廣州銀行120萬(wàn)存2周利息活期4倍

　　深發(fā)展存款送金條抵利息，客戶將26.7萬(wàn)元人民幣存入銀行一年可獲得30克的99.99%純度金條

　　理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室研究員 李雯珊 滑明飛/文

　　近日，各銀行“攬儲(chǔ)”大戰(zhàn)的新聞鋪天蓋地，為達(dá)到監(jiān)管要求，各商業(yè)銀行各顯神通，利用各種優(yōu)惠拉存款。

　　而對(duì)于很多資金流動(dòng)性較大的客戶來(lái)說(shuō)，相比于傳統(tǒng)的活期、定期存款，似乎更青睞于比定存更靈活而又比活期存款利息高的產(chǎn)品。

　　對(duì)此，理財(cái)周報(bào)記者采訪調(diào)查了多家商業(yè)銀行的短期理財(cái)賬戶和產(chǎn)品。結(jié)果顯示，只有存款功能的浦發(fā)銀行“四方錢”賬戶對(duì)客戶吸引力不大，而諸如交通銀行“雙利理財(cái)賬戶”、上海銀行“利生利”、富滇銀行“利增利”和農(nóng)行“雙利豐”等類似通知存款產(chǎn)品因靈活且利率高于活期存款而深受市場(chǎng)歡迎；短期存款產(chǎn)品最為豐富的當(dāng)屬?gòu)V州銀行，其擁有“聚薪寶”、“月月積”、“周周盈”三種不同形式的短期理財(cái)賬戶。

　　此外，招行和深發(fā)展也開發(fā)多款短期產(chǎn)品，深發(fā)展更是存款送金條。

　　浦發(fā)“四方錢”只可存款，

　　客戶感覺不實(shí)用

　　中國(guó)銀行目前專為小朋友開設(shè)了愛心理財(cái)成長(zhǎng)賬戶，其賬戶名下可以開通活期或定期兩種存款模式，有專為男孩或女孩而設(shè)的不同款式，不過(guò)必須是要小朋友才能辦理。存款起點(diǎn)在500元以上，利率計(jì)算就目前現(xiàn)行的活期或定期計(jì)算一樣，沒有其他優(yōu)惠。

　　“這個(gè)是專門為小朋友開發(fā)的一種賬戶類型，目的是讓小朋友能夠從小建立一種理財(cái)觀念，并通過(guò)賬戶參加一些我們行舉辦的有利于小朋友健康成長(zhǎng)的活動(dòng)。”中行深圳分行營(yíng)業(yè)部一工作人員林先生表示。

　　與中行上述賬戶類似的還有浦發(fā)銀行的“四方錢”賬戶，據(jù)浦發(fā)銀行一名工作人員介紹，“開設(shè)此種賬戶需要20塊工本費(fèi)(其實(shí)是一張卡)，里面可以進(jìn)行本外幣的普通定期與活期的存款，客戶可以自行選擇，但這個(gè)賬戶并不接受七天通知存款�！�

　　“而且為了讓投資者達(dá)到更好地強(qiáng)制存款的目的，這個(gè)四方錢卡并不能到商戶POS機(jī)進(jìn)行刷卡，也不能在ATM機(jī)取款，只能在網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)進(jìn)行取現(xiàn)。但是可以在浦發(fā)銀行的銀行卡之間互轉(zhuǎn)，并且只需通過(guò)網(wǎng)上銀行就可以操作，同一城市開設(shè)的賬戶還不收取轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)�！痹摴ぷ魅藛T表示。

　　記者就此兩種賬戶的模式訪問(wèn)了一些中行或浦發(fā)的客戶，在受訪的10位客戶里面大都表示，“像上述這樣的理財(cái)賬戶跟普通開設(shè)的活期存折賬戶或定期存折賬戶并沒有太大區(qū)別，這樣對(duì)于我們把閑置資金轉(zhuǎn)入到該賬戶存入的吸引力并不大�！�

　　交行一個(gè)賬戶兼具

　　活期和通知存款兩功能

　　有些銀行為了能夠吸取客戶更多的存款，就在一個(gè)賬戶上開設(shè)兼具活期存款和通知存款的功能，不同的是取款時(shí)無(wú)需提前通知。

　　交通銀行的“雙利理財(cái)賬戶”便是其一。也就是說(shuō)，如果在賬戶內(nèi)存款11萬(wàn)，客戶可以設(shè)置一個(gè)預(yù)留額1萬(wàn)元，剩下的10萬(wàn)當(dāng)做通知存款。1萬(wàn)元按活期利息計(jì)算，隨用隨取。而10萬(wàn)元?jiǎng)t以7天為一個(gè)周期按1.35%復(fù)利計(jì)息。

