銀監(jiān)會(huì)一紙公文讓一直被視為“灰色信貸”的銀信理財(cái)產(chǎn)品似乎變成了紅色警戒區(qū)，其對銀行的影響究竟幾何？

　　《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》昨日了解到，由于上半年發(fā)行的融資類銀信產(chǎn)品以短期為主，銀行“表外轉(zhuǎn)表內(nèi)”資產(chǎn)有限。不過，由于信托公司融資類銀信產(chǎn)品占比較高，未來此類產(chǎn)品將基本暫停，這對銀行的信貸增長及手續(xù)費(fèi)收入都將有一定影響。

　　短期產(chǎn)品居多 轉(zhuǎn)入表內(nèi)資產(chǎn)有限

　　銀監(jiān)會(huì)近日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱《通知》)，要求商業(yè)銀行將此前的表外資產(chǎn)在今、明兩年轉(zhuǎn)入表內(nèi)，同時(shí)融資類業(yè)務(wù)將不得超過銀信合作業(yè)務(wù)余額的30%。

　　記者從多家銀行了解到，由于上半年發(fā)行的銀信產(chǎn)品多為1年期左右的短期產(chǎn)品，因此銀監(jiān)會(huì)要求商業(yè)銀行明年年底前將此類資產(chǎn)從表外轉(zhuǎn)入表內(nèi)對銀行的影響有限。

　　截至今年6月，銀信合作產(chǎn)品的規(guī)模為2.8萬億元，其中，今年新增的融資類銀信合作產(chǎn)品為6800億元。某銀行金融市場部人士對本報(bào)表示，接到《通知》后，目前正在對銀信合作產(chǎn)品進(jìn)行清理。但按《通知》很難計(jì)算有多大規(guī)模的銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)需要納入表內(nèi)。

　　某股份制銀行上海分行相關(guān)人士也表示，由于存款準(zhǔn)備金率多次上調(diào)，上半年該行發(fā)行的主要是貸款類銀信產(chǎn)品，多為1年且不超過2年期限的短期產(chǎn)品，銀行在產(chǎn)品到期后將不會(huì)續(xù)期，因此在明年年底前到期的產(chǎn)品不需要從表外轉(zhuǎn)入表內(nèi)。

　　“期限比較長的，長至一兩年的產(chǎn)品可能會(huì)受到納入表內(nèi)的影響，但此類期限產(chǎn)品占比不大。”上述銀行金融市場部人士認(rèn)為。

　　申銀萬國證券公司報(bào)告稱，目前已發(fā)的銀信產(chǎn)品的平均剩余存續(xù)期在100天到250天，大部分在2011年底之前到期，其中部分貸款項(xiàng)目在銀信產(chǎn)品到期后不再續(xù)存，轉(zhuǎn)回表內(nèi)的數(shù)量有限。

　　部分銀行資本充足率或承壓

　　某銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人表示，關(guān)于如何將銀信合作業(yè)務(wù)資產(chǎn)由表外轉(zhuǎn)入表內(nèi)，目前并沒有具體的操作要求，很可能是將此類資產(chǎn)按照貸款資產(chǎn)處理，參照表內(nèi)貸款的分類方法進(jìn)行分類，然后按照銀監(jiān)會(huì)的要求計(jì)提撥備。目前來看，這類資產(chǎn)基本上是比較健康的。

　　《通知》要求，商業(yè)銀行要在今、明兩年將表外資產(chǎn)轉(zhuǎn)入表內(nèi)，并按照150%的撥備覆蓋率要求計(jì)提撥備，同時(shí)大型銀行按照11.5%、中小銀行按照10%的資本充足率要求計(jì)提資本。

　　上述股份制銀行上海分行人士表示，按照150%的撥備覆蓋要求計(jì)提撥備比較嚴(yán)格，通常來講銀行對貸款都是按照100%的撥備覆蓋率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提撥備的。

　　上述銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人指出，對于此類業(yè)務(wù)做得比較多的銀行來說，上述要求對銀行資本充足率會(huì)有一定影響。由于表外資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重很低，現(xiàn)在要變成100%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)，其資本充足率很可能會(huì)達(dá)不到銀監(jiān)會(huì)要求，可能需要再融資。

　　此外，上述股份制銀行人士亦表示，銀監(jiān)會(huì)新規(guī)將大幅壓縮銀信產(chǎn)品的發(fā)行，對銀行未來的信貸增長及手續(xù)費(fèi)收入也會(huì)有一定影響。