每經記者 張瑋 發自北京

　　近日，中國銀行業協會正式下發銀協發［2009］138號文件《關于規范做好個人房地產按揭貸款業務維護市場秩序的自律共識的通知》(以下簡稱《通知》)，全面叫停房地產交易中介返點。

　　《通知》明確規定，自2010年1月1日起，停止以任何形式向房貸中介及其從業人員支付與所提供的服務不對稱、純粹業務介紹的“返點”費用。同時，要求各會員銀行在辦理個人住房按揭貸款業務時，應加強自律。

　　全面叫停返點潛規則

　　隨著銀行業金融機構個人房地產按揭貸款業務迅速發展，銀行為爭取房貸業務資源競相向房貸中介支付高“返點”費用，一再引起監管層的關注。

　　所謂“返點”，是指銀行與地產中介機構合作，對于中介機構推薦的客戶，銀行將按照個人按揭貸款金額的一定比例，向地產中介支付傭金。

　　房貸中介返點行為一直是業內眾所周知的“潛規則”。商業銀行在房貸按揭市場競爭中，為了從地產中介以及房貸按揭服務公司手中取得貸款業務，除了支付正常的傭金外，通常還會以營銷費、咨詢費、廣告費等形式變相向中介機構進行房貸返點。多數情況下，中介結構合理的報酬和返點收入并不能被明確區分。

　　某城商行從事房貸業務的經理告訴記者，銀行返點的數額一般為按揭貸款額的0.3%至2%，但也不排除銀行為爭取更多的業務和客戶，競相開出更高的傭金額度。“去年業務競爭激烈時，有個別銀行把返點比例定到3%甚至更高。”

　　銀監會主席劉明康曾多次在房貸中介高“返點”擾亂市場、影響信貸安全問題上做出批示，要求維護個人房地產按揭貸款業務公平有序的市場環境，有效防范風險。中國銀行業協會則指出，銀行向房貸中介高“返點”嚴重擾亂了市場秩序，影響銀行信貸安全和房貸業務的健康發展，損害銀行和消費者的利益。

　　某地方銀監局官員在接受 《每日經濟新聞》采訪時表示，銀行向中介機構提供返點，將造成各銀行間爭奪房貸市場的一種惡性價格競爭，而從中介機構的角度分析，會引發聯手抬高房價，做假按揭、提供虛假證明等行為，“這其中存在非常大的風險隱患”。

　　銀行靜待“硬性”細則

　　除全面叫停返點外，《通知》還要求銀行規范貸前審查制度。銀行要做好盡職調查，堅持獨立審貸，重點審核借款人的信譽程度、收入證明、償還能力的真實性，從而控制銀行間惡性競爭、維護市場秩序、防范信貸風險。

　　招商銀行北京某支行個貸經理向記者表示，房貸按揭作為銀行個貸業務中濃墨重彩的一筆，即使有目前的《通知》，銀行仍然會為了爭取獲得更多的業務份額、獲得更多客戶與中介結構“密切合作”，“并不排除繼續變相返點，畢竟目前還沒有硬性的要求”。

　　他解釋說，《通知》出自中國銀行業協會，而它只是一個行業自律組織，估計沒有很大的強制性，目前房貸業務員都在等待上級部門的相關細節，只靠這一《通知》的規定，返點潛規則恐怕并不能得到徹底遏制。

　　據悉，此前，各地銀行掀起了一場關于中介高額返點的抵制風暴。一線城市的多家商業銀行分行均簽訂《銀行業二手房按揭貸款業務自律公約》，承諾在辦理二手房按揭貸款業務過程中，不以任何形式向地產中介或其代理機構或個人支付傭金以獲取業務來源。

　　然而，事實證明，仍有少數商業銀行變相向房產中介等機構支付房貸返點。

　　某國有銀行房貸負責人則認為，取消房貸返點可提高銀行放貸收入，同時還抑制銀行間在房貸業務上的惡性競爭，“但是，如果沒有硬性的細則規定，仍會造成業內操作的不統一，甚至出現混亂局面。”

　　上述地方銀監局官員指出，預計今后會有銀監部門介入，針對按揭業務制訂銀行向中介機構支付的具體服務費用，以及明確相應的違規措施。

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