經(jīng)濟觀察網(wǎng) 實習記者 繆若冰“開卡怎么可以不收費？我們不是白干活了？”當記者向銀行柜面工作人員詢問如果開卡不收費有什么看法時，該員工突然情緒激動地回應(yīng)。

　　今年3月份銀監(jiān)會、人民銀行、發(fā)改委聯(lián)合出臺文件要求各銀行從2011年7月1日開始取消包括開戶銷戶在內(nèi)的部分服務(wù)費，文件提到各銀行要“在堅持市場化原則的同時，進一步履行社會責任”，其目標直指一直為人所詬病的銀行亂收費問題。

　　不被告知的品種繁多

　　2003年出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》明確規(guī)定銀行的收費項目僅有300多種，但根據(jù)武漢大學(xué)法學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師孟勤國對銀行收費的調(diào)研結(jié)果顯示，目前我國銀行收費項目實際達到了3000多種。

　　孟教授在接受本網(wǎng)記者采訪時表示，“當前國內(nèi)銀行收費的主要問題有兩個，一是種類繁多，二是不透明。”

　　一張卡從開立起就要收取工本費、年費，隨后如果資金不足免收要求要按季收取小額賬戶管理費，如果卡丟了先要交掛失費，然后補卡時交補卡費，打印流水需要先交費用，轉(zhuǎn)賬匯款還有各種費用。無怪乎，某銀行行長形象的描述客戶開卡為“看到有人來開卡，就看到有鈔票飄進來。”

　　收費品種繁多的背后是中國銀行業(yè)的高速發(fā)展，僅從今年剛披露的上市公司利潤年報就可見一斑，截止今年4月13日，已公布的13家上市的全國性銀行去年共實現(xiàn)凈利潤6659億元，日均凈賺18.24億元，平均每家銀行凈利潤超過500億元，占已公布2010年年報的上市公司凈利總和45%。銀行業(yè)的利潤占了上市公司的半壁江山。

　　與收費品種繁多相伴隨的是銀行收費的不透明，很多銀行卡的用戶根本不知道自己的卡每年在“被收費”。記者在走訪中就發(fā)現(xiàn)很多銀行在開卡時除了告知客戶要收多少錢，并沒有告知客戶各項費用的具體用途，這樣的結(jié)果就是很多用戶只知道自己開卡一共花了多少錢，卻不知道很多費用是只要用戶開了卡就需要一直收取。

　　同時，很多時候有些銀行為了收取手續(xù)費會讓一些客戶選擇對他們本人來說不必要的服務(wù)。記者在采訪的時候就遇到一位來取消銀行收費服務(wù)的譚女士。她在幾個月之前急著用卡，當她來到某銀行網(wǎng)店填寫開戶申請表時，由于趕時間看著模板照著填了，結(jié)果譚女士過了幾個月發(fā)現(xiàn)自己每月都會被收取相關(guān)的費用。經(jīng)過詢問，譚女士發(fā)現(xiàn)自己在填寫開戶資料時照著模板把手機銀行和短信通都勾了，而這些服務(wù)都是要收費的。

　　“開卡的時候，他們也沒有問我是否要開通這個服務(wù)，也沒有告訴我這個服務(wù)要收費。”譚女士一臉不滿地說道。

　　“銀行收費的隨意性很強，公示不足，我們調(diào)研的時候發(fā)現(xiàn)很多銀行對價格的公示根本沒有放在營業(yè)廳內(nèi)，放在網(wǎng)上又有多少人會去看？”其實，收費品種繁多與收費的不透明相輔相成，“如果進行了公示，銀行還會隨意收費嗎” 在談到銀行收費公示時，孟勤國教授對記者這樣說道。

　　3月份出臺的規(guī)定取消了包括開戶銷戶費等34種各類收費。“但這些費用的取消還遠遠不夠”，孟勤國還是覺得這一步邁的步子不夠大，“關(guān)鍵是透明度，要進行公示，如果有必要還要進行價格聽證。”“如果銀行的收費都被公示了，銀行也不會亂收費了。”

　　待變的收費邏輯

　　當記者在開卡時問銀行的服務(wù)人員為什么要收取小額賬戶管理費和年費等費用時，銀行的工作人員回答記者說“銀行制卡不需要錢嗎？每年維護卡不需要錢嗎？銀行能白白給你服務(wù)嗎？”，這位銀行工作人員的想法反映了當前大多數(shù)銀行收費的邏輯，即銀行的服務(wù)需要客戶的對價。

