理財一周報記者/余果

　　流程繁瑣事與愿違 資費收取可能不降反升

　　標準化跨銀行網上金融服務產品“超級網銀”從上線前的醞釀、上線后引起的媒體熱議，到現如今的低調隱匿，仿佛蜻蜓點水一般從大眾視野中消失。

　　記者發現，雖然在一些銀行的網銀端口中已經有了“跨行對接”的功能，但銀行對于這項業務模棱兩可的態度，卻使得這個旨在解決網上支付跨行清算問題的系統上線2個月仍未能有實質性突破。

　　銀行無實際推動舉措

　　“超級網銀是什么？”理財一周報記者隨機詢問了一些開通了個人網銀的銀行客戶，發現無論是大銀行客戶還是小銀行客戶，幾乎都對此一無所知，僅有極少數人向記者表示，在新聞里聽到過，但具體怎么開通、如何操作并不知曉。

　　對于一項尚屬“襁褓中嬰兒”的新業務來說，客戶認知度較低并不令人意外，但記者詫異地發現，在和一些熟悉電子銀行業務的業內人士聊起這個話題時，發現他們中的絕大多數對這一概念也并不敏感，甚至完全不熟悉。雖然有消息稱今年10月底，凡是在名單上的全國性商業銀行大多都要參與到上海地區的試點中來，但是記者了解到的推進效果并不如預期。

　　在隨機詢問的幾家國有銀行和大型股份制銀行的上海分行里，幾乎都以“分行方面不清楚此事的進程，目前還是以總行牽頭在辦這個事”，“還在籌備初期，不能詳細談這件事”等理由婉拒了記者的采訪，有的銀行新聞口徑更是直接回避與“超級網銀”相關的任何問題。

　　與外界所說的“尚處于推廣、普及階段”有所不同，理財一周報記者發現，超級網銀低調上線后基本都是“隱秘”行事——非但沒有被銀行當作一個尋常新業務那樣被推廣到普通網銀客戶中，就連分行層面，不少銀行也表示幾乎沒有聽到過來自總行的業務普及宣傳。

　　資源共享：直面銀行底線

　　從銀行方面得不到正面的有效資訊，記者嘗試向一些業內人士尋求一些思路。11月8日，一位中資股份制銀行人士告訴理財一周報記者，銀行方面之所以對超級網銀態度冷淡，可能和牽涉到各銀行客戶資源共享有關，特別是規模越大、客戶層次越高的銀行，在這場博弈戰中肯定更愿意站在一個觀望者而不是推動者的立場上。

　　“我的看法是，客戶從A銀行網銀端口登錄，用這一家的賬戶查詢其在B、C、D等所有銀行的賬戶，意味著他在其他銀行的資產情況會被登錄窗口所在的A銀行完全掌握，這等于是把B、C、D這些銀行最重要的商業機密——客戶資源泄露給了A銀行。”該人士認為。

　　“特別是，很多銀行高級版、貴賓版的網銀客戶都是繳納較高年費、本身資金量也不俗的優質客戶，這批客戶資源如果必須經歷帶有強制性的‘資源共享’要求，這肯定不是銀行愿意看到的。”該人士指出，尤其是大銀行如果因此而在網銀業務上失去了原有的競爭力，則更加不會樂見其成了。

　　不過該人士也指出，“從這個意義上來考慮，可以想見，本身網點較少、客戶較少的小銀行可能態度會更積極一些，對它們來說肯定是利大于弊。”

　　根據記者了解，為了解決“跨行”的問題，中國銀行業其實之前就有過不同的嘗試，比如柜面通聯盟、通存通兌等業務，但都因為各銀行之間維護成本不同、網點資源不對等、手續費難協調因素造成的利益分配不均而陷入窘境。相比之下，超級網銀甫一推出就面臨更為嚴苛的考驗，直面商業銀行的底線。

　　流程繁瑣：超級網銀乏吸引力

　　而一家國有銀行熟悉網銀業務的人士也給出了類似的觀點，“真的到了‘進入一個賬戶可以管理所有賬戶’、客戶資源不得已必須共享的時候，商業銀行方面肯定會采取一些應對措施來保障自己的利益，比如強制要求對方銀行的客戶必須成為自己的客戶，甚至繳納一定的費用。”但他認為，這也不是一家銀行說了算的事，“商業銀行之間首先要形成一個聯盟，相互之間有共享利益的約定，才能進一步推動超級網銀的發展。”

　　事實上，這在技術操作上必將成為一個現實：A銀行客戶如果想在A銀行網銀上查詢自己在其他銀行的網銀賬戶，必須先到其他銀行簽訂相關協議，才可實現跨行查詢。這意味著，這名客戶是幾個銀行的共有客戶，且需給每一家銀行都繳納相應的“會員費”或是起碼的手續費，這樣一來客戶的使用成本不降反升。

　　從一方面來說，這本來應該是為了方便客戶管理銀行賬戶的捷徑，而實際操作卻十分繁瑣——如果有5張銀行卡要加以管理，那么就必須去申請這5家銀行的網上跨行查詢和轉賬功能，客戶就必須分別去這5家銀行的柜臺，按照普通個人網銀的辦理簽約手續和領取U盾、數字證書等。

　　如果說超級網銀試點的一個重要初衷是為了“簡化資金跨行清算流程”，那么從目前推進的階段來看，流程非但沒能簡化，對銀行客戶來說反而增加復雜程度，還有不少使用上的障礙等待掃除。

　　一位因轉換工作多次更換工資卡，目前擁有建行、招行、浦發銀行以及民生銀行等4家不同銀行賬戶的客戶在和記者聊天時戲稱：“如果真的這么麻煩，那寧可選擇用到哪個賬戶就直接登錄哪個銀行的網銀，反正跨行之間本來就有快速轉賬業務，速度也很快。相比之下，如果以‘跨行管理’作為賣點，超級網銀并沒有什么吸引力。”

　　資費不明：為控成本態度謹慎

　　而對于銀行來說，這項業務也不是一本萬利的買賣。盡管在網上支付跨行清算系統建成運行新聞發布會上，中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛民公開表示，央行將會和相關部門研究網上支付跨行清算平臺如何收費，“不會增加銀行的負擔”，但資費標準不明仍難以讓銀行從觀望中走出，積極投身該項業務。

　　目前建行和民生銀行宣布了“超級網銀試運行期內跨行轉賬暫時免費”，這可以說是新業務推出時的暫時優惠，然而非盈利式的優惠畢竟不是長久之計，銀行需要從其他方面拿出資金來彌補這部分成本，那么日后運行起來如何收費就是最大的問題。

　　收多少手續費可以打平成本？各家銀行是有統一資費標準，還是像各自的普通個人網銀一樣可以分別定價？會不會對客戶形成“雙向”甚至是“多向”的收費？這些細節，幾乎是自該業務試點以來就一直被關注、但始終沒能得到釋疑的問題。

　　一個有趣的現象或能反映出銀行的憂慮——某上市銀行宣布，通過普通網銀跨行轉賬免費，但利用超級網銀卻要支付每筆最低5.5元的手續費。這或許正是銀行考慮成本、超級網銀陷入收費“不降反升”怪圈的最佳范例。