在向社會(huì)公開征求意見后，備受關(guān)注的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》昨日在銀監(jiān)會(huì)官方網(wǎng)站正式公布了，該辦法自2012年1月1日起施行。《辦法》對銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售進(jìn)行了規(guī)范，規(guī)定商業(yè)銀行對超過65歲的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素，同時(shí)對界定模糊的私人銀行客戶、高凈值客戶給予了明確標(biāo)準(zhǔn)。

　　記者注意到，為更好地保護(hù)投資者合法權(quán)益，《辦法》從三個(gè)方面做出明確規(guī)定：一是要求商業(yè)銀行必須在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中制作專頁風(fēng)險(xiǎn)揭示書。二是要求商業(yè)銀行必須在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中制作專頁客戶權(quán)益須知。三是要求商業(yè)銀行按規(guī)定對理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶。其中，風(fēng)險(xiǎn)評級為一級和二級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評級為三級和四級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評級為五級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬元人民幣。商業(yè)銀行對超過65歲(含)的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。

　　私人銀行客戶

　　“門檻”為600萬

　　私人銀行客戶和高凈值客戶是近年來銀行理財(cái)?shù)臒狳c(diǎn)，但各家銀行對這兩類客戶的界定卻標(biāo)準(zhǔn)不一，比如私人銀行客戶“門檻”，國外一般為100萬美元，而國內(nèi)的銀行為爭奪客戶，門檻一降再降，有的為1000萬元，有的800萬元，有的甚至降低為300萬元。這次公布的《辦法》對此做出明確規(guī)定，私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶。而高資產(chǎn)凈值客戶則必須滿足下列條件之一：單筆認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然人；認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，個(gè)人或家庭金融凈資產(chǎn)總計(jì)超過100萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人；個(gè)人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。

　　不得將理財(cái)產(chǎn)品

　　當(dāng)存款銷售

　　對于銀行熱衷的高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象，《辦法》也進(jìn)行了抑制。規(guī)定商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率，不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售，不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。也不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲(chǔ)。

　　對于理財(cái)產(chǎn)品保證收益高于同期存款利率的，《辦法》規(guī)定，應(yīng)當(dāng)是對客戶有附加條件的保證收益。銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)，并應(yīng)當(dāng)在銷售文件中明確告知客戶。陳春林