圖為中央財經大學中國銀行業研究中心秘書長李憲鐸發言

　　新浪財經訊 銀率網(微博)于2011年11月17日在北京國際飯店會議中心舉辦“銀率論壇暨第三屆360°銀行評測報告發布頒獎盛典”，政府官員、行業領袖、專家學者匯聚一堂，共同探究“零售銀行業的發展之路”。中央財經大學中國銀行業研究中心秘書長李憲鐸在論壇上表示，商業銀行開展零售業務大的機遇來臨。

　　以下為李憲鐸發言實錄：

　　李憲鐸：女士們，先生們下午好，我是來自中央財經大學中國銀行研究中心的李憲鐸，原定是郭教授民行研究中心主任，因為他到上海出差所以我就臨時替補講這個話題，內容不變。我接受的任務是商業銀行零售業務的機遇與挑戰，很高興和大家一塊探討這個問題。

　　中國銀行業經過改革開放幾十年的改革、變革，已經取得了非常大的進步，那也不用多說。但是在零售業務這一塊恐怕開展的還是值得研究的，時間有限我準備講這么幾個問題，一個是零售業務的機遇何在，挑戰有哪些方面，最后怎么樣才能開展好零售業務。零售業務的概念就不用多講了，在座來的有銀行的專家、學者、教授，我不能像大學課堂那樣從概念給大家講起。

　　應該說世界上大銀行都非常重視零售業務，零售業務是其利潤的50%—60%，傳統的業務可能只占業務的40%左右，說明零售業務在國際大商業銀行都是受到重視的。那么零售業務機遇何在呢？我認為有這么幾個方面的問題，一是大背景，經過30多年的改革中國老百姓已經有了一點錢了，改革的目的是民富，盡管貧富差距拉的比較大，但是就老百姓而言和改革開放以前相比手里是有點錢了，這是不爭的事實。當然面臨的問題也很多，有教育改革，住房體制改革，醫療改革等等，這些錢要使人們過上非常好的生活還有一定的距離，我們目前處于小康階段，解決了溫飽問題，下一步要富裕，衣食住行都要解決，于是老百姓手里有更多的錢。在這樣的大背景下來討論開展零售業務是積極的，有意義的，也是及時的也是重要的。

　　那么機遇何在呢？目前老百姓沒有選擇的話把錢存到銀行，眾所周知近40個月來我們國家上漲是比較快的，CPI都在5%以上。那么年存款利率3.25%，這是負利率，老百姓存在銀行里的錢負利率恐怕對于民眾的財富增長是不利的。這一點是我們商業銀行開展零售的一個重大的亮點，當然在負利率情況下有時候也會出現儲蓄滑坡，好在我們老百姓非常好，對銀行非常認可，還是把自己的錢存在銀行里邊，但是銀行怎么能讓錢變的更多是一個值得研究的問題。第二個是股市，大家可能知道中國的股市從07年以后跌跌不休，不能叫跌，再跌就沒了，投資有收益天經地義，投資有風險，投資需謹慎，中國股市情況不用介紹太多，咱們有點行情在挑戰里面再說。咱們這幾年股市的情況確實令人擔憂，令人揪心，開展商業銀行零售業務提供了很好的機遇。第三個買房子增值，中央已下了決心，房子調控政策不變，如果再像前幾年房價漲那么快不大可能了。第四個方面黃金，上一次我也是在講臺上介紹了買點黃金，去年某大銀行請我去給大客戶講理財我也說買黃金，現在見了我說李老師還能不能買黃金呢？我說夠嗆了，金價已接近高點，如果保值還可以，如果增值的話不太可能了，2000點是個線的話應該是個高點了。如果將來為了孩子教育的錢，防老的錢，防病的錢買黃金我覺得對老百姓來說也是不切實際的。

