圖為銀率論壇現場包商銀行首席經濟學家華而誠發言

　　新浪財經訊 銀率網(微博)于2011年11月17日在北京國際飯店會議中心舉辦“銀率論壇暨第三屆360°銀行評測報告發布頒獎盛典”，政府官員、行業領袖、專家學者匯聚一堂，共同探究“零售銀行業的發展之路”。新浪財經作為獨家合作門戶網站進行全程直播。

　　圖為：銀率論壇現場，包商銀行首席經濟學家華而誠發言。

　　以下為華而誠演講實錄：

　　謝謝我參加這個會，這是非常有意義的會，剛才主持人也簡單介紹了一下我的經歷。美國銀行的收入我們知道大概70%甚至更多一點是所謂的中間業務，而不是對公的業務，而中國銀行(微博)現在大概80%叫利差貸款業務，包括零售商很重要的一部分也是這個。其實就反映了我們中國跟西方國家經濟發展的差距，這也不是一個特殊不好的現象。現在是見林不見樹，現在中國零售業務或者是消費業務將來發展空間是巨大的，發展結構的調整最重要的一環就是擴大內需，西方國家在最近一兩年或者更長時間經濟情況會如何，我們當然沒有辦法靠外需拉動經濟。內需里面我們知道至少在上一個世紀到現在主要是靠投資拉動的，那么外需拉動只是短短的在2005—2008年期間，現在已經沒有了。那么消費的拉動其實是比較穩定的，但是我發現有一個好的現象，就是從2008年—2009年到現在，尤其是今年，這個消費的拉動還是穩定但是有些增長。那么現在消費占GDP是46%左右，我估計十年我們每年占一個百分點的話應該到55，也就是說消費從現在開始可能要扮演拉動經濟更重要的比例，我想是會往這個方向走的。大家知道美國的消費是非常發達的國家，講這個數字就知道了，很多都是從消費金融來的，消費占70%。當然大家知道他是過度消費，出了問題，我估計他未來5年、10年可能GDP會在65%左右，這是大數。未來十年看我想中國的GDP，10年到15年肯定會超過美國，但是消費的比例我們肯定還沒有到美國的水平，所以我們可能是世界上第一大GDP，但是消費市場可能是第二大的。所以我想這個大的趨勢里面不管怎么說，逼著我們將來消費金融應該有更大的發展。

　　反過來我們銀行，做這個業務的人應該有點使命感，就是說消費的增長當然有很多因素，其實消費金融是最重要的一塊，因此我們做消費金融相對比較落后，因此有很大的發展空間。尤其是在剛剛講的我們不但是高端客戶，對所謂的落后的群體或者中西部地區有更大的發展空間，也就是說我們整個金融體系都沒有滿足實體經濟這一塊，尤其是在消費金融這一塊。講到創新的部分，我們大家知道從去年到今年開始，我們的理財產品各大銀行大概都是非常火爆的局面，為什么是理財產品？就是因為我們這兩年宏觀調控利率的負利率情況，因此我們銀行創新，很多理財產品主要是通過這兩個，信貸規模的管理包括負的存款利率。因此對老百姓來講，至少我覺得這個創新是有意義的，是他們至少在存款的收入不會損失太多，面對比較高通脹的情況下。因此對我們消費金融推動也是好的，這也是部分利率市場化的進展，有很多產品都高不過中央銀行的利率，所以它有正面的意義在里面。那我們講這個包含方面的業務，我們跟幾個大行不能比，但是我們在消費金融這一塊最近發展的很快，包括理財產品，一些代理業務發展的都非常快。傳統上來講大家都知道是一個微小企業為主的銀行，但是我們也知道不管從中國經濟大的趨勢方向來講或者是銀行風險管理來講，這一塊消費金融將是我們發展非常重要的一塊。現在包商銀行我們在這方面也做了很多改革，包括網點改革，人才的培訓，IT系統的建立，其實是幫助我們老百姓能夠理財，能夠管理風險，包括提供一些更多的所謂金融產品，我們正朝著這方面努力。當然我們還有很多不足的地方，也許我們可以互相交流學習。今天我們業務的總結陳總在下面，他比我懂的太多了，他可以跟大家一起交流總結，我就講這些，謝謝。