“聽(tīng)說(shuō)網(wǎng)銀使用方便，還沒(méi)等我申請(qǐng)開(kāi)通，不知什么時(shí)候我的銀行存折就開(kāi)通了這個(gè)功能。”岑先生日前告訴記者：“我懷疑是銀行擅自為我開(kāi)通的。不然，上海的一家游戲公司怎么能把我那10萬(wàn)元存款取走呢？”而他要求銀行賠償，卻碰到許多麻煩，最終還是通過(guò)打官司解決了糾紛。

　　儲(chǔ)戶

　　未曾開(kāi)通網(wǎng)銀 網(wǎng)上被支十萬(wàn)

　　岑先生向記者出示了銀行存折，該存折標(biāo)明該賬戶類(lèi)型為結(jié)算賬戶，密印標(biāo)志為密碼。交易記錄顯示：2010年8月10日上午9時(shí)30分存入11.5萬(wàn)元。10時(shí)20分支取0.5萬(wàn)元。

　　“我支這筆錢(qián)是想看看賬戶里的存款有沒(méi)有問(wèn)題，因?yàn)榇饲霸��?000多元被莫名劃走。”岑先生說(shuō)：“確認(rèn)沒(méi)有問(wèn)題后，我?guī)е�客戶于�?dāng)日11點(diǎn)到另外一家銀行提款。但打開(kāi)賬戶，存款只有2萬(wàn)元。發(fā)覺(jué)情況不妙，我趕緊聯(lián)系原發(fā)卡行辦理止付、凍結(jié)或掛失手續(xù)。”

　　“由于排隊(duì)人多，等候20多分鐘才輪到我辦手續(xù)。”岑先生說(shuō)：“當(dāng)我辦手續(xù)時(shí)，又有1萬(wàn)元被盜刷。”報(bào)警后，得到的說(shuō)法是岑先生存折中的錢(qián)已被刷走十萬(wàn)，且均是通過(guò)網(wǎng)上交易進(jìn)行的。

　　銀行

　　交易使用密碼 拒絕承擔(dān)賠責(zé)

　　“我不會(huì)使用網(wǎng)上銀行，在上海舉目無(wú)親，怎么會(huì)在那里消費(fèi)？”岑先生等不來(lái)警方破案的結(jié)果，且認(rèn)為銀行負(fù)有責(zé)任，于是提起索賠。

　　銀行則認(rèn)為岑先生在其處開(kāi)立存折，支取方式設(shè)定為憑密碼支取，雙方之間的關(guān)系便以電子交易的形式體現(xiàn)。中國(guó)人民銀行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第39條規(guī)定：“發(fā)卡銀行依據(jù)密碼等電子信息為持卡人辦理的存取款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等各類(lèi)交易所產(chǎn)生的電子信息記錄，均為該項(xiàng)交易的有效憑證。發(fā)卡銀行可憑交易明細(xì)記錄或作清單作為記賬憑證。”從岑先生的存取款交易明細(xì)看，其10萬(wàn)元存款均是與其存折密碼一致所產(chǎn)生的，故屬正常交易。

　　另外，岑先生不能證明其存折一直在自己手中，也不能證明其密碼未曾泄露給他人，其存款始終憑密碼交易，銀行應(yīng)不負(fù)該款被盜刷的責(zé)任。

　　雖然岑先生一再表示并未開(kāi)通網(wǎng)上銀行，但該銀行認(rèn)為網(wǎng)上銀行也是銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)之一，也是憑密碼確認(rèn)生成的服務(wù)。如果岑先生不能提供與儲(chǔ)蓄賬號(hào)相應(yīng)的密碼，此服務(wù)同樣是不能生成的。如今，其網(wǎng)銀順利開(kāi)通了，就表明其對(duì)該業(yè)務(wù)的認(rèn)可，在其正確輸入密碼的情況下，銀行不能不為之提供這樣的服務(wù)。故在其辦理掛失、止付等手續(xù)之前丟失存款，銀行不應(yīng)擔(dān)負(fù)賠償責(zé)任。

　　法院

　　擅自擴(kuò)展業(yè)務(wù) 丟失巨款當(dāng)賠

　　交涉無(wú)果，岑先生向法院提起訴訟。訴訟中，盡管銀行提出很多辯解理由，但其無(wú)證據(jù)證明岑先生曾在其處申請(qǐng)辦理過(guò)網(wǎng)銀開(kāi)通業(yè)務(wù)，故法院認(rèn)定該銀行為儲(chǔ)戶擅自提供了超出雙方合同約定的服務(wù)項(xiàng)目，從而導(dǎo)致其存款的丟失，故該銀行應(yīng)依法賠償岑先生被盜刷的款項(xiàng)及相應(yīng)的利息。

　　法官在分析案情時(shí)指出，該銀行承擔(dān)的是合同違約責(zé)任。岑先生到該銀行開(kāi)立賬戶，雙方形成存款合同關(guān)系。其將資金交付銀行，銀行就應(yīng)保證該資金的安全。

　　網(wǎng)上銀行作為電子支付交易品種中新興的高科技服務(wù)手段，在給儲(chǔ)戶帶來(lái)方便的同時(shí)也帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)。作為金融機(jī)構(gòu)，即使儲(chǔ)戶一開(kāi)立賬戶，其賬戶即自動(dòng)具有電子支付交易功能，也應(yīng)當(dāng)將這一情況如實(shí)告知，并征求儲(chǔ)戶是否同意接受這種服務(wù)的意見(jiàn)。

　　本案中，岑先生的開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)只要求銀行提供“ATM卡”和“匯款到戶”兩項(xiàng)服務(wù)，沒(méi)有網(wǎng)上銀行和其他可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的內(nèi)容，故其款項(xiàng)通過(guò)網(wǎng)上銀行被他人劃走，與銀行有直接關(guān)系。

　　中國(guó)人民銀行《電子支付指引(第一號(hào))》第9條規(guī)定：銀行應(yīng)認(rèn)真審核客戶申請(qǐng)辦理電子支付業(yè)務(wù)的基本資料，并以書(shū)面或電子方式與客戶簽訂協(xié)議。銀行應(yīng)按會(huì)計(jì)檔案的管理要求妥善保存客戶的申請(qǐng)資料，保存期限至該客戶撤銷(xiāo)電子支付業(yè)務(wù)后5年。第12條第2款規(guī)定：客戶未指定的銀行結(jié)算賬戶不得辦理電子支付業(yè)務(wù)。第26條規(guī)定：銀行應(yīng)確保電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的安全性，保證重要交易數(shù)據(jù)的不可抵賴性、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的完整性、客戶身份的真實(shí)性，并妥善管理在電子支付業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中使用的密碼、密鑰等認(rèn)證數(shù)據(jù)。

　　由于該銀行不能舉證證明岑先生本人，或者他人利用岑先生自己的個(gè)人密碼開(kāi)通了網(wǎng)上銀行功能，故應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任，賠償岑先生的存款及利息損失。(午報(bào)記者  趙新政)