　　以上四個方面告訴我們商業銀行開展零售業務大的機遇來了，我們一定要抓住機遇。情況是不是這么樂觀呢？也不是。機遇挑戰并存，美景與困難同在，也存在許多的挑戰。具體有那些挑戰？眾所周知，金融行業的競爭是十分激烈的，這里面銀行業自身競爭很激烈，既我們中資銀行國內銀行也有外資銀行，WTO也有5年多了，允許向外資銀行開展人民幣業務，外資銀行以他雄厚的實力和豐富的經驗與我國銀行競爭是有一拼的，鹿死誰手尚不可之，雖然我們占著天時地利人和，但是外資銀行有資金經驗，這是開展零售業務所面臨的巨大的挑戰。當然，真正的挑戰還是咱們自身，愿意不愿意開展零售業務，能不能開展好零售業務那是值得研究的問題。第二就是我剛才說了股市跌跌不休，從現在開始我認為到明年的這個時間，一年的時間內中國股市可能有點小行情，他有行情的時候股民都是記吃不記打的，賠錢的時候說再也不做了，等你告訴他確實能賺錢，有掙錢的機會他又忘了過去的傷痛。又何根據說股市會漲呢？中國有中國現實的國情，中國股市是任何一本教科書都解釋不清楚的。年均線，季均線，月均線，解決不了中國股市的問題，中國股市離不開政治大環境。大家都知道明年要召開黨的“十八大”這是我們政治中的大事，也是全體國民的大事。在這種背景下面如果股市再往下跌，對于社會穩定是不利的。再睜開眼睛看一看當今，什么不漲？除了股市不漲和工資增長緩慢之外。那么在“十八大”召開的前夕，股市有點行情也人同此心，理當如此，當然股市來的時候對于商業銀行開展零售業務自然是一個挑戰。

　　第三個方面金融知識的普及，現在老百姓如果都說是專家的話我看是高估了，都是專家的話就沒有專家了。但是不可否認的是金融知識也有我們專家用最通俗的語言傳授，連現在的老太太也知道什么是通貨膨脹，也知道負利率，也了解做股市要研究政策，做股票要聽黨的話。這些也為商業銀行開展業務帶來了實實在在的挑戰，你要真是介紹一個產品的話他會問為什么，他有十萬個為什么要問你，要解釋清楚。前面兩個問題機遇、挑戰我解釋清楚了。

　　第三個問題怎樣才能開展好零售業務？如果我們確定開展零售業務是商業銀行業務發展重點，那么怎樣才能開展好零售業務自然是重中之重。我認為首先得發現開展零售業務的技術障礙在哪兒，發現問題。中醫號脈講究望聞問切，發現問題才能解決問題。我們國家商業銀行在開展零售業務方面存在哪些問題呢？我覺得首要的是第一個觀念上的問題，長期以來遵循的是二八原則，大客戶受尊重，小客戶不被看好，重批發，輕零售，開展零售業務難，不賺錢等等，這不是說一般的一個柜員，儲蓄員，是一定級別的干部，是在商業銀行決策層干部可能都有這種想法，我認為沒有觀念的變革想很好的開展零售業務那是很難的，這是第一道技術障礙。

　　第二個方面隊伍薄弱，大家說了中國銀行業從業人員這么多，農行40多萬員工，幾百萬人在那怎么還說薄弱呢？我講的是開展零售業務的人才，理財師令人尊敬，令人信服具有社會影響力的理財師，我們太缺少了。《金融時報》成版的登出來，與社會大眾不斷增長的金融需求相比還太少了，而且令人尊敬，令人信服，社會影響力遠遠不夠。節包括高校的一些大專家現在恐怕也難以令人信服，當然如果你真為老百姓說話還是信服你的。這個理財師他應該是堅信投資有收益天經地義，前段時間網上也請我做評審師，說你說一句話吧作為賀詞，現在打開股市網頁就有投資有風險，入市需謹慎。我說投資有收益，天經地義，那么開展零售業務銀行要利用自己的信息、經驗、人才把風險有效的控制住，把風險轉移出去，把風險由強變弱，把財富、收益讓給老百姓，你肯定能開展好零售業務。

　　第三個方面產品比較稀少，國外商業銀行從上個世紀60年代、70年代開展業務的話，人員的品種產品很多，如果有幾萬人的話咱們只有幾十種，相比之下利潤汗顏，包括我在高校當金融方面的老師我也感覺很慚愧，當然我的徒弟們他們的知識結構比我合理，我說你要認真研究設計出更多的，更好的金融產品，我們也有金融工程系還有金融工程學生，他們思維是很好的。但是我說要設計更多，有選擇，有市場因為不同的人口味是不同的，心理狀態是不同的，風險意識是不同的，設計風險偏高的，有風險適中，有風險偏低的，這是大類。大類之下還有很多子的品種，我認為很缺少。

