記者 任文嬌 崔燁 李偉 制圖 鄔思蓓

　　據(jù)《新聞晚報(bào)》報(bào)道：銀保產(chǎn)品帶來的爭議持續(xù)不斷，針對近日又有市民投訴一些老人去銀行柜面存錢，卻令存單變保單的情況，記者并非三路探訪了位于楊浦、靜安、浦東等地的銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)包括大行在內(nèi)，銀行依然存在夸大保險(xiǎn)收益、不提投資期限、隱匿保險(xiǎn)公司名字等“擦邊球”行為。

　　【記者調(diào)查】

　　老百姓多被宣傳單所“誤”

　　記者周末來到位于本溪路的中國銀行鞍山路支行，銀保廣告就顯眼得多。一進(jìn)門，只見門口處的服務(wù)臺上有兩塊宣傳板。一張宣傳板上則正反面都是以高收益率吸引眼球的單款產(chǎn)品其間有個(gè)極為醒目的“14%”；另一張宣傳板上則正反面都是以高收益率吸引眼球的單款產(chǎn)品。晃眼一看，很多老百姓會以為是年化收益率超10%的高收益理財(cái)產(chǎn)品。

　　殊不知，一般購買銀保產(chǎn)品都會在銀行放置3-5年，這款產(chǎn)品以“14%收益率”噱頭吸引消費(fèi)者的銀保產(chǎn)品，也要滿5年以后才能取回本金和全部利息。而事實(shí)上目前銀行整存整取的5年定期利息，都要到5.25%。而這款產(chǎn)品能保證的最低年化收益也只有3.5%。

　　記者在了解產(chǎn)品信息的同時(shí)，有一位阿姨還真的被這碩大的14%吸引到了，“什么產(chǎn)品啊，14%，收益這么多啊？”后來有人在旁提醒，分紅收益是4年累計(jì)計(jì)算，這位阿姨才打消念頭。

　　在位于南京西路某弄堂內(nèi)的工商銀行，一進(jìn)業(yè)務(wù)大廳，迎面的是黃金產(chǎn)品和基金宣傳業(yè)，倒并未見到市民反映的“急于推銷銀保產(chǎn)品”。但在每個(gè)辦理業(yè)務(wù)的營業(yè)窗口，赫然貼著一張宣傳單，列舉了一個(gè)產(chǎn)品半年以來的結(jié)算收益，在5.75%左右，頗有誘惑力，右邊赫然還寫著“第一”兩個(gè)大字，即這款產(chǎn)品收益排行在同類產(chǎn)品中第一。

　　記者注意到，整張宣傳單雖然面積不大，但幾乎在柜面辦理業(yè)務(wù)的市民都會看到。而且，紙張上只有銀保產(chǎn)品的名字，并未出現(xiàn)保險(xiǎn)公司的名字，一般人并不能馬上了解這是保險(xiǎn)產(chǎn)品。宣傳單更沒有標(biāo)明產(chǎn)品的投資期。

　　隨后記者又來到位于鞍山路的工商銀行鞍山路支行，在服務(wù)臺的桌面上只擺放著一個(gè)產(chǎn)品宣傳板——上面貼著的又是銀保產(chǎn)品。工商銀行的這款產(chǎn)品也頗具號召力。宣傳單上這樣寫：零成本理財(cái)，還在為升息轉(zhuǎn)存而煩惱嗎？請選擇：XXX。保證收益：3年固定回報(bào)5%+5.67%(歷年最高分紅收益)。

　　這是一款躉交(一次性投資)的銀保產(chǎn)品，至于是否保證收益，當(dāng)班工作人員說，并不保證收益，但一般來講是可以做到的。值得注意的是，真正的保本收益是5%，最后的分紅收益是浮動(dòng)的。具體算到年化收益率還要除以3，具體情形就沒有這么可觀了。而可以作為參考對比的是，3年期整存整取的定期存款年利率也要4.75%。

