文/表 記者方利平

　　近期，由于信貸政策生變，銀行的貸款額度出現緊張的情況，各家銀行在額度有限的情況下，開始根據客戶風險程度提升貸款利率，市場上的房貸利率一改之前向下限看齊的情況，開始變得參差不齊。同樣一套房貸，在不同銀行辦理，利率折扣差別可大 ，買房者在申辦貸款時，一定要貨比三家。

　　根據本報記者了解的情況，目前，在廣州市場上，一套房貸利率最低仍可下浮30%，但有些銀行卻只能下浮15%；二套房貸差別更加大，有的銀行仍然可以按照改善型住房操作，最高可以下浮30%，但是有些銀行卻嚴格按照二套房操作，利率不但不能下浮，而且還需上浮10%。

　　利率：最低下浮三成 有的則上浮10%

　　王女士之前在濱江東貸款買過一套120平方米的住房，貸款在兩年前已經結清，最近，王女士又在附近看中了近一套面積為120平方米、報價為180萬元的二手房，王女士手頭剛好有80萬元的閑置資金，找不到合適的投資渠道，便想首付80萬元貸款100萬元，將該套住房買來投資。

　　昨日，記者以王女士的情況咨詢了廣州地區的多家銀行，不同銀行的報價有很大不同。如華夏銀行天河區某支行個貸人員表示，王女士第一套住房已經結清，只要能提供結清證明，這一套房面積不超過144平方米，就可以當作首套房貸來辦理，利率最低可以下浮30%。不過，也有的銀行表示，雖然王女士第一套房貸已經結清，但這次準備辦理的房貸仍然屬于第二套房貸，利率最低只能下浮15%，而且在審批期間政策隨時可能發生變化，存在較大不確定性。而建行某支行人士則表示，二套房貸利率無法下浮，最后審批的結果可能是基準利率，也有可能上浮10%。

　　以20年期貸款為例，目前5年以上貸款基準利率為5.94%，如果利率下浮30%，則只有4.158%，如果上浮10%，則可高達6.534%，比下浮30%的情況要高57%。

　　100萬元貸款20年月供利息相差約32萬元

　　對于房貸而言，雖然貸款實際執行的基準利率會隨著央行基準利率的變化而不斷變化，但是利率折扣一旦在貸款合同中確定，就會持續整個貸款期。

　　以5年以上貸款為例，目前基準利率為5.94%，如果未來兩年內央行以每次27個基點的幅度加息5次，使得該利率上升1.35個百分點達到7.29%，如果客戶目前能夠獲得七折優惠利率，則實際執行的利率只會由目前的4.158%上調為5.103%，實際加息幅度0.945個百分點。

　　以王女士100萬元貸款為例，如果按等額本金還款方式月供20年為例，假設在未來20年里央行利率不變，則如果目前能夠獲取七折利率，則在未來20年里，月供只需6143.38元，20年總共需還款147.4411萬元，其中利息為47.4411萬元。

　　如果利率上浮10%至6.534%，則在未來20年里，月供將提高至7475.76元，20年還款總額將達179.4183萬元，其中利息79.4183萬元。后者比前者多支付利息31.9772萬元。

　　貸款技巧 政策可能變，申請要趁早

　　本報記者在咨詢銀行時，多家銀行的個貸人員表示，目前的優惠只是暫時的，所以那些確實有貸款需求的客戶，貸款申請應該趁早。目前來看，后市政策最有可能變得嚴厲的是二套房貸。

　　根據銀監會此前的規定，二套以上房貸利率應上浮10%，不過國務院在“關于促進房地產市場平穩健康發展的通知”里指出，對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套(含)以上住房的家庭，貸款利率嚴格按照風險定價，兩者不完全一致。

　　貸款前多咨詢

　　基于目前市場利率的巨大差別，對于客戶而言，最好在申請貸款前親自打電話，以自己的情況咨詢多家銀行，問清楚利率優惠的情況，選取折扣較大的銀行。

　　選擇大按揭公司

　　據業內人士透露，目前，由于銀行貸款額度趨緊，對按揭公司也會進行額度分配，而且普遍會傾向資質較好的按揭公司，小的按揭現在很難拿到額度，貸款辦理拖延的時間也會較長。因此客戶在申辦貸款時，要挑資質比較好的按揭公司進行代理，千萬不要為了省小錢而耽擱了大事。目前大的按揭公司申請貸款比較容易獲批，而一些小的按揭公司則比較困難。

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