盧先兵

　　一場旨在提升安全性和功能性的銀行卡升級行動正在提速。

　　“截至目前，深圳已發行金融IC卡20萬張。而成為先行配套，深圳對于POS機等終端設備正在加快改造，已完成80%，到明年大運會前全部改造完畢。”8月12日，中國銀聯深圳分公司總經理劉杰告訴記者。

　　不過，正因更新卡具投資巨大而收益未見，商業銀行初始對升級銀行卡的態度并不積極。

　　中國銀聯湖南分公司總經理唐獻良直言，當前是存量磁條卡和新增IC卡并存，先將POS進行改造，每臺大約600元左右。以后如將20億張銀行卡全部更換，成本肯定超過千億，“因為是新增投資”。

　　然而，從另一角度來看，此次升級行動或將在未來數年衍生出過千億泛金融產業規模。

　　央行的五年計劃

　　隨著銀行卡發卡量的迅猛增長，相伴滋生的銀行卡犯罪活動也日呈上升趨勢。除管理失范外，現存的磁條卡風險防范力薄弱，再一次成為民眾攻伐的眾矢之的。“磁條卡存在明顯不足，信息存儲量小、磁條易讀出和偽造、保密性差，容易被犯罪分子盜取磁條上的資料，導致銀行卡被復制、盜刷案件時有發生。”興業銀行某信用卡人士稱。

　　多名銀行人士和銀聯人士表示，作為支付結算的主管者央行，早在2年前就開始探索將磁條卡升級為IC卡，央行網站今年5月19日還發布了《中國金融集成電(IC)卡規范》(銀聯PBOC2.0標準)。

　　而據媒體報道，央行已初步擬定國內金融IC卡發行的具體時間表。按照計劃，將用5年時間，實現在境內全面發行和受理金融IC卡，有效規避偽卡欺詐等金融業系統性風險。央行擬定商業銀行發行IC卡時間表為：國有商業銀行應在2010年年底前全面發行金融IC卡；全國性股份制商業銀行應在2012年年底前全面發行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有發行的銀行卡應為金融IC卡。

　　實際上，金融IC卡在國內已經在試點當中。 “深圳從2008年底就由工行發行了‘廣深鐵路’IC卡，迄今各銀行IC卡卡量20萬張。”深圳銀聯總經理劉杰說。發行IC卡能解決小額支付問題，在一些面包店、餐廳等小商戶處使用很方便，分接觸式、非接觸式兩種。

　　從受理環境改造上看，相比發卡，收單勢必先行。“我們正在加緊做POS機具改造，每臺大約300-400元成本，目前已改造了4萬臺左右，到明年大運會之前，深圳將完成全部5萬臺的改造。”

　　而中國銀聯湖南分公司總經理唐獻良表示，4月份長沙始發“市民卡”(IC卡)，持卡人可一卡通用，除了可實現小額支付外，還可進行大額支付，使用方便快捷，并且更安全。為配合發卡，長沙正在加快改造POS機，每臺成本約600元左右，目前已改造完幾千臺。

　　“發卡量沒有上去，使用的人也不多，所以我們分兩步走，首先應用于小額支付場所，隨后，再延展到大型商場等。” 唐獻良稱。

　　中國銀聯官方網站顯示，此前，銀聯標準芯片卡已在北京、上海、廣州、寧波、深圳、長沙等城市共發行逾600萬張。在8月5日，中國銀聯聯合工商銀行、中經匯通有限公司在湖北發行銀聯標準牡丹匯通卡，這是湖北省首張銀聯標準芯片卡(IC卡)，全國發行芯片卡的范圍再度擴大。

　　升級換代的時間差

　　IC卡能便利持卡人消費支付，也更能保障用卡安全，但600萬張的卡量相對于一季度末全國21.69億張銀行卡總量，占比可謂九牛一毛。

　　“雖然央行、銀聯都在推動，但銀行自身從成本角度考慮，目前并不積極。”某股份行深圳分行副行長坦言，“銀行要考慮投入產出比，目前雖然磁條卡有風險，但銀行收入仍能覆蓋損失。銀行卡是否能順利、快速升級，還有賴于央行的推動力度。”

　　其稱，銀行卡升級是一個系統工程，關涉甚廣，ATM機具改造、網絡系統重建、軟件升級開發、人力成本等等，耗資不菲。

　　業內人士表示，芯片卡取代磁條卡還需要一個過程，因為芯片卡的制作成本要高于磁條卡。生產磁條卡和芯片卡的巨星科技有限公司工作人員透露，每張磁條卡的批發價不過1.5元左右，如果換成芯片卡，成本將高達35元左右。

　　另一股份行信用卡人士估算，IC卡制卡成本、終端的改造成本、業務培訓成本等均攤下來，每張卡的成本保守約50元。此外，還有ATM機的改造成本約在每臺八千到萬元左右。

　　央行數據顯示，截至今年第一季度末，全國累計發行銀行卡21.69億張，銀行卡跨行支付系統聯網商戶167萬戶，聯網POS機具258.7萬臺，ATM22.16萬臺。

　　粗略計算，僅卡片成本在1050億元左右，POS機具改造費按500元/臺算，需花費13億元(有些由銀聯出，有些銀行出一部分)；ATM改造按8000元/臺算，需花費近18億元。

　　上述人士稱，這只是一部分成本，銀行卡系統改造等耗資亦多，尚無法全部匡算。

　　“但是，發行IC卡是未來趨勢，磁條卡容易導致大量偽卡，對社會不是好事。”前述副行長道出兩難困境。他預計，至少2-3年，IC卡才會取得較快增長。其中，央行的強力推動很重要。

　　中國銀聯湖南分公司總經理唐獻良亦表示，在當前情勢下，磁條卡和IC卡并存的時間會比較長。短期看，銀行的卡業務成本壓力不會顯現。

　　監管層人士稱，國際上十年前便已開始討論銀行卡從磁條卡轉化為IC卡，但各國之間由于換卡巨額成本問題，爭議較大，至今國際上仍無先例。