韓婷婷 曹金玲

　　“一個(gè)月有辦卡50張的業(yè)績指標(biāo)，每天在地鐵站擺攤拉人辦信用卡，實(shí)在不行只能發(fā)動(dòng)表哥、表姐等眾多親戚一起幫忙辦卡，但最終他們大部分又回到銀行把卡注銷掉。”昨日，初入一家股份制銀行上海分行信用卡部做銷售顧問的小劉向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者講述了他信用卡營銷經(jīng)歷。

　　不過，小劉的這種尷尬將隨著信用卡新規(guī)的出臺(tái)而結(jié)束。昨日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，其中明確禁止單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式，并表示將禁止對(duì)未成年人開辦信用卡。

　　《辦法》于昨日起公開征求意見。其主要從管控風(fēng)險(xiǎn)的角度對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，包括從受理信用卡申請(qǐng)直至信用卡貸款收回的信貸活動(dòng)全過程，涵蓋商業(yè)銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的經(jīng)營行為。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》是在1999年人民銀行公布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》基礎(chǔ)上制定的，以彌補(bǔ)我國信用卡高速發(fā)展而法規(guī)相對(duì)滯后導(dǎo)致的管理漏洞。

　　近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。截至二季度末，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。

　　但是，在信用卡高速發(fā)展過程中，在信用卡產(chǎn)業(yè)形成各方利益集團(tuán)后，我國信用卡的法律法規(guī)較為滯后，有關(guān)持卡人權(quán)益受損事件頻發(fā)。上述負(fù)責(zé)人稱，《辦法》對(duì)目前行業(yè)中存在問題進(jìn)行梳理，有針對(duì)性地制定條款，兼顧業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和流程，也兼顧投訴中出現(xiàn)的熱點(diǎn)問題。

　　薪酬不再只和發(fā)卡量掛鉤

　　信用卡營銷環(huán)節(jié)一直是信用卡投訴的熱點(diǎn)。過去銀行將信用卡作為與銀行其他業(yè)務(wù)完全獨(dú)立的業(yè)務(wù)進(jìn)行運(yùn)營，造成了信用激勵(lì)機(jī)制扭曲，如單純將發(fā)卡量與薪酬掛鉤等問題。

　　有業(yè)內(nèi)人士透露，國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)盈利模式尚難突破，但如果銀行一味追求卡量，將辦卡數(shù)量作為推廣人員績效或激勵(lì)的主要指標(biāo)，就容易導(dǎo)致信用卡風(fēng)險(xiǎn)增加，同時(shí)也是造成“睡眠卡”比例較高的重要原因之一。

　　一位法律專家接受本報(bào)記者采訪時(shí)也表示，“手續(xù)費(fèi)營收利益的驅(qū)動(dòng)使得現(xiàn)在銀行在發(fā)卡上過于草率。”

　　“我們在很多案件中發(fā)現(xiàn)，信用卡持卡人不是真實(shí)身份，一些銀行并不仔細(xì)核查信用卡申辦材料，只憑身份證復(fù)印件如何保障？照片如果是貼上去的怎么辦？”上述專家說，“同時(shí)銀行在催收信用卡還款上也較隨意。”

　　此次《辦法》就明確禁止單一采用發(fā)卡量計(jì)件提成的考核方式。“今后，商業(yè)銀行可將信用卡的實(shí)際開卡數(shù)量、投訴量等指標(biāo)納入績效體系，具體需要各商業(yè)銀行根據(jù)自身戰(zhàn)略決定。”

　　另外，《辦法》還從營銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面明確了監(jiān)管要求，對(duì)片面介紹業(yè)務(wù)信息、隱瞞重要信息等行為做出了禁止性規(guī)定。

　　禁止對(duì)未成年人發(fā)卡

　　在信用卡業(yè)務(wù)退出機(jī)制方面，《辦法》明確要求商業(yè)銀行應(yīng)采取提請(qǐng)審批、提前3個(gè)月公告、有效處置問題、避免突然中止服務(wù)等措施，以充分保護(hù)持卡人合法權(quán)益。

　　在加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)方面，《辦法》禁止對(duì)18周歲以下未成年人發(fā)卡(附屬卡除外)，并從初始額度、調(diào)整額度、落實(shí)第二還款來源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)。

　　而在激活用卡方面，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。

　　在催收管理方面，《辦法》除明確催收管理規(guī)則以外，對(duì)不當(dāng)催收行為做出了禁止性規(guī)定。同時(shí)，針對(duì)商業(yè)銀行處理持卡人因特殊原因?qū)е聝斶�能力下降的情況，允許針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議。