　　交行廣州某支行工作人員告訴記者，預(yù)留額是客戶自己設(shè)定的，也可以設(shè)置為0元，但是這可能會(huì)造成客戶平時(shí)用款的不方便。而轉(zhuǎn)為通知存款的額度要求最低5萬(wàn)元。

　　據(jù)工作人員介紹，通知存款部分也可以隨用隨取，但是不同的提款時(shí)間有不同的計(jì)息方式。還以上面的情況為例，通知存款賬戶有10萬(wàn)元，客戶15天后急需用錢，如果一次性全部取出10萬(wàn)，那么前14天按照1.35%復(fù)利計(jì)息，剩下的一天仍按照活期利率0.36%計(jì)息。

　　工作人員表示，還有一種情況，如果取出部分資金如4萬(wàn)，那么銀行會(huì)按照當(dāng)初存入的10萬(wàn)元連本帶息結(jié)清，剩下的6萬(wàn)由銀行自動(dòng)再次轉(zhuǎn)入該賬戶，從頭再按“雙利理財(cái)賬戶”方式計(jì)息。

　　據(jù)了解，交通銀行的雙利理財(cái)賬戶既可以到柜臺(tái)辦理，也可在網(wǎng)上銀行辦理，但是網(wǎng)銀辦理的該賬戶有期限限制為1年。如果1年后要繼續(xù)辦理該業(yè)務(wù)，必須重新開辦。

　　而提款時(shí)同樣這兩種方式都可，不同的是如果想在網(wǎng)上提取通知存款部分，必須先將其轉(zhuǎn)為活期存款再提取。

　　各類存款之間轉(zhuǎn)存從而達(dá)到靈活和高收益是銀行短期理財(cái)賬戶的最大特點(diǎn)。除交通銀行的“雙利理財(cái)賬戶”外，廣州銀行也推出三種短期理財(cái)賬戶：“天天利”賬戶、“聚薪寶”理財(cái)賬戶、“月月積”理財(cái)賬戶、“周周盈”理財(cái)賬戶。

　　“聚薪寶”理財(cái)賬戶是銀行每月按客戶指定的日期和劃轉(zhuǎn)方式，將一個(gè)活期賬戶資金轉(zhuǎn)入另一活期賬戶。劃轉(zhuǎn)的方式可以每月轉(zhuǎn)存固定方式或者每月活期賬戶保留一定余額，超出部分全額轉(zhuǎn)存。

　　而“月月積”理財(cái)賬戶是指每月在指定日期，按照客戶選擇的轉(zhuǎn)存方式和存期，銀行將客戶的活期存款轉(zhuǎn)為定期存款。劃轉(zhuǎn)方式與“聚薪寶”理財(cái)賬戶相同。

　　“周周盈”理財(cái)賬戶則是銀行對(duì)七天通知存款進(jìn)行優(yōu)化，最低起存金額5萬(wàn)元，每七天結(jié)息一次，并繼續(xù)轉(zhuǎn)存為新的七天通知存款。

　　廣州銀行一位工作人員舉例：張先生資金120萬(wàn)元暫時(shí)閑置，其選擇開通“周周盈”理財(cái)賬戶。14天后，張先生取出資金投資股市，期間利息收入達(dá)到了活期存款的近4倍(目前七天通知存款利率為1.35%)。同時(shí)，其“天天利”賬戶有1天的通知存款功能(需要5萬(wàn)元起)。

　　上海銀行“利生利”業(yè)務(wù)

　　網(wǎng)銀辦理全免費(fèi)

　　在通知存款基礎(chǔ)上優(yōu)化升級(jí)是各行短期理財(cái)賬戶的主要選擇，如富滇銀行的“利增利”、上海銀行的“利生利”。

　　富滇銀行一位工作人員表示，“這款產(chǎn)品最低存款金額為5萬(wàn)元，它會(huì)以每七天為一個(gè)周期，到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存。如果客戶有大筆資金但短時(shí)間內(nèi)閑置，那么可以開設(shè)這個(gè)賬戶，只要存款的天數(shù)達(dá)到7天的倍數(shù)就可以拿到年化利率1.35%，而多余又不夠7天的部分仍按活期利率計(jì)算。其具體的計(jì)息方式與交通銀行的“雙利理財(cái)賬戶”通知存款部分相同。

