⊙苗 燕

　　在今年貸款高速增長的情況下，農業銀行在發展業務的同時，不斷改善資產質量，提高風險覆蓋能力。來自農行管理層的數據顯示(未經審計)，截至9月末，全行不良貸款余額1063億元，較年初下降273億元；不良貸款率2.65%，較年初下降1.67個百分點，不良貸款余額和占比繼續雙降。全行撥備覆蓋率為103.2%，較年初提高39.7個百分點，風險覆蓋能力大為增強。

　　農行的一位人士評價說，這與農行今年強化了信貸管理工作是密不可分的。

　　進一步完善信貸政策

　　據農行相關人士介紹，今年7月，農行召開了股份有限公司成立以來的第一次信貸管理工作會議。會議安排部署了當前和今后一個時期加強信貸管理的主要工作任務。

　　今年，農行首次制定了年度信貸政策指引，初步形成了具有農行特色的信貸政策管理體系，制定了一批重點行業的信貸政策。據了解，目前農行已經制定了鋼鐵等行業的信貸政策。行業信貸政策主要包括行業總體信貸原則，信貸風險控制目標，信貸準入和退出政策，區域、產品、授權政策及信貸審批條件。

　　此外，為進一步落實行業信貸政策，增強額度管控的針對性、主動性和有效性，優化信貸資源配置，提高信貸精細化管理水平，農行實施客戶名單制管理。目前已經對鋼鐵等行業實施了客戶名單制管理，還即將對電網等其他行業實施客戶名單制管理。

　　積極推進信貸審批體制改革

　　改革信貸管理體制也是讓農行信貸業務健康發展的重要一環。去年開始，農行著手對信貸審批體制進行改革。通過設立信貸業務審查審批中心，實行分層審批方式，設立獨立審批人和專職審議人崗位，大大強化了信貸風險的集中、垂直管控能力和專業專職審貸能力，信貸審批質量和效率明顯提高。

　　以總行為例，2009年上半年，總行會議審議和合議審議信貸業務合計552筆，同比增加254筆。上述信貸業務從信貸管理部受理到完成審議的平均時間為9個工作日，比上年縮短了約6個工作日。

　　此外，農行積極推進“三農”信貸管理體系建設。按照農行金融服務“三農”和“三農”金融事業部改革試點工作要求，出臺并多次修訂了“三農”信貸業務基本規程，授信、授權、擔保等“三農”系列信貸制度，落實全行開拓縣域和“三農”藍海市場戰略，通過下沉經營重心，簡化業務流程，改進評級方法，豐富擔保方式，強化風控措施，有力促進了“三農”和縣域信貸投放，有效防范了“三農”信貸風險，大幅提高了服務“三農”水平，初步探索了大型商業銀行服務“三農”的有效信貸管理模式。

　　據介紹，農行還將選擇部分前臺部門進行事業部制改革試點，大力推行小企業和個貸業務的專業化經營，積極開展小企業金融服務專營機構試點，推行個貸業務“分散營銷受理、集中經營管理”模式，創新信貸經營管理體制。

　　按照“先試點后推廣，先個人后法人，先雙軌后單軌”的原則，農行也在大力推行信貸業務網上作業，使信貸管理系統從單純的信息管理系統逐步轉變為鑲嵌于信貸業務全流程的生產系統。

　　大力提高貸后管理精細化水平

　　為加強信貸業務全過程精細化管理，去年，農行成立了授信執行部，這是該行信貸管理體制改革的一項重大舉措。

　　據介紹，從信貸作業全流程的角度看，授信執行指的是信貸業務審批后，直至以非清收處置方式結束信貸交易前的經營管理全過程，主要包括合同簽定、放款審核、押品管理、貸后檢查、風險監控、檔案維護、到期收回等環節。授信執行部是全行授信執行工作的牽頭管理部門，承擔全行授信執行工作制度建設，監督全行貸后管理工作，開展信貸在線監控、檢查和風險核查，指導開展合同管理、放款審核管理，督促規范信貸檔案、押品管理等工作。

　　農行相關人士介紹說，通過這種持續推進信貸政策管理體系建設，農行信貸結構持續優化。據初步統計(未經審計)，今年前三季度，該行新增貸款9394億元。法人客戶貸款中，優良客戶貸款余額占比87.8%，比年初上升3.1個百分點；中小企業貸款余額1.58萬億元，新增2945億元，服務中小企業力度進一步增強。個人貸款新增2352億元，增幅達50.7%，個人住房貸款和農戶貸款成為個人貸款的重要亮點。

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