編者按：隨著各大銀行的大力推廣和先消費后買單的消費方式逐漸被人們接受，信用卡開始“飛”入國人的錢包中，目前一名成年人手中持有三五張信用卡已經不足為奇。但在充分享受信用卡消費便利的同時，不少持卡人也可能會因為各種事務而到期忘記還款，導致產生個人不良信用記錄。彼時，觸覺異常靈敏的各家銀行也紛紛推出信用卡增值業務，持卡人只需月繳3至5元，就可以在還款日前收到銀行發來的還款提醒短信，還可以延期幾日還款，銀行甚至還為持卡人提供了信用意外保險。

　　近期，多家銀行紛紛推出“信用保障”方面的服務：消費者每月花幾元錢，就可獲得銀行給予的還款寬限期，逾期記錄也不會進入個人征信系統。

　　在個人信用記錄越來越重要的今天，“信用保障”服務的推出，受到了一些不能及時還款的卡奴的歡迎。但也有市民質疑此舉是用錢“買”信用，個人征信系統怎么成了銀行賺錢的工具？

　　花錢就為可延期還款

　　近日，有媒體就“信用保障”服務咨詢了銀行信用卡中心。客服人員告訴記者如果在還款日之后，持卡者連最低還款額都沒有還的話，逾期還款記錄會上報給央行的。但是，如果持卡者辦理了“信用保障”服務，則可以延期2天還款。客戶在還款日后的2天內還款，不會有滯納金、利息以及逾期記錄帶來的麻煩。這家銀行的客服人員表示，該行“信用保障”服務一個月收3元錢。除了可以延期還款外，該服務還給持卡者提供意外保險服務。

　　銀行提供的這類服務叫“用卡安全保障套餐”或“還款寶”服務，一家銀行信用卡客服人員告訴記者。信用卡持卡者付48元/年，即可在一年內享受還款日寬限2天和48小時失卡保障服務；另一家銀行信用卡中心的客服人員表示，持卡者辦理了該業務，則可以在還款日后延遲3天還款。這3天內不會產生滯納金、利息，也不會影響持卡者的個人信用。該項業務的資費標準為每月5元。

　　據悉，目前有此類業務的銀行包括興業、交通、招商等，條件各不相同。興業銀行的“信用保障”主要針對兩種情況，一種是在持卡人丟失信用卡后，銀行可以為卡主掛失前48小時內所產生的資金風險(如盜刷之類)承擔部分損失，一年里累計承擔損失不超過2萬元，不過條件是只針對運用消費終端(如POSS機刷卡)所產生的資金損失；而另一種是只要開通此業務，持卡人在平時也可享受還款日到期后再延遲2天還款的服務，并且同樣不會產生利息及滯納金。此業務為一整年約定，平均4元/月，總共48元一次性收取。

　　交行將該行的信用卡“信用保障”增值服務定義為“管家式服務”，根據交行信用卡中心客服人員的介紹，除了到期還款日前三天向持卡人發送還款提醒短信、持卡人每月信用卡最后還款日順延兩日外，該服務還提供一定的人身意外保障。若持卡人因意外事故導致身故或者殘疾，交行將免除持卡人事故發生當日零時止所有信用卡欠款，并例行支付2000元的慰問津貼。持卡人只需每月支付3元的服務費，但需一季9元一次性付清。

　　招商銀行及浦發銀行也有此類業務可以申請，并且不收取任何手續費。不過招商銀行一年只能申請一次，最多延長3天。

　　定此業務者多為消除不良記錄

　　左偉(化名)是某行的客戶。得知有“信用保障”這項服務后，準備去辦理該項業務。左偉說他因工作原因經常出差，極易延誤還款。他坦言，如果沒有按時還款，滯納金和利息倒無所謂，關鍵是怕影響個人信用。左偉一些朋友就因個人信用問題，在按揭買房時遇到了麻煩。

　　王小姐是一家外企的業務經理，出差是家常便飯，熱衷于購物的她同時揣著好幾張信用卡用來滿足自己的消費需求。但是，有一次她卻因出差忘了還上自己幾張卡當中一張的卡債，因為推遲了三天還款，王小姐為此額外支付了不少罰息和滯納金，但她更擔心的是自己的信用記錄會因此受到影響，日后不能按揭買房。幸好在向銀行作出解釋后，銀行沒有將這次經歷計入王小姐的不良信用記錄。

　　但這次的經歷多少讓王小姐覺得有些后怕，最后，她在銀行信用卡中心客服人員的建議下，定購了信用卡“信用保障”增值服務，每個月只要繳納3元服務費，就能在到期還款日前三天收到銀行的還款短信提醒，而且還可以在每月信用卡最后還款日的基礎上再延后兩天還款。

