新浪財經(jīng)訊 銀率網(wǎng)(微博)于2011年11月17日在北京國際飯店會議中心舉辦“銀率論壇暨第三屆360°銀行評測報告發(fā)布頒獎盛典”，政府官員、行業(yè)領(lǐng)袖、專家學(xué)者匯聚一堂，共同探究“零售銀行業(yè)的發(fā)展之路”。包商銀行首席經(jīng)濟學(xué)家華而誠在論壇上致辭時強調(diào)：零售銀行業(yè)的創(chuàng)新和持續(xù)性發(fā)展，關(guān)系到百姓生活品質(zhì)提高。

　　以下為嘉賓發(fā)言實錄：

　　華而誠：謝謝我參加這個會，這是非常有意義的會，剛才主持人也簡單介紹了一下我的經(jīng)歷。美國銀行的收入我們知道大概70%甚至更多一點是所謂的中間業(yè)務(wù)，而不是對公的業(yè)務(wù)，而中國銀行現(xiàn)在大概80%叫利差貸款業(yè)務(wù)，包括零售商很重要的一部分也是這個。其實就反映了我們中國跟西方國家經(jīng)濟發(fā)展的差距，這也不是一個特殊不好的現(xiàn)象。現(xiàn)在是見林不見樹，現(xiàn)在中國零售業(yè)務(wù)或者是消費業(yè)務(wù)將來發(fā)展空間是巨大的，發(fā)展結(jié)構(gòu)的調(diào)整最重要的一環(huán)就是擴大內(nèi)需，西方國家在最近一兩年或者更長時間經(jīng)濟情況會如何，我們當(dāng)然沒有辦法靠外需拉動經(jīng)濟。內(nèi)需里面我們知道至少在上一個世紀到現(xiàn)在主要是靠投資拉動的，那么外需拉動只是短短的在2005—2008年期間，現(xiàn)在已經(jīng)沒有了。那么消費的拉動其實是比較穩(wěn)定的，但是我發(fā)現(xiàn)有一個好的現(xiàn)象，就是從2008年—2009年到現(xiàn)在，尤其是今年，這個消費的拉動還是穩(wěn)定但是有些增長。那么現(xiàn)在消費占GDP是46%左右，我估計十年我們每年占一個百分點的話應(yīng)該到55，也就是說消費從現(xiàn)在開始可能要扮演拉動經(jīng)濟更重要的比例，我想是會往這個方向走的。大家知道美國的消費是非常發(fā)達的國家，講這個數(shù)字就知道了，很多都是從消費金融來的，消費占70%。當(dāng)然大家知道他是過度消費，出了問題，我估計他未來5年、10年可能GDP會在65%左右，這是大數(shù)。未來十年看我想中國的GDP，10年到15年肯定會超過美國，但是消費的比例我們肯定還沒有到美國的水平，所以我們可能是世界上第一大GDP，但是消費市場可能是第二大的。所以我想這個大的趨勢里面不管怎么說，逼著我們將來消費金融應(yīng)該有更大的發(fā)展。

　　反過來我們銀行，做這個業(yè)務(wù)的人應(yīng)該有點使命感，就是說消費的增長當(dāng)然有很多因素，其實消費金融是最重要的一塊，因此我們做消費金融相對比較落后，因此有很大的發(fā)展空間。尤其是在剛剛講的我們不但是高端客戶，對所謂的落后的群體或者中西部地區(qū)有更大的發(fā)展空間，也就是說我們整個金融體系都沒有滿足實體經(jīng)濟這一塊，尤其是在消費金融這一塊。講到創(chuàng)新的部分，我們大家知道從去年到今年開始，我們的理財產(chǎn)品各大銀行大概都是非常火爆的局面，為什么是理財產(chǎn)品？就是因為我們這兩年宏觀調(diào)控利率的負利率情況，因此我們銀行創(chuàng)新，很多理財產(chǎn)品主要是通過這兩個，信貸規(guī)模的管理包括負的存款利率。因此對老百姓來講，至少我覺得這個創(chuàng)新是有意義的，是他們至少在存款的收入不會損失太多，面對比較高通脹的情況下。因此對我們消費金融推動也是好的，這也是部分利率市場化的進展，有很多產(chǎn)品都高不過中央銀行的利率，所以它有正面的意義在里面。那我們講這個包含方面的業(yè)務(wù)，我們跟幾個大行不能比，但是我們在消費金融這一塊最近發(fā)展的很快，包括理財產(chǎn)品，一些代理業(yè)務(wù)發(fā)展的都非常快。傳統(tǒng)上來講大家都知道是一個微小企業(yè)為主的銀行，但是我們也知道不管從中國經(jīng)濟大的趨勢方向來講或者是銀行風(fēng)險管理來講，這一塊消費金融將是我們發(fā)展非常重要的一塊。現(xiàn)在包商銀行我們在這方面也做了很多改革，包括網(wǎng)點改革，人才的培訓(xùn)，IT系統(tǒng)的建立，其實是幫助我們老百姓能夠理財，能夠管理風(fēng)險，包括提供一些更多的所謂金融產(chǎn)品，我們正朝著這方面努力。當(dāng)然我們還有很多不足的地方，也許我們可以互相交流學(xué)習(xí)。今天我們業(yè)務(wù)的總結(jié)陳總在下面，他比我懂的太多了，他可以跟大家一起交流總結(jié)，我就講這些，謝謝。