⊙記者 石貝貝 唐真龍 ○編輯 陳羽

　　一項全新的信貸流程管理排查和改造工程正在商業銀行間展開，這項工程是以風險控制為核心，打造全新的信貸流程管理。

　　“近期我們全行上下都很忙，主要是按照銀監會的要求，對信貸流程管理進行全方位的改造。”某國有銀行對公信貸部一位負責人向記者表示。記者從多家銀行了解到，此次信貸流程管理的改造主要依據是中國銀監會前期公布的“三個辦法一個指引”。

　　近期對江蘇某市土地儲備中心的一項總金額1.63億元的固定資產貸款合同安排上，浦發銀行就已經嚴格按照銀監會新規來執行。在簽署新版固定資產貸款合同后，該土地儲備中心先后2次提款申請時，均按新規規定向浦發銀行提交了受托支付申請書、要求后者通過受托支付方式向土地出讓方支付相關款項，并提供了有關合同復印件，隨后浦發銀行也均于當天完成資金受托支付。

　　浦發銀行總行相關人士介紹，在貫徹落實“三個辦法一個指引”過程中，該行從完善規章制度、規范貸款操作、防范信貸風險著手，已全面梳理建立和健全了相關制度，還對固定資產貸款業務流程等進行了調整，進一步明確產品、運營、風險、財務、合規等各部門的職責分工，還整合和修訂相關合同文本。

　　在具體執行過程中，“實行專戶管理，嚴格貸款資金監控。同時還啟用固定資產貸款監管印鑒，設立專人專崗審核。還實行月度集中審批。我們初步探索了以項目專項資金托管的模式進行固定資產貸款的支付監管，目前也正在進一步探索之中。”浦發銀行相關人士說。

　　“根據銀監會的要求，我們建立了貸款經營、放款和會計崗位分離制度。”建行上海分行相關負責向記者表示。這位人士介紹，根據監管部門的要求，該行建立了貸款前臺經營人員、放款審核人員及會計人員的操作分離制度，專門在風險條線設立貸款發放與支付審核崗，落實放款人員和放款主管崗位，明確了在貸款發放與支付環節中的工作職責，細化了操作流程。

　　新規頒布也正值招商銀行“二次轉型”倡導集約式發展模式之際，招商銀行相關負責人認為，順利推行新規將有助于實現貸款管理模式從粗放化向精細化轉變，當前招行已從制度修訂、崗位調整、流程改造、文本修訂、IT調整等多方面組織落實。

　　“對于固定資產貸款新規，我們于去年10月下發了本行相關辦法，并報備銀監會；對于流動資金貸款及個人貸款新規，我們于今年2月下發了通知，細化了有關受托支付的具體標準，明確要求按銀監會規定執行。當前我們有關流動資金貸款以及個人貸款的具體辦法也正在加緊修訂，擬于近期印發。”招行相關人士表示。

　　另據了解，按照三個辦法一個指引的要求，招行在貸款用途審批流程、貸款資金劃轉、對流動資金貸款及個人貸款合同文本等均進行了相應的改造和修訂。在IT系統調整方面，招行也將貸款新規涉及的系統需求納入整體信貸管理心痛開發計劃，預計年底可以上線。

　　光大上海分行相關負責人表示，隨著貸款新規的執行深入，通過對貸款投放前的嚴格審核，不但隨時跟蹤項目進度的目標，確保每一筆授信資金使用的時效性、合規性，加強了與客戶的密切聯系，有效把握了信貸投放力度，避免了信貸規模的盲目擴張，也對信貸結構的調整產生良好效果。

　　“三個辦法一個指引有利于信貸風險管理制度的系統化調整與完善，促進信貸業務的健康規范發展。我們今年會把推動落實三個辦法一個指引作為工作重點之一。”匯豐銀行(中國)相關負責人告訴記者。

　　在具體工作安排上，匯豐銀行(中國)相關負責人表示，匯豐已經制定了詳細的管理細則和操作流程，并在信貸調查、評價與審批、信貸操作、貸后管理等信貸流程以及存量貸款的處理方面作了細化工作。此外，匯豐還安排對全體信貸經營和管理人員進行貸款新規培訓和講解，同時對客戶做好解釋、認識并實施“實貸實付”要求。

　　花旗銀行(中國)相關人士則表示，貫徹落實“三個辦法一個指引”的關鍵在于“執行”二字，花旗中國將全力構建信貸管控新平臺的主要措施，包括及時對配套的信貸管理制度進行完善、對信貸業務流程再造、對IT操作平臺改造、對貸款合同等格式化文本修訂等。

　　“三個辦法一個指引借鑒了國際上貸款業務的通行做法，從加強貸款全流程管理的思路出發，要求將貸款管理各環節的責任落實到具體部門和崗位，并建立貸款各操作環節的考核和問責機制，實現貸款經營的規范化和管理的精細化。同時，以貸款資金向交易對象支付的‘受益人原則’為抓手，重點強調貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構和欺詐。”匯豐銀行(中國)相關負責人認為。