銀監會“特急”叫停，檢查剛過———

　　保險營銷員偷偷重返銀行

　　-今年揚州分紅險日均銷售700萬元-“存款變保單”市民很可能吃虧

　　本月1日，一份“特急”文件從銀監會發出，叫停“銀保產品駐點銷售”，要求“商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點”；近日記者調查發現，銀監會的“特急”文件，一度讓保險公司收斂不少，但時間不長，很快故態重萌。

　　有關數據顯示，今年以來，揚州分紅險市場高燒不退，平均每天銷售700萬元。而一些已到期分紅險表明，其收益率不比銀行定存收益高。

　　政 策

　　進銀行賣保險已被叫停

　　“有幾家銀行網點正在恢復，這兩天就可上柜面銷售。”昨天，市區一保險公司銀保客戶經理陳先生透露，其所在保險公司銀保業務員最近都忙于“收復失地”。

　　本月1日，銀監會向全國下發了《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，對銀保產品的銷售進行規范。其中關鍵性一條就是，禁止保險營銷員進銀行賣保險。

　　“銀監會痛下殺手，把保險業務員趕出銀行，緣于銀行銷售分紅保險問題到了非重視不可的程度。”業內人士分析，“保險營銷員或銀行柜面工作人員誤導儲戶，把存款變成保險之類的投訴激增。”

　　現 象

　　保險營銷員很像銀行人

　　銀行營業大廳內，很多市民可能注意到，理財柜臺后面有一些工作人員，他們的服裝與銀行工作人員的制服幾乎看不出區別。唯一明顯不同的是，銀行存取款工作柜臺有密封玻璃，而理財柜臺是敞開式辦公。一些銀行網點出于規范管理需要，明確保險營銷員必須佩戴“銀保客戶經理”“銀保專員”等帶有“銀保”標識的徽章，以便于身份識別。

　　市區另一保險公司銀保營銷員透露：“服裝是比照銀行工作制度購買的，都是西服；佩戴徽章時，遮掩著些，一般儲戶看不出來。”

　　動 向

　　駐銀行賣保險暗地重來

　　據了解，銀監會“特急”令下達后，不少保險營銷員確實撤出銀行，但并不是全部，也有少數處于觀望狀態。陳先生透露：“不少公司撤出業務量小的銀行網點，業務量大的網點暫停但保留。”

　　不過，隨著檢查過后，各家公司都在努力恢復分紅險銀行網點。

　　根據銀監會“特急令”：通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當是持有保險代理從業人員資格證書的銀行銷售人員。

　　針對很多儲戶存款變成了保險，很多儲戶認為是保險公司誤導；但保險業內人士認為，銀行也是有責任的。幾乎每張保單，都是在銀行有關人員眼皮底下完成的；有著怎樣的銷售途徑，銀行方面非常清楚。

　　“其實，如果銀行堅決執行(不允許保險公司人員派駐銀行網點)，保險公司是沒有辦法的；但有保險公司營銷員在場，就可以把責任推給他們。保險營銷員有求于銀行網點渠道，只能承受。”

　　數 字

　　揚州日賣分紅險708萬

　　各家保險公司為何熱衷于在銀行網點賣保險？一個數據可以看出端倪。

　　今年1-10月份，揚州地區銷售分紅險高達21.5248億元(其中含郵政銷售部分，但是份額極少)；如果按照304天計算，每天銷售達到708萬元。

　　這還僅是新銷售的分紅險；多年繳費的分紅險還有續繳保費，1-10月份是1.905億元。而1-10月份，所有壽險保費收入才45.29億元。

　　事實上，近年來，分紅險一直是壽險市場的主力險種。在去年，分紅保險保費收入達到29.4466億元。

　　內 幕

　　銀行保險公司獲得雙贏

　　很多讀者可以會疑問：銀行本身也有吸儲的任務，為什么還要敞開大門，讓保險公司來賣保險？唯一的理由就是，讓保險公司來賣保險，比自己吸收存款的收益要高。

　　而借助銀行渠道，保險公司也獲得很多優勢；一是便于接近顧客，到銀行存款的儲戶，多數手中有閑錢，有理財需求；另一方面，在銀行商業網點內銷售，可以利用儲戶對銀行的信任，便于銷售。

　　在這個分紅險利益鏈中，銀行和保險是一對孿生兄弟。由于銀行商業網點資源有限，保險公司相對有求于銀行。

　　“銷售分紅險，保監會規定了傭金比例，但是許多保險公司早就突破了上限。有的通過賬外支出的形式，為銀行的培訓費買單，包括支付考察費，兩者加起來的成本就有6%，還要返點給客戶，綜合起來成本費可能高達8%以上。”業內人士透露。

　　事 實

　　中途取現或拿不全本金

　　保險公司敢給銀行高額費用，是因為保險產品性質決定的。保險產品兌現有滯后性，不像存款，儲戶隨時可以提現。

　　兩個月前，市民周先生到某銀行存款時，因工作人員介紹可以存一個新“存款單”，利息比定期存款高些，便存入4000元；一個月后，周先生想取出這筆錢急用，卻最多只能取出3800元。經過一番理論，周先生才發現“新存單”原來是分紅險，要向媒體投訴。保險公司為息事寧人，從其他費用補足這200元差額。

　　盡管在分紅險收益宣傳上，都強調超過銀行定期存款，但一個有關人員避而不談事實是：如果中途取現，可能連本金都拿不全。

　　“如果是五年期以上的分紅險，到第二年的時候，現金價格才能達到最初保費金額。因為第一年，保費要被扣除部分作為手續費等相關費用。”

　　業內人士向記者介紹一款1萬元的五年期分紅險：第一年年底，保單現金價值是9580元，加上保底收益400元，共計9980元。也就是說，買1萬元五年期分紅險，第一年年底取出，只有9980元；第二年，保單現金價值9800元，加上保底收益400元，才超過1萬元保費200元。但是，一萬存兩年定期利息遠超過200元。

　　算 賬

　　分紅險未必能跑贏存款

　　即便不中途退保，購買分紅險也未必跑贏定期存款。

　　前天，市民錢先生向記者介紹，2005年7月份，他購買了一份2萬元5年期分紅險，今年7月份到期，保底收益980元，加上分紅3122元；累計收益4002元。而按照05年的固定存款利息，2萬元存5年，實際利息是5838.3元，高出分紅險收益1836.3元。

　　業內人士指出，3-5年分紅險銀保產品到期，不少銀保產品的收益率低于銀行定期存款。當初銷售時的承諾是不低于銀行定期存款利率，投保人不能接受不如存款收益而引發的風波將很快出現；對于保險公司而言，為投保人補齊與定期存款的差價，將可能是不得已的選擇。

　　記者嵇尚東