　　第四個方面技術支持不夠，現在社會已經進入了信息社會，電子計算機的技術應用升級換代3個月，奔4，奔5，奔6，現在小孩都拿著蘋果機玩兒，都到了這種地步。雖然我們銀行最好的產品都在銀行，但是滿足零售業務開展的需要我認為還存在著一定的問題。如果存在著這么多問題，在這兒因為時間的問題難免掛一漏萬，找到問題怎么解決好它那才是商業銀行開展好零售業務的關鍵，那么相對而言首先是轉變觀念，從銀行的領導到下邊的省分行行長，支行行長都要重視零售業務，到每個柜員。許多柜員都愿意從事對公業務，不愿意開展零售業務，認為做柜員沒有出息，天天很累還看別人臉子，要讓我們的行員都知道零售業務是利潤的重要來源，也是商業銀行立身之本，不是可有可無的事情。一個好的行員從基層做起首先要接觸的就是零售業務，做好零售業務是自己的基本功，如果零售業務都開展不好做行員都難以稱職，不知道這樣說重不重，不知道來的銀行人員同不同意我這樣的說法，要讓全員都認識到開展零售業務的重要性。

　　隊伍建設上，不光是觀念人還是最重要的。我現在知道大學培養的學生很多，97年以后擴招現在在讀大學生這么多，當然分配已經很難了，現在要讀碩士，多博士，我那個學校非常好，現在也一大批考碩士生，甚至國外留學。說是就業率是百分之九十多，一半讀研究生，一半出國留學。當然他們有時候眼高手低不愿意當柜員，但是我跟我們的學生說你從事這份工作應該是很自豪，專業對口的，不要以為你讀書了幾本書就很了不起了，要學會給別人當徒弟，職場和學場是不一樣的，要有一大批知識結構合理的這樣的人成為我們的柜員，開展零售業務。要學會說話，大家說誰不會說話，不是的，不那么簡單，要有標準的技術語言，要說普通話。我舉個例子說你說不好了，我是山東人，定期存款我們那叫死期，老大媽來去寬來了拿個定期存款的折子，柜員說大娘你的死期還沒到呢，年輕人說死了活了不在意，但是老年人很在意，所以就一個小事情就氣跑一個客戶。所以我說要會說普通話，要用專業術語不能亂說。入行就得培訓，現在學生英語8級過了，6級過了自己的目語說不好這是大問題，進了很里成為優秀行員的話我認為得會說專業術語，說讓人聽得懂的普通話。

　　第二個大方面就是技術支撐。現在一說銀行零售業務要全天侯的，要任何時候，任何人，不管誰何時何地都會接受我的服務，甚至有的行還不惜成本的開展24小時銀行。我認為開展業務也是要講成本的，大半夜的能有幾個來開展業務的？不大合適。但是一臺ATM機，自動取款機就像一個自助銀行，如果自動存款機就更好了。我們樓下就有自動存款機，我去存款一看里面站了很多人，九點我去銀行已經拿了一百多號了，我就說按道理超過15分鐘是要投訴你們的，他也知道我是個老師，他說你投訴就投訴吧我們也沒有辦法。說這樣吧，你要存款的話外面有個自動存款機，我一看外面也排了幾十個人，也得等一會兒。等到那去存款的時候那個錢有點舊，窩角的不認，我說我們的機器能不能做的更好一點，只要錢是真的窩角也能識別。還有一家銀行程序比較落后，當時我有一個卡丟了，回來就掛失，掛失等了有半個小時，后來找到了重新取消這個掛失又等了半個多小時，那也是大銀行我跟儲蓄所主任說了，我說我和你們總行領導都熟悉，你們這么開展業務可不行，后來他說這樣吧今天辦不成你下次來，我給你拿兩個號，一個普通號一個貴賓號，哪個號快給你辦哪個。后來我第二次就去辦了，我發現他計算機程序很慢，很落后，我說你行里面不行的話我給你找人外包出去，設計一套非常合適的程序。當然也有的行要求一個月升級一次，把柜員忙的夠嗆，天天背代碼。適合業務需要，當然還不只是自動存款機程序，現在有很多能支撐我們服務的。一個小芯片放到電話里可以提供各種服務，查賬、訂機票各種各樣的。零售業務需要技術支撐，不需要搞人海戰術，我相信我們的技術部門已經能夠給我們銀行開展零售業務提供技術支持。時間關系我就講到這兒，謝謝大家！