上述銀行業人士表示，“對于小微客戶，我行一般需要有抵押或擔保，信用貸款占比目前并不多。”記者就此走訪多家銀行發現，以生產經營為目的的無抵押無擔保的信用貸產品在市面上并不多，比較典型的是郵儲銀行“好借好還”、平安銀行(微博)的“新一貸”等，部分外資銀行也有此類產品發行；但國有大型商業銀行和全國性股份制銀行卻在這一細分市場集體“失蹤”。

　　獲客成本高難倒銀行

　　個體工商戶和自由職業者貸款難，適合的產品少，也與各家銀行的市場定位、經營風格不無關系。目前在小微業務方面居于領先地位的某股份制銀行零售部負責人認為，就在3、5年前，1000萬元以下的中小企業貸款很多銀行并不愿意理睬，理由是成本高風險大，銀行收益不高。“當時我們決定轉型，專做小微企業貸款，把目標客戶的門檻一下子降到300萬-500萬。經過幾年的發展，證明我們當初的轉型是正確的。”該負責人表示，“目前我們的制度并不拒絕10萬-30萬的經營性信用貸客戶，但在銀行實際操作中這一塊業務的比例非常非常少。同樣是100萬的小微貸款，單筆100萬和10筆10萬的收益基本相同，而成本后者要高出前者10倍，在成本控制的考核體系下，我們300萬-500萬的客戶還做不過來，支行和基層的業務員根本沒有動力去做，能上報到分行總行層面審批的就更少了。”

　　該負責人表示，“營業網點少，獲客成本高”是該行難以進入該市場的主要因素。

　　銀行：以風險控制為絕對前提

　　采訪中南都記者發現，各家銀行在面對小額經營性信貸款時并沒有想象中那么激進，銀行人士提及最多的仍然是風險和合規。平安銀行有關人士表示，按照監管要求，銀行在發放貸款時必須明確貸款申請者的貸款用途，平安當然嚴格遵守監管要求，但在具體操作中為了改善客戶服務，盡可能簡化前端的審批手續，因而將該項工作轉移到后臺運作，但對貸款人的貸款用途的監管力度絲毫未變。在風險控制方面，平安銀行也有其獨特之處，“通過幾年的摸索和實踐，我們在大量客戶數據基礎之上，總結歸納出一整套鑒別客戶貸款風險的系統，在進行貸款審查時，可以做到快速準確判斷貸款人的綜合質量，有效降低了風險。”

　　而郵儲銀行廣東省分行有關人士則表示，該行的客戶中大量屬于無抵押的個人商戶或農戶，這些客戶按照一般的銀行信貸審批根本不具備貸款條件，但郵儲銀行擁有極為龐大的網點，很多信貸業務員都是本地人，他們會對客戶的家庭背景、健康狀況、個人信用甚至興趣愛好做全方位的了解，通過不同角度交叉驗證貸款申請人的資質。“比如在一個申請人在調查中如果平時好賭，不管他以前信用記錄是否良好，或者有沒有輸過錢，我們銀行都不會給他貸款。”該負責人表示，“做銀行首要的是保證儲戶和股東的利益，如果一筆貸款有一處潛在風險，銀行寧愿放棄也不會去冒險，在我們日常的信貸評審會上，報上來的信貸項目通過率甚至不到50%。”

　　領先者：郵儲銀行“人海戰術”平安銀行“背靠大樹”

　　目前在個體工商戶貸款這一領域做得較好的是郵儲銀行和平安銀行。

　　如郵儲銀行目前推出的“好借好還”包括農戶和個體商戶類貸款，該產品最高貸款額度10萬元，客戶在申請時不需要進行抵押，但仍需要一定的擔保條件，郵儲廣東省分行信貸部有關負責人表示，郵儲在全國的網點超過3.7萬個，居全行業第一，是唯一一家將網點覆蓋到社區、鎮、村的全國性銀行；同時基層的員工數量是最多的，而員工收入明顯低于同業，這就保證了在經營小微業務時既能保證收益，又能有效防范風險。以郵儲銀行廣州分行為例，截至目前，該行10萬元以下無抵押貸款余額已經超過1300億元，而貸款不良率保持在0.5%以下。

　　而平安銀行信貸部門在接受南都記者采訪時表示，該行的“新一貸”產品正是面向城市中的自由職業者的一款無抵押無擔保的信用貸款產品。該產品的起點為3萬，最高可以到30萬，一般的貸款額度約8萬-10萬。

　　某股份制銀行零售部負責人表示，郵儲廣大的網點布局和低成本的“人海戰術”是其經營10萬元級別貸款客戶的兩大核心優勢，而平安銀行雖然是一家小銀行，但背靠平安集團的客戶優勢，通過交叉銷售，其獲客成本大大低于同業，在城市小額經營性貸款領域也具有獨特優勢。(李鶴鳴)

　　南都記者 李鶴鳴