　　根據(jù)富滇銀行的規(guī)定，“利增利”賬戶的額度最低5萬(wàn)元，開戶時(shí)需要客戶親自帶身份證等相關(guān)證件到柜臺(tái)申請(qǐng)開戶。

　　上海銀行的“利生利”存款產(chǎn)品也與富滇銀行的相類似，最低存款額度5萬(wàn)元。不過(guò)“利生利”的周期比富滇銀行的“利增利”多一種選擇，除了利率為1.35%的7天周期外還有以1天為周期的，其利率為0.81%，仍比活期存款利率高。而兩者的具體計(jì)息收益方式與“利增利”相同。

　　在辦理和提款的渠道上，上海銀行提供了柜臺(tái)和網(wǎng)上銀行兩種渠道辦理。該工作人員表示，客戶可以帶上身份證到柜臺(tái)辦理，也可以通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理，并稱異地辦理也不收任何費(fèi)用。

　　對(duì)于已經(jīng)擁有了上海銀行銀行卡的客戶來(lái)說(shuō)，該工作人員提醒，如果手上的上海銀行卡不帶存折可直接開通這個(gè)業(yè)務(wù)，如果銀行卡配存折則需重新辦理新卡。

　　農(nóng)行的“雙利豐”與上海銀行的“利生利”產(chǎn)品設(shè)計(jì)相同，都有1天和7天為周期兩種選擇，最低額度也是5萬(wàn)，1天利率為0.81%，7天利率為1.35%。

　　深發(fā)展存款送金條

　　“其實(shí)用上述這些銀行的賬戶模式去吸引存款已經(jīng)有點(diǎn)過(guò)時(shí)了，現(xiàn)在有部分銀行日益將一些理財(cái)產(chǎn)品短期化以增強(qiáng)并具有保本穩(wěn)定收益功能，而且收益率一定會(huì)比七天通知存款等要高，這樣才有吸引力�！蹦成虡I(yè)銀行一位不愿透露姓名的產(chǎn)品經(jīng)理表示。

　　像招行推出的日日金就有點(diǎn)類似于上述人士所說(shuō)的產(chǎn)品。據(jù)了解，招行的“日日金”產(chǎn)品推出運(yùn)行已經(jīng)有2年之多，年化收益率達(dá)到1.36%，是一款保本產(chǎn)品。

　　雖然收益在投資者購(gòu)買前不會(huì)肯定說(shuō)一定能夠達(dá)到1.36%，不過(guò)由于此款產(chǎn)品是投資于同業(yè)拆借與買賣國(guó)債等信用極高的產(chǎn)品，所以從推出到現(xiàn)在沒有試過(guò)不能夠達(dá)到預(yù)期收益。

　　另外一款日日盈產(chǎn)品收益率則達(dá)到1.55%，比日日金要高。但是這種產(chǎn)品則并沒有向投資者承諾是保本的。

　　中國(guó)銀行等銀行都有推出像招行這種短期產(chǎn)品，從1天、7天、14天等不同投資期限都有，銀行都在不斷大力推廣這種短期流動(dòng)性較大的產(chǎn)品去吸引顧客，以更好地達(dá)到“吸儲(chǔ)”的目的。

　　不過(guò)，需要提醒投資者的是這些產(chǎn)品相對(duì)于普通的活期、定期等存款是有一定差異。因?yàn)槿绻�投資者需要申購(gòu)或贖回必須在規(guī)定的交易時(shí)間，一般在早上9點(diǎn)到下午3點(diǎn)進(jìn)行辦理。而活期定期等則只要在銀行開門的時(shí)間就可以進(jìn)行交易。

　　銀行除了大打短期產(chǎn)品戰(zhàn)去“吸儲(chǔ)”外，像深發(fā)展還通過(guò)存款送金條的活動(dòng)“發(fā)功”以能夠搶占更多的存款份額。

　　據(jù)了解，深發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)分為1年、半年與3個(gè)月期限的。根據(jù)不同的存款金額來(lái)送不同的金條，用金條來(lái)代替利息收益。最高的把26.7萬(wàn)元存入一年就可以拿到30克的99.99%純度金條。

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