理財周報記者 李峻嶺/文

　　上周，建行、工行和中行先后召開了2010年中期業績說明會。理財周報記者圍繞理財業務、銀行服務收費等問題采訪了這三家銀行的負責人。

　　今年上半年，工行、中行和建行銷售理財產品的金額分別為近2萬億元、1.2萬億元和1萬多億元。各行負責人認為，銀信理財監管新規對理財業務影響不大。

　　對于銀行服務收費問題，工行董事長姜建清的觀點明確：“銀行服務收費項目和標準的制定要綜合考慮客戶的金融消費習慣和承受能力；要特別注重保障客戶特別是低收入群體享受銀行基本服務的權利；要依法合規，對有明確政府指導價的服務項目要嚴格遵守；要保護商業銀行機構保本微利，并以此鼓勵商業銀行增加機具和其他設施的供應能力的積極性和主動性。要堅持市場化導向。這個問題的處理不當，會導致逆向選擇�！�

　　理財：銀信監管新規影響不大

　　銀監會日前下發文件，要求銀行將之前的銀信理財合作業務中所有表外資產在今、明兩年內轉入表內，并按150%的撥備覆蓋率計提撥備。

　　工行行長楊凱生表示：理財業務的收入占工行中間業務收入的比例為5%至7%，而中間業務收入占工行收入的比重大概20%多。因此，新規對工行的盈利能力影響不大。

　　楊凱生表示，今年上半年，工行理財產品銷售總額將近2萬億元人民幣。其中，監管新規涉及到的理財產品占比不大。

　　“監管部門頒布新規所涉及的理財產品主要是對企業、項目提供融資類服務的理財產品�！睏顒P生說，“在銷售之前，工行對這些融資類理財產品采取了‘仿信貸’性質的嚴格審查以保證理財資金所投向的企業、項目的質量是可靠的，風險是可控的�！�

　　那么，融資類理財產品并入表內，會占用多大的信貸規模？會給資本充足率等帶來多大的壓力？楊凱生說：“到今年6月底，工行理財類產品的余額4400億，其中涉及到的融資類產品的余額有2350億，而這其中有1000多億將在今年和明年自然到期。經過統計，真正需要并入表內的不超過800億元人民幣。”

　　“工行去年的貸款增長額是10000億多一點。今年計劃的貸款增長額是9000億。對比上述貸款增長額，需要兩年進入經營計劃的800億元貸款，是完全可以接受的�！睏顒P生說。

　　今年上半年中行總共發布本外幣理財產品597款，總銷售金額為1.2萬億元，同比增長了326%。其中人民幣理財業務比去年同期提高了360%。

　　在回答理財周報記者有關提問時，中行行長李禮輝表示，今年上半年中行理財業務增幅較大的主要原因是中行在外幣理財業務方面具備技術優勢和差別化優勢。同時，人民幣理財業務的基數相對同業較低，但發展速度特別快�！般y信監管新規有利于中行在市場競爭中發揮差異化優勢�！崩疃Y輝說。

　　李禮輝透露，目前，中行銀信合作理財業務的余額為680億元，其中，信貸資產類理財產品的余額是414億元，占61%，“按照監管新規，到2011年年末，需要從表外轉到表內的信貸資產只有140億元。”李禮輝說，“中行有幾萬億的信貸資產，轉入這140億元的信貸資產對中行的資本充足率和信貸質量都不會有太大影響�！�

　　中行對于銀信合作理財產品對應資產的選擇是經過了嚴格的篩選程序，而且平時的風險管理同樣嚴格。目前，這一塊業務的資產質量都屬“正常類”，轉進表內以后也不需要為此計提撥備。

　　“銀信合作理財新規對中間業務收入會有一定影響，但影響不會太大。”李禮輝說，“除了銀信合作理財業務以外，中行還有很多其它的理財業務。中行的外幣理財業務一直保持市場領先地位。今年上半年，中行的外幣理財業務，發行產品的數量和銷售金額都居市場第一�！�

　　分管個人銀行業務的建行副行長陳佐夫透露，建行今年上半年發行理財產品158款，銷售總金額為1萬多億元。“銀信合作的信貸類理財產品的余額是1800億，今明兩年將要到期的有1200億，剩余的600億是兩年以后到期的。銀信理財監管新規對建行的影響不大。”陳佐夫說，“今年上半年建行的中間業務收入366億。今年上半年通過理財產品獲得的收入才4.5個億，占中間業務收入的比例很低。”

　　收費：4元錢的賬很簡單，賠本也要繼續吆喝

　　國有商業銀行在先，股份制商業銀行跟進，將同城跨行ATM機取款手續費由2元/筆提高至4元/筆引起的波動仍未完全平息。監管部門近日要求商業銀行對自身的服務收費進行自查，并要上報情況。對于收費問題，這些大行負責人的表態值得品味。

　　建行董事長郭樹清表示，目前建行關于服務收費的自查工作正在積極推進中。建行的收費基本是公開、透明的，不存在隱性收費。

　　郭樹清認為，銀行一些業務收費是為了覆蓋成本�，F階段，銀行有些收費項目確實高，但有些項目卻在賠錢，如匯票、支票、本票等業務都是在貼錢服務；其次，收費金額的設定需要講究公平競爭。

