取消首套房15%優惠利率等于加息4次，1月上旬北京房貸市場交易量環比下降13%

　　理財周報零售銀行實驗室研究員 冀欣/文

　　2010年末“房貸利率折扣即將取消”的預測在這個一月迫不及待的得到了驗證，房貸“漲價”聲浪猶如冬天里的一把火，越燒越烈，從華南到華北，從股份制銀行到國有銀行，一發而不可收。

　　股份銀行集體取消利率優惠

　　首套房貸利率優惠取消的消息首先在光大銀行得到證實，客服人員稱北京地區現在在光大銀行申請首套房貸已經全面執行基準利率，不再有折扣。

　　與此類似的還有招商銀行和浦發銀行，兩行大多數支行網點已接到通知，取消房貸利率優惠，只有個別優質客戶可以拿到最低9折的利率。招行北京大望路支行信貸部工作人員表示，目前國家調控政策方向明確，利率優惠收緊是大勢所趨，目前其支行首套房貸利率暫時最高還可以下浮15%，但是從申請到放貸仍需要大概2周時間，到那時8.5折利率估計已經叫停，所以能取得利率折扣已不太可能。

　　興業銀行北京海淀支行信貸部工作人員則表示，關于房貸利率的政策調整結果要等到年后才能揭曉，估計會在基準利率上有所上浮。

　　某國有銀行客戶經理張先生算了一筆賬，目前，5年期以上的貸款利率為6.4%，如享受8.5折優惠，實際利率為5.44%，前后利差為1.04個百分點，相當于央行最近一次加息0.26個百分點的4倍。也就是說首套房利率優惠取消對于貸款者的壓力相當于加息四次。

　　其實早在2010年11月初，原社科院金融研究所金融發展室主任易憲容就表示，2011年銀行的房貸利率優惠會回到9折以上水平。理財周報近日再次致電易憲容，他表示：“銀行怎么可能自己去補貼買房人，有優惠利率本來就是件很混亂的事情。兩次加息之后，5年期以上的個人按揭貸款如果打7折優惠，其利率為4.48%，而現在銀行5年期存款利率為4.55%，出現了倒掛，再加上各類經營費用，商業銀行若繼續執行7折優惠，便會嚴重虧損，8.5折也沒有辦法實現盈利，因此首套房的貸款優惠一定會取消。”

　　但是，取消利率優惠也并不代表銀行高枕無憂。某股份制銀行客戶經理告訴理財周報：“雖然已執行基準利率，我們的壓力還是很大，目前四大行的優惠應該還是有的，否則客戶會有大量流失，但是分行對我們的貸款利率也有所要求，如果房貸利率低于9.5折的話，對客戶經理會做出一些懲罰，我們也處于兩難的狀態。”

　　風聲鶴唳：四大行或將跟進

　　誠如上述人士所說，理財周報致電中、農、工、建四大銀行，上述銀行均表示首套房貸8.5折的利率優惠仍然存在，目前還沒有接到取消折扣的通知。但是口徑已與2010年度截然不同，大多數客戶經理都表示，優惠利率全面取消確有可能性。

　　農行北京地區支行工作人員表示，目前首套房貸利率最高優惠是8.5折，但是能不能夠申請到，還需要看貸款人的具體情況。

　　中行信貸部工作人員稱：“現在首套房還可以執行8.5折利率優惠，如果有需要就趕緊辦理，折扣確實有可能取消，這是整體趨勢。”

　　工行北京北三環支行客戶經理稱，沒接到有關取消優惠的通知，現在首套房貸款利率還是8.5折，但政策隨時都在變，即便現在申請，放款時8.5折優惠也保證不了。

　　當然也有部分銀行暫時沒有調整的信號。建設銀行、北京銀行、交通銀行工作人員稱，沒有收到優惠取消的通知，短期內應該也不會取消。

　　專業貸款服務機構“偉嘉安捷”工作人員也表示，與該公司合作的十幾家銀行暫時還沒有正式通知取消房貸優惠。

　　某股份制銀行的客戶經理張先生對此堅定的提出：“全面取消優惠是遲早的事，目前趨勢是很明顯的，前幾天只有華南地區在行動，現在北京也有很多銀行開始執行基準利率了，其他銀行應該很快就會跟進。

　　中原地產相關負責人稱，過往對首次置業者給予優惠，是在金融危機背景下進行的權宜之策，現在房地產市場過熱，政府不斷加大調控力度。銀行此次不但是順應大勢，在政府壓力下進行的調整，也可以提高在房貸業務這一塊的盈利，這樣一舉兩得的做法，肯定會得到越來越多銀行的采納。

　　居安思危：銀行放貸趨謹慎

　　銀行在此時提高首套房貸的利率水平，還有一個重要的原因。與往年年初寬松、年末緊張的房貸投放趨勢不同，今年從年初就體現出從緊的態勢。

　　民生銀行建外支行信貸部工作人員表示，民生銀行貸款額度緊張問題從去年年末到現在都沒有緩解，現在可以受理貸款申請，但是審批非常困難，取得貸款可能性小。招行工作人員也表示，今年年初確實比往年的額度都緊張許多，審批上也更加嚴格。

　　理財周報從多家銀行了解到，今年信貸總體盤子較2010年會減少10%-20%，個人信貸額度也會相應減少。按照以往的慣例，銀行全年放貸額度通常是按照每季度3：3：2：2的比例配比，在信貸額度分配上，對于各分支行都是按季度考核。例如，一季度首個月發放貸款量超標，在2月、3月可以通過多攬存款、貸款轉讓等方式來達到75%的存貸比要求。但2011年開始各大銀行貸款額度發放基本上都是采用每月控制的方式，個別銀行甚至設定每周放貸額度上限，超過額度后，銀行只受理申請而不放款。

　　銀行這種謹慎的態度，促使1月上半月房貸市場交易量出現下滑。北京專業個貸機構“偉嘉安捷”數據統計顯示，1月上半月房貸市場交易量環比2010年12月上半月下降13%左右。

　　在這樣的情況下，采取“以價補量”，以有限的信貸額度盡可能多地獲取利潤，就成為各個銀行不約而同的選擇。

　　一位不愿透露姓名的銀行業工作人員表示， 銀行畢竟是以企業方式運作的，貸款的回報率很重要，從自身的盈利角度來考慮，收緊房貸利率也是一種商業行為。另外，下浮15%的首套房貸顯然沒有動輒上浮30%甚至更多的個人經營性貸款有吸引力，不少銀行的個貸業務重點目前都在醞釀調整。