千萬存款離奇失蹤

　　今年8月中上旬，劉小姐和王先生的朋友A先生，希望他們將4500萬元資金以活期存款的方式存入某股份制銀行在大連的一家支行，存期為1個月。

　　A先生告訴他們，該銀行行長和他是大學同學，關系很好。最近上級部門將對該支行的業務開展情況進行考核，但令該行行長發愁的是，該行的存款規模距離達標還有一定差距，需要短期內拆入一筆資金。

　　A先生既然開口，憑著他們多年的交情以及生意上的往來，劉小姐和王先生感到無法拒絕，分別拿出2000萬元和2500萬元的資金進行支援。

　　王先生回憶說，當時A先生給他們出示了銀行開具的存款邀請函。邀請函非常正式，其中寫道，該行歡迎銀行存款人，該行需要一億或者更多存款，歡迎存款人或介紹其他存款人前來開戶存款，存款人的存款只作為正常存款使用，資金保證安全。

　　“后面是該支行行長親筆的簽名。”王先生說道，都說資金進了銀行就是進了保險箱，而且又有正規的存款邀請函，他們對此深信不疑，根本沒想到鉆進了一個圈套。

　　在A先生的陪同下，王先生和劉小姐在該支行開立了個人存款賬戶，將總共4500萬元資金打入到他們在該支行的賬戶名下。

　　未曾想到的是，他們的噩夢就此開始了。

　　王先生回憶，他和劉小姐到該支行后，先是開立一張活期存折，并在存折下面掛了一張借記卡。然后按照正常的步驟，將存款和卡分別設立了六位數的密碼。他從銀行返回賓館，通過網上銀行系統將2500萬元資金打入到該支行新開立的銀行賬戶中。

　　然后，王先生再次來到銀行，打印的對賬單中清晰地顯示王先生2500萬元的資金已經入賬。在回到西安后，王先生有一次去銀行辦業務時卻驚訝地發現2500萬元資金已經不翼而飛。劉小姐也是同樣的遭遇。對賬單顯示，他們的資金在入賬之后不久就莫名其妙地從賬戶中消失了，賬戶中僅留下了10元錢。

　　經過查詢，資金通過卡卡轉賬的方式轉入到了陌生人X先生的個人賬戶。“而此前，我和劉小姐均未和此君打過交道。”

　　預感到大事不妙，王先生立即聯系A先生，希望他能給出合理的解釋，并將資金重新入賬。

　　而朋友A先生在咨詢了該支行行長后，給出的答復是，由于資金被用作購買理財產品，存款被轉入到分行的資金池中，由分行統一管理，所以在個人賬戶中反映的是存款轉出。

　　“他言之鑿鑿地保證，資金非常安全，1個月到期后，資金自然會轉回到個人賬戶中。”王先生雖然將信將疑，但錢已經存到銀行，也只能等待期滿。

　　但是最壞的情況還是出現了，1個月期滿后，王先生發現，其個人賬戶內僅有從外行轉入到賬的300萬元，而劉小姐的賬戶中有將近500萬元。

　　王先生感到事態嚴重。顯然，資金被銀行違規挪用，且由于種種原因現在已經無法回收。

　　為了要回自己的錢，他和劉小姐不得不踏上了要款維權之路。沒想到的是，銀行方面的態度格外強硬。“不僅我們的正當要求無法滿足，甚至該行的行長對我們也是避而不見。一連幾天，劉小姐都去銀行討還資金，但銀行以妨礙正常經營為由，叫保安強行將她帶離銀行。”王先生說。

　　交涉無果，王先生和劉小姐只能求助于當地公安機關，希望通過司法來幫助他們追討存款。

　　中國證券報(微博)記者目前掌握的最新情況是，在劉小姐堅持不懈的維權努力和公安機關的介入下，銀行終于陸續將追回的資金轉入劉小姐的賬戶中。現在劉小姐的2000萬元基本到賬，但王先生除了初次轉回的300萬元，余下的2200萬元存款仍舊在遙遙無期的等待中。

　　銀行“內鬼”“瞞天過海”

　　存在銀行的錢怎么會莫名消失呢？銀行內部人士介紹，一般情況下，未經客戶授權，銀行工作人員不能從客戶賬戶中轉出資金，因為銀行的后臺操作都要經過多方的復核，前臺操作人員的一點違規，都會被后臺稽核人員發現。

　　而此次4500萬元存款被神秘轉出，一定需要銀行“內鬼”配合。該人士透露，現在銀行內部人員挪用客戶存款的伎倆很多，甚至有些眼花繚亂。

　　比如，有銀行通過替客戶開立網上銀行，由銀行內部人員私設密碼，通過網銀來實現資金的劃轉；也有銀行通過主管授權來重置客戶的賬戶密碼，通過新設密碼來實現對客戶賬戶的控制。

　　但是王先生告訴中國證券報記者，其賬戶的密碼并未改變，仍舊是他本人當初開戶時設立的密碼。他在發現賬戶資金被挪用后，第一時間改變了賬戶密碼，在更改密碼的時候，他發現個人密碼仍舊有效。

　　而對于網銀方式，王先生也覺得應該不存在這方面的可能。首先，王先生當初并未開通該賬戶網上銀行，此后王先生通過柜臺查詢，網上銀行也一直沒有被激活。

　　不過，在回憶整個事件時，王先生提到了一個微小的線索。就是在王先生回到賓館轉賬之后，銀行方面希望客戶到銀行再去打一張對賬單，來查看資金是否已經入賬。王先生當時慨然允諾，到銀行后，王先生在柜臺前輸入密碼，然后銀行方面交出了一張對賬單，其中顯示資金已經安全到賬。