　　券商取代保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銀行

　　記者還走訪了張楊路嶗山路附近的中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行沒有發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)推銷保險(xiǎn)。

　　“你好，這是我們近期推出的理財(cái)產(chǎn)品，你可以參考一下。 ”記者表示想購買理財(cái)產(chǎn)品后，一位銀行工作人員向介紹道。

　　記者在附近的幾家銀行大堂內(nèi)都沒有看見佩戴保險(xiǎn)公司標(biāo)志的工作人員，在介紹各類產(chǎn)品的宣傳板上，記者也沒有看到銀保產(chǎn)品的宣傳，基本上都是銀行自家推出的理財(cái)產(chǎn)品和各種債券的介紹。

　　不過，記者卻在張楊路浦城路附近的一家國有商業(yè)銀行內(nèi)，看見了一位自稱是某券商的工作人員。雖然，他也穿著西裝，但是胸口卻掛著與銀行員工不同的吊牌。 “你好，阿姨你辦理什么業(yè)務(wù)？ ”“哦，存錢啊，那你有沒有炒股票呢？ ”“那你是在哪家證券公司炒股呢？”該券商工作人員主動(dòng)向正在等待辦理業(yè)務(wù)的客戶搭訕。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，由于原來有相當(dāng)一部分銀行賣保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)是由保險(xiǎn)公司的銀行駐點(diǎn)人員在賣，現(xiàn)在該項(xiàng)業(yè)務(wù)被銀監(jiān)會叫停了，所以銀行對銀保的推銷力度可能有所降低。另一方面，由于目前銀行本身資金緊張，銀行為了籌集更多的資金，更愿意推銷自己的理財(cái)產(chǎn)品，以達(dá)到攬儲的目的。

　　信用卡推銷保險(xiǎn)忙

　　“您好，我是某銀行信用卡中心的客服，工號***，經(jīng)過系統(tǒng)審核，您是我們信用卡的優(yōu)質(zhì)客戶，現(xiàn)在我們銀行與某保險(xiǎn)公司一起推出了一款理財(cái)產(chǎn)品，請問你有沒有興趣了解一下。 ”類似這樣的電話很多信用卡的用戶都接到過。

　　信用卡推銷保險(xiǎn)，是銀行推銷保險(xiǎn)的又一“高招”。據(jù)記者了解，通過信用卡渠道推銷的保險(xiǎn)，通常是每月投保金額不高的意外險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)、簡單的健康醫(yī)療保險(xiǎn)為主，而有不少持卡人也會因?yàn)橛X得，既然是信用卡中心給自己的“特別待遇”，肯定是非常劃算的產(chǎn)品，而且花費(fèi)也不高，于是就答應(yīng)了投保。

　　不過，有不少持卡人在投保了之后，再和其他類似的產(chǎn)品比較一下會發(fā)現(xiàn)，其實(shí)自己并沒有獲得什么優(yōu)惠，或者發(fā)現(xiàn)其實(shí)自己根本就不需要這一產(chǎn)品。

　　一般客服人員在推銷保險(xiǎn)時(shí)，都會告訴你該保險(xiǎn)如何好，并指出是銀行專為貴賓或優(yōu)質(zhì)客戶提供的優(yōu)惠活動(dòng)，所以要快點(diǎn)做決定。而此時(shí)，持卡人往往會在慌忙中做出購買決定。對此，理財(cái)專家提醒，在接到保險(xiǎn)推銷電話后，持卡人即使有購買意向，也要三思而后行。即便有投保意向，也不用當(dāng)場決定，可以回家上網(wǎng)查詢相關(guān)的保險(xiǎn)品種和具體條款后再做決定。

　　【記者提醒】

　　銀保出問題銀行有責(zé)