　　“就當每個月花3塊錢買個提醒，值得！”王小姐表示，自己總算可以放心地刷卡了。

　　眾人看法不一

　　面對這樣一種業務，有市民認為：“沒有必要”。市民張先生告訴記者，平時自己刷卡消費后，還款日都會非常注意，很少出現不能及時還款的情況。況且銀行僅僅延遲2-3天，這對于真正有特殊情況的消費者來說也并沒有實質性的幫助。“我覺得這只會助長卡奴的依賴性。”

　　而據一位業內人士透露，現在市面上所謂的“信用保障”俗稱就是“寬限期”。“其實信用卡一直都有這種‘寬限期’用以卡主在需要延遲還款的時候辦理，不需要收費，對卡種及持卡人群也沒有任何條件限制。為了不讓卡主養成拖延還款的惡習，銀行此前并沒有把這一業務公示于眾。而現在只是經過‘包裝’變成一項業務來推行而已。”

　　中央財經大學金融學院教授郭田勇(微博 專欄)也就此現象表示，若要先交錢才能寬限還款日，這種行為本身就略顯不公平，未免有些“變相收費”的味道。“未來銀行業在信用卡制度上應有所改變，更人性化一些。”

　　業內：將無償服務有償化

　　張先生是某國有銀行省分行信用卡部相關負責人。在他看來，所謂的“信用保障”業務，其實只是這些銀行為了擴大其中間業務收入，把本來應該無償提供的服務，變成了有償服務。

　　據張先生介紹上述“信用保障”服務，在一些銀行是免費的。在還款日后的一兩天內還款，并不會產生滯納金、利息和不良記錄。其中的玄機在于如果銀行不這樣做，可能面臨投訴風險。張先生解釋說，比方持卡者的最后還款日是每個月的4號，但剛好這一天是周末，銀行下班早，或者縣城的客戶這一天去還款時銀行出現了故障，導致持卡者還不了款，這時就會出現糾紛。但銀行出于擔心持卡者知道此項內幕會延遲還款的考慮，并沒有宣傳這些內容。

　　而根據相關媒體的報道中也證實了張先生的說法。

　　中信銀行、建設銀行和浦發銀行信用卡中心的客服人員就曾向媒體透露，持卡人如因資金緊張，可通過電話申請免費延長還款日1天到2天。不過其也表示，這種免費服務不是每次申請都會批準的，因為此項服務主要是針對出差在外、遇突發狀況或暫時資金周轉不靈的客戶。并且免費延期還款服務有次數上的限制，一般一年只能申請1―2次。此外，并不是持卡人申請，就一定能獲得通過。接到持卡人的延期申請后，銀行將根據卡片的使用情況，由系統進行審核，確認是否通過申請。

　　事實是，銀行不但沒有想辦法避免客戶違約，還提供一項收費服務幫助顧客違約。

　　張先生認為，別看一張卡一項業務只收三五塊錢，但因為信用卡有眾多的收費服務等類似附加服務，這成為銀行盈利的一個渠道。

　　以招商銀行為例，在推出“還款寶”的同時，還推出了名為“旅行寶”和“自駕寶”的增值業務，費用同樣是每個月5元錢。交通銀行除了“信用保障”外，還有“用卡無憂”和“刷得保”兩項增值業務。

　　民生銀行副行長邢本秀日前也表示，央行首批向27家企業發放第三方支付牌照，信用卡逐漸喪失了支付優勢，給商業銀行帶來了一定的壓力。面對第三方支付的競爭，增值業務將成為銀行打造信用卡新盈利模式的突破口。

　　律師：將削弱征信系統公信力

　　湖南萬和聯合律師事務所李健律師表示，以有償的方式放寬客戶的違約追責期，只要經過主管部門審批及不違反強制性法律，從效益原則層面來看本無可厚非，但是因此而放寬了征信系統的收錄門檻，由此產生的后果有待考量。

　　李健認為，首先征信信息不是一家機構的信息，其他機構在征信信息共享時有權利獲取最原始最客觀的狀態資料；其次征信信息收錄本就應當是一個極其嚴格嚴肅的過程，這才會產生社會的公信力，而幾元錢就可以獲“緩刑”，這將大大降低其權威性和公信力。李健解讀道，針對未開通服務的客戶來說，不對等的征信系統收錄底線，也形成了事實上的不公平，日后該征信信息適用于其他領域將產生更大的不公平。這種行為也將有可能為不法分子進行信用卡套現牟利行為，讓出了更多的時間。

　　媒體評論員楊國棟質疑，幾天的逾期記錄進入個人征信系統，這一規定本身就不太合理。建立個人征信系統的本意是為了防范金融風險，推進社會信用體系建立，而不是為了懲罰那些一時疏忽的信用卡持卡者。在普通市民的個人信用記錄越來越詳細的同時，銀行自身的不良信用記錄卻沒有得到同樣對待。亂收費或多收費、流出假鈔、銀行員工內外勾結盜取儲戶存款的新聞時常見諸報端，卻少有銀行因此受罰或是給儲戶相當于銀行所收滯納金同比例的賠償，更別說是進入企業信用“黑名單”了。