在客戶簽空白合同后，銀行申請的空白合同提交到分行層面進行信息補充，這其實是銀行的潛規則

　　理財周報記者 李雯珊/文

　　2月22日，深圳銀監局接待了100多人的上訪團，他們所打的旗號是“銀行單方面毀約優惠利率和拖延放貸時間。”，他們期望獲得解決問題的措施。

　　同是天涯淪落人，相逢何必曾相識。

　　這一句話演繹在最近深受“利率折扣上調，不能及時獲得銀行房貸”困擾的人士而言再適合不過了。這100多位的上訪團是來自深圳“準房奴”所自發組織的“利率折扣調整受害者”的QQ群。他們在年前與銀行簽訂了購房貸款合同，卻在年后突然被通知暫時無法放款，或者約定的優惠額度也被取消，需提升到基準乃至1.1或1.2倍。以工行深圳分行遇到這種情況的貸款客戶最多，而像建行、中行、農行、深發展、交行、招行、平安等都有涉及，而涉及城市也不單只深圳。

　　多數受影響人士第一次辦理房貸“蒙查查”，有事主連簽十張空白合同

　　名為“利率折扣調整受害者”的QQ群才成立短短幾天就已經建立了3個，參與這些Q群的人士已達將近千人，每天幾乎以幾十人的加入速度增長，每時每刻都有Q友在討論各種各樣的疑問，刷屏的活躍度可想而知。

　　根據Q群里面各路人士的反映得知，以工行深圳分行的貸款客戶受到影響最多，在今年1月底，工行最先將“由于額度緊張貸款利率折扣需要上調，如果想盡快獲得貸款必須要將貸款利率維持基準或上浮”這一說法拋給貸款客戶。由于大部分人都是首次置業并辦理房貸，所以對很多銀行貸款的手續都一竅不通，導致銀行占盡上風。

　　深圳一貸款客戶諾風(化名)今年1月初在工行申請辦理一手樓的房屋貸款，“當時辦理房屋貸款的時候非常混亂，由于現場人比較多，所以負責接待的幾位客戶經理根本忙得不可開交。”諾風回憶道。

　　“有一名客戶經理拿著10張左右需要簽的合同要求我在對應的位置簽名，我仔細看了一下合同，上面根本沒有具體細則，只是一份標準樣式的空白合同，里面除了涉及銀行的貸款承諾書外，還有按揭、擔保等公司需要一并簽訂的合同。”

　　諾風表示，“銀行客戶經理叫我不用看合同，要我盡快簽名。他還說道反正銀行已經告訴你能夠給你8.5折的利率優惠和貸款額度就肯定沒問題，合同的對應內容銀行會稍后統一為貸款人補上，其后再送回。”

　　根據記者調查后發現，無論是購買一手房還是二手房，有近80%的人士都簽過像諾風那樣的銀行空白合同，而且大部分人士都沒有拿到最終的如《同貸書》等具有法律效應的合同文件。而拿到的該《同貸書》文件上只是標示出總還款金額，卻沒有利率折扣、放款日期等任何重要元素。

　　若折扣打水漂利息劇增幾十萬，全國各地類似情況逐漸浮出水面

　　負責這些Q群的管理者楊先生(化名)告訴記者，“上述3個Q群大多數都是深圳地區受到銀行利率優惠變卦的貸款者，估計在深圳遇到類似情況的人已經有幾千名。除了深圳之外，很多城市都有涉及，像其他城市的就因同類情況為了維權的Q群已建立了十幾個，上海、北京、廣州、成都等城市都已經有不少受到同樣遭遇的人士加入到對應的Q群。”

　　對于這些房貸苦主他們心中之痛就是因為手頭上缺乏銀行承諾利率折扣和發放款項時間等相關證據，如銀行言而無信他們付出的將是巨額的金錢。

　　以上述楊先生為例，他向銀行申請了100萬貸款還款30年，如果利率折扣從原本的8.5折變為基準利率的1.1倍，每月月供從5747元劇增至6829元，每月整整漲了1100元利息，總利息劇增約40萬。

　　一當事人小澳(化名)表示，“1月底銀行客戶經理給我打電話就要我心里要有個底，由于額度緊張可能款項不能像正常情況那樣到賬。利率上浮的貸款項目可以提前放貸，如果利率不做上浮那么就要繼續排隊等候，但放款時間不得而知。”

　　其實像小澳這樣被銀行如此提醒的貸款人不勝枚舉，在春節過后銀行就大規模地通知客戶需要進行排隊等候放貸，如果想提前就必須提高到基準利率的1.1倍甚至1.2倍或者通過購買理財產品等其他附加條件。

　　對于這群貸款者而言，貸款利率上調所導致的成本，還是可以通過計算器準確地計算出來，而沒有確切發放貸款時間的貸款者則感到更加無助。

　　“如果購買二手房，也許還能夠與賣家商量把交付尾款的時間稍微推遲一下，但若購買的是一手房則無可商量，一旦過了與開發商約定的交付尾款日期，說不定房子也買不成首付也賠進去了。”楊先生表示。