　　“我們應(yīng)該客觀看待銀保產(chǎn)品，它除了能夠像銀行理財(cái)、基金產(chǎn)品一樣幫市民理財(cái)外，由于其低風(fēng)險(xiǎn)特征，可以說是捍衛(wèi)家庭財(cái)富安全的有力武器。但現(xiàn)在的問題是，一些機(jī)構(gòu)為了促銷保險(xiǎn)，把它打上高收益的標(biāo)簽，如果市民只是沖著收益去的，多半要失望。 ”一位保險(xiǎn)同業(yè)公會的人士表示。

　　就在今年4月，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會聯(lián)合召開貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，旨在促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整。依法開展銷售模式創(chuàng)新，大力發(fā)展與銀行儲蓄形成互補(bǔ)的風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　近幾年銀保市場迅猛發(fā)展，隨之而來的銷售誤導(dǎo)問題也日漸突出，部分銷售人員受利益驅(qū)動(dòng)，在銷售過程中采取夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益、將保險(xiǎn)產(chǎn)品與存款混淆、隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用扣除等方式誤導(dǎo)消費(fèi)者購買。為此，去年年底銀監(jiān)會曾單獨(dú)發(fā)文叫停保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷售，并限制每家銀行網(wǎng)點(diǎn)只能與三家保險(xiǎn)公司合作。

　　保監(jiān)會方面稱，將實(shí)行首問負(fù)責(zé)制。銀行是代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的實(shí)施主體，負(fù)責(zé)在銀行網(wǎng)點(diǎn)直接向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，對銷售過程承擔(dān)管理責(zé)任，對誤導(dǎo)銷售、錯(cuò)誤銷售等行為負(fù)責(zé)。這也要求銀行銷售人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，而保險(xiǎn)公司要盡快轉(zhuǎn)變角色，從“銷售主體”回歸到售后服務(wù)上。

　　問清投資期和年收益

　　通過這次暗訪，記者發(fā)現(xiàn)，通過近年來不斷的監(jiān)管規(guī)范，大多數(shù)銀行并不像前兩年那樣大張旗鼓地宣傳銀保產(chǎn)品，也就是說幾乎不存在公然誤導(dǎo)消費(fèi)者的現(xiàn)象，但是在暗處仍然有不少不合乎規(guī)范的“夸張”宣傳冊。這些聽起來頗具號召力的口號這都是銀行客服前臺上擺在顯要位置的銀保產(chǎn)品宣傳單上的標(biāo)語，這些產(chǎn)品宣傳單上有著令人咋舌的收益率，標(biāo)榜“零風(fēng)險(xiǎn)”、“應(yīng)加息、抗通脹”等頗為讓人心動(dòng)的標(biāo)語。

　　但記者提提醒，前去購買銀保產(chǎn)品一定要擦亮眼睛。目前很多銀保產(chǎn)品上面沒有注明保險(xiǎn)字樣，這一點(diǎn)，記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，多家銀行在處理銀保產(chǎn)品時(shí)情況都是如此。一次性投資的銀保產(chǎn)品也沒有注明最低投資年限，收益率也都是歷年最高收益做參考，而這些關(guān)鍵性信息只能通過銀行銷售人員口頭承諾，最后的細(xì)節(jié)都會在合同中體現(xiàn)。

　　而且這些銀保產(chǎn)品的收益率都是以歷年最高收益做噱頭，最后問到相關(guān)工作人員，得到的答復(fù)多為，不保證收益，但一般都能做到(宣傳單上所標(biāo)榜的收益率)。而早前的調(diào)查顯示，相當(dāng)比例的短期躉交分紅險(xiǎn)產(chǎn)品最后的到期收益還比不上銀行定期利息。

　　北京市立方律師事務(wù)所律師姚曉輝對記者表示：“銀保銷售，最大的問題是銷售時(shí)的口頭承諾往往帶有誤導(dǎo)性甚至欺騙性，但是真有糾紛又沒有證據(jù)。所以老百姓要看清楚合同，明白字面含義。 ”