　　“對于跨行收費，不同銀行在ATM機投放、系統維護、運營管理等方面投入是不一樣的。”郭樹清說，“一些投入較多的銀行比起投入少的銀行多少有些吃虧，在設備投入和收費問題上，銀行應該共同協商�！�

　　郭樹清認為，在什么環節收費、收多少，都應該充分考慮客戶的接受程度，以便利客戶為宗旨；最后，銀行在收費的同時，更需要注重社會責任感。

　　“銀行中間業務的發展不應是增加收費，而是應該提高自身服務質量，為客戶提供更多的金融綜合性的服務、綜合的解決方案�！惫鶚淝逭f。

　　在回答理財周報記者提出的相關問題時，工行行長楊凱生透露，工行已經按照監管部門的要求完成了對所有收費項目的收費標準、收費決定程序的整理和回顧。

　　楊凱生分析指出，現在服務項目收費分三類：一類是收費價格是由國家有關部門決定的；第二類是由商業銀行提出，但需要報有關部門備案的；三是有關部門授權商業銀行可以自行決定的。

　　“凡是需要報經有關部門備案批準的，工行都無一遺漏地報經有關部門備案；凡是有關部門決定的收費標準，工行都無一例外地執行了國家所規定的收費標準。剩下可以討論的就是商業銀行自行決定的收費標準了。”

　　對于“銀行有權決定”的服務收費標準，楊凱生說：“首先根據客戶或消費者的使用習慣來考慮。因為服務大體分為兩類：一類是無選擇性的；另一類是有選擇性的。所謂無選擇性，就是客戶作為工行的客戶，服務必須在工行辦理的；有選擇性，即客戶是工行的客戶，但也可以在其他銀行辦理相關業務。比如，拿工行的卡跨行去別的行的ATM機上取款。”

　　楊凱生說，定價首先考慮的是不可選擇的服務，定價一定要從嚴掌握，盡量減輕客戶的負擔；對于可選擇的服務收費，我們考慮的成本因素要多一點。因為，客戶有保護自己權益的方式可以選擇，銀行也要從能否覆蓋成本的角度來考慮定價。

　　“工行作為發卡行，客戶使用工行的卡在別的銀行的ATM機上取款，對于每筆業務工行需要向安裝ATM機的這家銀行支付3元。因為安裝設備也是有投入成本的。工行還必須支付給從事中介清算服務的機構0.6元，也就是說，3.6元必須立即付出去�！睏顒P生說，“每筆電子銀行業務的成本大概為0.5元。所以，即使按照每筆4元錢來收費的話，銀行到底能不能賺到錢，是可以算出來的�！�

　　楊凱生透露，對于跨行ATM機取款，工行到現在也只有12個省區分行執行4元錢的收費標準。有三分之二以上地區執行的是2元的收費標準。

　　對此，楊凱生的解釋是：按照有關部門的規定，ATM機的收費標準屬于市場調節決定，由各家商業銀行自行決定。即使這樣，工行在定價前向有關部門做出了書面報告。定價后，工行要求各地分行按照各地的ATM機的布置情況，各地不同的發卡情況(發卡量和ATM機之間有一個比例，這個比例在各個地區并不一致)、各地客戶的消費習慣(更愿意跨行使用還是在本行機具上使用)考慮收費標準的調整問題。

　　“12個分行的調整是在授權范圍內的。三分之二以上的分行還沒有做出調整。這些分行由于跨行支付仍然在支付著一些成本，對盈利還會有一些影響。但是，工行并沒有因此做出調整的決定。”

　　楊凱生說：“如果任何一個商業模式不可持續，實際上最終受害的是消費者是客戶；如果銀行失去了安裝ATM機的積極性，失去了發卡的積極性，那么，對客戶的服務水準會下降。這個后果是大家都不愿意看到的。”

　　中行行長李禮輝透露，中行對外提供的各種服務中，有21%是不收費的，大概有79%左右收費。對于收費問題，李禮輝系統闡述了自己的觀點：

　　第一，以客戶為中心，提供優質服務，為客戶增加價值。如果這家銀行不能提供優質服務，不能為客戶創造價值和增加價值的話，收費水平再低，客戶也不可能到這家銀行來；但如果能真正為客戶增加價值，客戶會覺得銀行收取的費用只占其中很小一部分，還是愿意到銀行來辦理業務；

　　第二，中行會進一步加強成本核算，同時也會更好地計算客戶對中行帶來的綜合回報，綜合貢獻。

　　第三，中行還要進一步加大基礎性投入。中行現在正在推進“IT藍圖”的建設，正在進一步擴大電子銀行渠道的建設，希望以此為客戶提供更好的服務。中行正在做業務流程的改造和優化，通過這些能夠節約客戶(包括企業和個人)在銀行等候的時間，提高對他們的服務效率和服務水平。

　　“我們一定會嚴格執行國家有關規定。”李禮輝說。