　　在Q群的不斷刷屏中，讓人很容易感受到這個群體被苦苦折磨出來的痛感。而很多成員都在Q群中表示，“他們并不是想惹事，只要能保持利率折扣同時能盡快獲得貸款，這樣就非常滿足了。”

　　銀行潛規則面前，公眾躲得過初一躲不過十五

　　民生銀行廣州分行個貸主管鄭先生表示，“在客戶簽約相關貸款合同的時候，都會先叫客戶把一些需要用到的空白合同簽上自己的名字，再將處于同一批時間申請的空白合同提交到分行層面進行信息補充。這其實是銀行的潛規則，幾乎所有銀行為了節省時間都會這樣做。”

　　“一般情況下在提交申請的時候客戶與個貸經理先談好折扣優惠等，就不會隨意更改。不過對于客戶而言因為真正的貸款合同要到放款后才能拿到手，這是行業操作規則，很難打破。”

　　他建議，“出現這種情況，很大程度是因為貸款者碰上了一個信貸緊縮的惡劣環境，在這種情況下銀行肯定會優先高利率的貸款人。如果在銀行分行層面認識熟人，也許能夠通過插隊獲得利率折扣并盡快放款。提醒想貸款的申請人，如果并不是非常急著購房，最好等到國家的信貸政策沒有那么緊張的情況下再去做貸款。”

　　廣州一律師所的梁律師表示，“在銀行作為強勢群體，公眾作為相對劣勢群體的情形下，一般群眾只能接受銀行貸款時簽具所謂的空白合同。而在法律上，空白合同對于很多群眾而言是不具有任何法律效力，而一些來源于銀行個別工作人員的口頭承諾又不存在相關證據。在銀行潛規則面前，公眾顯得非常劣勢。所以只能建議再碰到類似情況時，盡可能地留有一些資料以備不時之需。”

　　涉及銀行就事件獨家回應，銀行人士透露苦于額度緊張放款速度不會快

　　在事情已經發展到如此地步時，這些受到房貸遲遲未到位而煎熬的群體也開始得到了政府部門與銀行的重視。

　　深圳銀監局在上述人士請愿后不久發布“貸六條”，希望進一步細化并控制深圳地區銀行在貸款過程中的相關細節。主要執行措施為，“各行要靈活調度資金，盡快安排此前受理符合貸款條件的購房貸款項，特別是首套房貸款需求；如果銀行與客戶已就貸款優惠利率的執行標準簽訂了書面的合同或承諾書，且該合同或承諾書已發生法律效力，銀行必須按合同或承諾書的約定條款堅決執行；若銀行提供的承諾函或銀行要求客戶單方面簽字的借款合同，書面明確了相關利率條款，盡管從法律角度考慮，這些承諾函或借款合同不具有完全法律效力，但若確有證據證明銀行曾做出優惠利率承諾，銀行仍應區別對待，履行相應責任。

　　不過有不少當事人表示，“銀監局這一做法確實能夠解決大部分問題，但也有不少合同不具備利率折扣等細節元素，只是銀行的口頭承諾。希望政府部門能夠更為細致地與銀行進行溝通協調，讓各地類似的事件都能夠妥善解決。”

　　針對上述出現的事件，相關涉及銀行就解決方法獨家回應理財周報。作為影響最大的工行深圳分行相關發言人表示，“由于銀行在今年以來受到信貸投放政策調控的影響，出現大批已受理房貸業務無法及時發放的問題，我們一定會讓事情得到妥善處理，在現有銀行貸款額度允許的情況下盡快安排放款。”

　　建行深圳分行則回復，“首先進一步明確個人住房貸款相關政策。要求客戶經理履行對客戶的利率承諾，不能強制客戶購買理財產品等；無論任何時候都不允許也不準發生向客戶收取以個人住房貸款名義的額度費用的情況。同時優化貸款承諾書或貸款意向書，在貸款承諾書或貸款意向書增加利率條款，明確銀行和客戶雙方利益。對于相關貸款投訴，應當天一對一處理回復。”

　　招行總行則做出如下相關回應：對于已簽署并已生效的借款合同及具有承諾函且承諾函已明確利率標準的，將堅決按合同條款或承諾函明確的利率執行。在放款時間上滿足放款條件的客戶將綜合考慮貸款條件是否符合現行政策、申請貸款先后順序、抵押先后順序以及客戶的個性化具體條件。根據銀行信貸投放額度盡快安排，優先解決房貸客戶的放款需求，特別是首套房貸款需求。

　　農行深圳分行的相關負責人透露，“春節前本來以為可以用2月份的新增額度來發放1月份的貸款，沒想到2月份既加息又提高存款準備金。現在只能用下個月的額度蓋掉上個月貸款，而且下個月的放貸額度都還是未知數，要獲得貸款肯定不會很快。”