侯繼勇

　　8月30日，央行牽頭搭建的第二代網上支付跨行清算系統(俗稱超級網銀)在廣、深等部分城市上線，未來規模將逐步擴大到全國。

　　超級網銀不僅能為個人和單位用戶提供跨行24小時實時的資金匯劃、跨行賬戶和賬務查詢，還能實現目前支付系統所無法實現的跨行扣款、第三方支付等功能。

　　“以前每家銀行都相當于一條電線，第三方支付要一家一家接入，超級網銀就像捆綁了這些電線的電纜，一點接入即可。”當天，國內某知名第三方支付公司人士形象地說。同時，包括支付寶、財付通、易寶等在內的第三方支付企業在接受記者采訪時均將此視為利好。

　　目前，尚沒有一家第三方支付企業接入超級網銀。

　　第三方支付遭遇超級網銀

　　“超級網銀”上線初期將開通實時跨行轉賬以及跨行賬戶查詢等功能。首批共有14家銀行接受了央行的驗收，并有6家銀行已通過全部業務功能驗收。

　　“公司大小不同，遭遇不同，小公司或許面臨危機。”對于超級網銀上線對第三方支付帶來的影響，中國電子商務協會政策法律委員會副主任阿拉木斯認為，短期內可能會有一些影響，由于銀行會率先與二代網系統對接，一些公司、個人用戶可能會選擇銀行的網上支付服務，但長期看，這會促使更多人使用網絡支付，對第三方支付的影響應屬正面。

　　第三方支付企業——易寶副總裁余晨認為：央行升級二代網銀，并不意味著將第三方支付排除在外，而第三方支付企業擁有的優勢并沒有變化。

　　余晨說，二代網銀的升級將打通各銀行間的連接，構筑一個更開放、公平的環境，減少資源的壟斷，第三方支付平臺將不再需要逐一接入各家銀行，從而可以騰出更多的精力專注于金融增值服務開拓、行業支付解決方案量身定制等。

　　阿拉木斯認為，與銀行的網絡支付相比，第三方支付企業有兩方面無法替代的功能：一是第三方支付的擔保功能，商業銀行的網站并不具備擔保功能，很多個人用戶主要是因為這項服務選擇支付寶等；二是第三方支付針對網絡銷售有一套成熟的電子支付解決方案，商業銀行在這方面有所欠缺。

　　據記者了解，某銀行人士在談到第三方支付時常會講這樣一個自嘲的趣事：該銀行既和當當網直接聯網，同時和支付寶合作，但結果持卡客戶在當當網刷卡消費額中，90%走的是支付寶，10%走的是該銀行自己的網銀。

　　阿拉木斯認為：除了上述優勢外，現在第三方支付企業還有“客戶”資源優勢。以支付寶為例，目前用戶超過三億，截至去年12月，支付寶日交易額峰值達12億元，日交易筆數超過500萬筆。

　　美國ACH樣本

　　余晨說：盡管首批接入名單中并沒有第三方支付公司，但是按照規定，各商業銀行、第三方支付公司都能與超級網銀連接。據其介紹，2009年12月2日，央行召開第二代支付系統暨中央銀行會計核算數據集中系統(簡稱ACS系統)建設啟動會議時，就已宣布將第三方支付作為非銀行類金融機構納入其中，“易寶正在做相關的工作，等待審批”。

　　騰訊旗下第三方支付企業——財富通在接受本報記者郵件采訪時表示，對于財付通這種長期從事網上支付的公司而言，二代網銀的上線將使得更多用戶增進對網上支付的了解和試用，增加的可能是傳統的持卡人，比如30歲以上，而不是傳統的18-30歲的網購人群，進一步促進網上支付的普及。

　　此外，財富通還認為，各家銀行因此也會更加重視網上支付的資金流通渠道，從而使得第三方支付與銀行之間的合作更加便利。

　　余晨說，央行二代網銀推出類似于美國的ACH(自動清算所系統)，也類似于我國通信系統的骨干網系統，而央行系統和銀行、非銀行類金融機構的第三方支付企業是一個上下游關系，不是取代和競爭關系，從美國的發展看，這會促進網絡支付的發展。

　　美國ACH(自動清算所系統)是美國處理銀行付款的主要系統，已經存在了30多年，90%的美國銀行是自動交換中心成員，此外還有MasterCard、First Data 等銀行卡和獨立第三方支付機構。余晨表示，全球領先的在線支付系統PayPal(貝寶)在美國的成功，很大程度得益于ACH的存在，PayPal只需一點接入，就可以全網聯通，不需要逐一單獨接入各家銀行，而可以專注提供基于賬戶的網上支付。

　　易觀國際高級分析師曹飛認為，第三方支付目前未接入實屬正常，因為非銀行類金融機構的牌照尚未發放，央行推動升級的步驟也必然循序漸進，“央行升級二代網銀，意在鋪路，對支付產業本身是一個利好消息”。

　　央行組合拳

　　超級網銀機制下的話語權集中，會不會導致第三方支付接入談判門檻的提高？對此，阿拉木斯認為，話語權并不會集中于央行，談判門檻不會有提高。支付寶發言人陳亮解釋，二代網銀系統是一個由央行負責運營的系統，二代網銀系統上線后，并不是與央行直接談合作。今后第三方支付公司，只要談定一家銀行，比如談定招行，就不需要與其他銀行進行合作談判了。

　　阿拉木斯認為，超級網銀對于商業銀行、第三支付企業來說，機會均等，但今年9月1日正式實施的《非金融機構支付服務管理辦法》(下文簡稱《管理辦法》)卻有可能導致第三方支付行業分化。

　　除了“1億元注冊資金”門檻外，更高的要求來自于“實繳貨幣資本”和“日均余額”的比例要不小于10%。《管理辦法》第三十條規定：支付機構實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額的比例，不得低于10%。客戶備付日均資金余額，指備付金存管銀行根據最近90日內支付機構每日日終的客戶備付金總量計算的平均值。

　　這意味著交易額越大，第三方支付企業需要押在銀行中的現金越多。目前，支付寶的備付金存在工商銀行，收入存在招商銀行。

　　阿拉木斯認為，央行設這個門檻就是讓支付公司知道，如果沒有足夠的現金流和資本儲備就不要做第三方支付。目前中國有400余家支付公司，除支付寶、財富通等少數幾家，不少公司或許會面臨資本額不足的問題。

　　有第三方支付企業人士認為，超級網銀和《管理辦法》是一套組合拳。