　　這件看似不起眼的小事，卻被業內人士指出了其中的可疑之處。他表示，從一開始王先生就已經落入到銀行方面精心布置的“局”中。

　　一般而言，銀行打印對賬單有兩種方式：一種是提供密碼，另外一種是只要客戶本人并出示身份證證件，銀行就會將對賬單打印并交予客戶。

　　銀行內部人士表示，銀行可能就是利用了這個環節的漏洞，瞞天過海將客戶資金轉出賬戶中。銀行方面可能已經先期將客戶的對賬單打印出來，而王先生在柜臺前輸入密碼的操作其實銀行內部人員執行的指令是將2500萬元資金轉出賬戶。然后將事先打印好的對賬單交給王先生，同時2500萬元資金就神不知鬼不覺地轉出了儲戶的賬戶。

　　業內人士評論道，銀行出現驚天“神偷”，往往是內部人員互相串謀，導致銀行內部風險控制和監督機制弱化或者失靈。“上千萬元資金，又涉及存貸兩個終端，僅僅是個別員工的操作是很難完成的。”某國有大行人士表示，這一問題表明該行內部監管出現了明顯漏洞。

　　或挪用發放高利貸

　　王先生透露，現在該支行行長已經被公安機關控制，目前挪用的資金正在被追繳過程中。

　　隨著案情的陸續展開，王先生發現，在4500萬元資金存入銀行的同時，銀行還有一筆額外的貼息或者回傭提供給了王先生和劉小姐的朋友A先生。

　　這張銀行存款邀請函背后實則有銀行方面的貼息承諾。即資金存入銀行1個月，除正常的利息之外，銀行方面另外給當事人月息1分的貼息或者回傭。

　　也就是說4500萬元的資金入賬，個人可以分得的好處是將近45萬元。另外，按照年化0.5%的活期存款利息，在1個月期滿后，銀行將為此支付利息將近47萬元。

　　雖然在東窗事發后，朋友A先生已經將45萬元的貼息歸還給他和劉小姐，但是和數千萬元的本金損失相比，這點錢微不足道。

　　另一方面，在未經客戶授權的情況下，銀行挪用客戶資金屬于嚴重違規。業內人士分析，這里無非還是一個利字。銀行之所以冒天下之大不韙，將資金挪作他處，自然是挪用后可以獲得巨大的盈利。該人士稱，從目前情況分析，資金可能被銀行挪用作為高利貸資金發放了。聯想到目前高利貸市場崩盤，企業主跑路，就是因為資金鏈斷裂的原因，可能是資金無法及時回到儲戶的賬戶，才最終導致東窗事發。

　　而熟悉案情的人士認為，其實本案是變相的非法集資，犯罪嫌疑人以吸儲的手段“集資”，再將儲戶資金定向投入某個項目或貸款人，只不過他們是借助銀行的渠道，將非法集資變得合理化。

　　權威人士表示，目前將近3萬億銀行資金在民間市場，其中大部分是以信貸的形式，而部分以挪用客戶存款的方式。“尤其是商業銀行收緊銀根，民間借貸資金價格水漲船高。”

　　現在民間借貸利率已經上升到月息5-8分，和銀行給予儲戶的1分貼息相比，中間的巨額差價是部分銀行人員內外勾結，私自挪用客戶存款的直接誘因。

　　此外，銀行高息攬儲所給予的貼息出自銀行的營銷費用，而挪用存款的收益進了銀行“內鬼”的口袋。這自然會使銀行一些內部人員鋌而走險。

　　資金緊張誰在“裸泳”

　　資金緊張，沒想到卻成為當下銀行發展的命門。

　　渤海銀行涉嫌挪用存款等消息近期見諸報端，一時間銀行業內控建設變得“風雨飄搖”，流動性水位的不斷降低，銀行業中的“裸泳者”開始逐漸浮出水面。

　　某銀行人士指出，在正常年份，類似的挪用存款金額通常不會太大，而且往往到期都可以歸還，便可神不知鬼不覺地暗度陳倉。但今年以來，外部資金需求旺盛，此類借貸金額不斷攀升，部分資金貸出后又無法及時收回，導致貸款出現逾期，進而延伸調查，于是問題曝光。

　　專家表示，實際上，銀行案件頻發跟內控制度關系不大。最近幾年，銀行紛紛從海內外聘請高管，其中風險管理人才成為重中之重，可以說，在制度層面上，完全可以相信銀行的。如此看來，銀行內控出現問題只能在執行層面。

　　對此，監管機構早有清醒的認識。銀監會曾發布《關于加大防范操作風險工作力度的通知》，提出防范操作風險“十三條措施”，齊魯銀行案件發生后，銀監會將操作風險管理列為當前銀行業面臨的主要風險之一，此后也都反復重申要加強當前信用風險和操作風險的防范。

　　“其實，銀行業務導向性的觀念是極其不利于防范風險的。”某銀行內部人士指出，多年以來，商業銀行的考核就是時點考核。比如，為了完成“當月存款增量”等時點考核指標，銀行職員在月末、季末等關鍵時點人為地增加存款。盡管這些情況在最近幾年有所好轉，但是銀行這種業務導向性的觀念無疑還是會在未來一段時間內給銀行內控執行帶來難度。

　　此外，攬存亂象的本質是商業銀行依賴于存貸息差模式，為了避免“惡性攬儲-監管打壓-更惡性的攬儲”的惡性循環，完成中間業務轉型已經在銀行業界達成共識。

　　在改變銀行業務發展模式的同時，我國的利率市場化也需要加速推進。在利率雙軌制的情況下，民間利率的飆升導致了銀行資金的違規流動。

　　深發展小微事業部總裁郭世邦表示，存款利率市場化，有助于解決存款負利率問題，可以幫助資金從民間回流銀行，從而可以在一定程度上給高利貸降溫。