　　根據(jù)相關(guān)研究，我國真實的資本回報率大約在10%左右，在當前高通貨膨脹的背景下，儲戶存在銀行的存款利率能夠保值已經(jīng)非常不錯了。也就是說，儲戶的錢給銀行貸款出去，銀行賺取了利潤，但儲戶非但享受不到任何回報還要為其存款的服務(wù)付費。

　　不過，很多銀行的收費邏輯在某一方面又是自相矛盾的，據(jù)悉，有些銀行對資產(chǎn)達到一定規(guī)模的用戶是免收大部分費用的，而這些費用普通客戶卻需要分擔。照這個邏輯來說，銀行承認客戶的資產(chǎn)的價值，而對那些普通客戶，銀行卻又不認為需要為他們的資產(chǎn)提供對價。于是，普通客戶既沒有享受到“優(yōu)質(zhì)客戶”所擁有的銀行服務(wù)，也沒有得到銀行對它們資產(chǎn)價值的承認，而另一方面普通客戶又要為他們的存款服務(wù)付費。因此，有網(wǎng)友調(diào)侃銀行收費為“明著打搶”。

　　同時，國內(nèi)銀行的中間業(yè)務(wù)收入?yún)s開始與國際進行了接軌。據(jù)悉，2010年工行手續(xù)費收入實現(xiàn)32%的增長，手續(xù)費凈收入占營業(yè)收入的比重較2009年提高1.31個百分點，達到了19.13%，這一比例和國外大銀行相當。面對這樣的情況，很多人質(zhì)疑“費用進行了接軌，服務(wù)卻沒有跟上。”

　　實際上，銀行自行決定收費的依據(jù)來源是2003年6月26日由銀監(jiān)會、發(fā)改委聯(lián)合制定的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》(下稱“暫行辦法”)，該暫行辦法第七條規(guī)定“除銀行匯票、本票、支票、匯兌等人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù)以及銀監(jiān)會、發(fā)改委根據(jù)對個人、企事業(yè)的影響程度以及市場競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務(wù)項目外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)實行市場調(diào)節(jié)價。”

　　“這個暫行辦法出臺后造成了法律上的不確定性”，專門研究銀行相關(guān)法律的對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院副教授伏軍對本網(wǎng)記者表示。

　　伏軍所指的不確定性是指在暫行辦法出臺后全國人大常委會2003年12月對《商業(yè)銀行法》第五十條的修訂。據(jù)查，原第五十條中“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照中國人民銀行的規(guī)定收取手續(xù)費”的規(guī)定已被修訂為“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費。收費項目和標準由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定”。

　　這條規(guī)定實際收回了商業(yè)銀行的定價權(quán)，但各大銀行依然按照暫行辦法進行定價。針對這種情況，已經(jīng)有律師向國務(wù)院提出了對暫行辦法進行審查的申請書，發(fā)起律師之一上海市匯業(yè)律師事務(wù)所合伙人吳冬律師對本網(wǎng)記者說，“暫行辦法第七條的規(guī)定與商業(yè)銀行法第五十條有沖突，違反了上位法規(guī)定。根據(jù)我國立法法第七十九條規(guī)定，法律的效力高于行政法規(guī)、地方性法規(guī)、規(guī)章。”吳冬認為既然暫行辦法與上位法沖突了就必須考慮被廢除。在記者采訪時，孟勤國也對記者反復(fù)強調(diào)暫行條例“是違法的”。

　　“收費市場化是未來的趨勢，但這要和銀行所提供的服務(wù)相掛鉤。”伏軍思考了下對記者說道，“實際上，國外銀行60%到70%的利潤由提供服務(wù)來獲得，國內(nèi)反而大部分利潤由存貸利差獲得，存貸利差高利潤的產(chǎn)生又與行政政策對銀行的支持有關(guān)。銀行一方面利用行政力量維持自己的高利潤，另一方面又用市場化的手段向公眾收費，這是不正常的。”

　　針對目前中國銀行業(yè)市場化程度的現(xiàn)狀，吳冬談道“在美國，3億人口有8000多家銀行，而在中國，13億人口，卻只有不到100多家銀行，這是一個還處在管制狀態(tài)中的行業(yè)。如果是管制的行業(yè)，則其銀行收費也應(yīng)該像銀行存貸款利率一樣接受政府定價。”

　　伏軍對銀行收費提出了另外一種思路“如果銀行要開征某種費用，可以應(yīng)用備案制，每次銀行決定對某種費用開征或者是提價的時候必須到銀監(jiān)會進行備案，這樣的話既可以起到一個監(jiān)督的作用，也可以讓銀行在每一次開收費用前更謹慎。”