⊙記者 石貝貝 ○編輯 陳羽

　　“無(wú)論是個(gè)人住房按揭貸款、還是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，我們后臺(tái)風(fēng)控部門(mén)都擁有否決權(quán)，要是覺(jué)得市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)變大，同時(shí)監(jiān)管要求也更嚴(yán)格時(shí)，他們對(duì)于房地產(chǎn)貸款打分也會(huì)下降，相關(guān)信貸審核通過(guò)的筆數(shù)可能也會(huì)減少。”上海某大型外資銀行一位人士向本報(bào)記者表示。

　　首套七折、二套“風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”

　　“國(guó)11條”出臺(tái)后，據(jù)記者了解，目前一般而言，花旗、匯豐等外資銀行個(gè)人住房按揭人民幣貸款最優(yōu)惠利率仍為基準(zhǔn)利率打七折，但僅適用于首次以貸款購(gòu)買(mǎi)普通自住房或改善性普通自住房、且符合上述銀行“優(yōu)質(zhì)客戶”條件的情況。而個(gè)人購(gòu)房者最終能否獲得最優(yōu)惠利率，仍有賴(lài)于上述銀行的最終審批結(jié)果。

　　對(duì)于二套房貸政策，花旗等外資銀行則明確表示，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門(mén)制定的二套房貸政策，貸款利率也是“嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”。

　　此前，監(jiān)管部門(mén)要求二套房貸首付款四成、利率為基準(zhǔn)利率1.1倍。而自全球金融和經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)、中國(guó)執(zhí)行刺激性政策之后，上述規(guī)定有所放松。

　　對(duì)于如何理解“嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)”，一家外資銀行人士表示，各家銀行情況都不盡相同，一般會(huì)根據(jù)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)價(jià)格、客戶資質(zhì)、貸款風(fēng)險(xiǎn)等來(lái)給出具體利率，而且每位客戶情況都不會(huì)相同。而監(jiān)管是否會(huì)給出進(jìn)一步的貸款利率執(zhí)行細(xì)則，則“很難預(yù)測(cè)”。

　　“個(gè)人房貸業(yè)務(wù)是個(gè)人金融業(yè)務(wù)中除了發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品、消費(fèi)貸款之外的很重要的一項(xiàng)，而且比例也很高。我們對(duì)個(gè)人住房按揭貸款、轉(zhuǎn)按揭貸款都很看重的。”上述人士補(bǔ)充道。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)驗(yàn)證了上述觀點(diǎn)，在去年上半年，上海市外資銀行人民幣貸款減少231.7億元，同比多減508.8億元；而同期上海市外資銀行人民幣個(gè)人消費(fèi)貸款增加20.3億元，同比多增7.1億元。

　　一家外資行客戶經(jīng)理對(duì)以客戶身份出現(xiàn)的記者表示，銀行會(huì)根據(jù)客戶的資信情況、還款質(zhì)量等來(lái)決定采取上浮、或者下浮基準(zhǔn)利率的房貸利率，在“國(guó)11條”出臺(tái)前他所知道的個(gè)人房貸優(yōu)惠利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上一般下浮10%或15%左右。

　　經(jīng)營(yíng)重心

　　決定房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款政策

　　除了明確要嚴(yán)格要求二套住房購(gòu)房貸款管理之外，“國(guó)11條”還表示“要加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)項(xiàng)目資本金要求，嚴(yán)禁對(duì)不符合信貸政策規(guī)定的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)或開(kāi)放項(xiàng)目發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款”。

　　據(jù)了解，各家外資行由于規(guī)模大小、在華經(jīng)營(yíng)策略差異而對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款態(tài)度不一。一家港資銀行高層曾對(duì)記者表示，該行在中國(guó)內(nèi)地以經(jīng)營(yíng)高端理財(cái)業(yè)務(wù)、服務(wù)高端客戶為主，對(duì)于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)及相關(guān)貸款不會(huì)有太多涉及。昨日一家歐資銀行相關(guān)人士也表示，該行對(duì)于房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款并未有太多參與。

　　對(duì)于參與到中國(guó)內(nèi)地房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的外資銀行而言，與其母行所在地房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商、內(nèi)地房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作，為后者提供融資貸款，以開(kāi)發(fā)位于中國(guó)內(nèi)地上海、北京等大城市的一些高檔樓盤(pán)，是其推動(dòng)房地產(chǎn)相關(guān)貸款的重要策略之一。

　　新加坡系某外資銀行企業(yè)銀行一位高層曾對(duì)記者表示，在進(jìn)入中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)初期，外資銀行企業(yè)客戶資源有限，因此與有意向在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)的其本國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商合作，就是其企業(yè)銀行信貸項(xiàng)目來(lái)源的重要部分。

　　然而，“國(guó)11條”出臺(tái)之后，上述大型外資行人士表示，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策環(huán)境的變化，后臺(tái)風(fēng)控部門(mén)對(duì)于房地產(chǎn)相關(guān)貸款的打分也會(huì)有所變動(dòng)、趨于收緊，自然信貸審核通過(guò)筆數(shù)也會(huì)減少。“所有個(gè)貸、企業(yè)貸款都要經(jīng)過(guò)后臺(tái)風(fēng)控審核的，他們擁否決權(quán)。而且，既然有針對(duì)商業(yè)銀行的房地產(chǎn)調(diào)控政策，這些對(duì)于風(fēng)控打分肯定要影響。”

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