本報記者 朱湘蓮 北京報道

　　目前“幸福時貸”、“現(xiàn)貸派”等一批消費信貸產(chǎn)品在市場上受到年輕人青睞，消費貸款會否迎來小高潮？

　　“雖然消費貸款金額對于房貸等來說小很多，但是其較高的市場利率還是可觀的�！蹦彻煞葜沏y行個人消費金融中心副總經(jīng)理對《華夏時報》記者表示，做好消費貸款業(yè)務(wù)的突破口是要找到一種可以將此業(yè)務(wù)做成批量生產(chǎn)的工廠模式。

　　來自中國人民銀行公布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，10月份人民幣各項貸款增加2530億元；1-10月人民幣各項貸款增加8.92萬億元，同比多增5.26萬億元。其中，居民戶貸款增加1576億元。

　　消費單據(jù)易作弊

　　對于資金流向的擔(dān)憂是消費貸款真正的難題所在。“我們最擔(dān)心的是客戶將個人消費需求變成了個人融資需求，挪用貸款而導(dǎo)致資金無法追回。”某城市商業(yè)銀行個貸部負(fù)責(zé)人說道。

　　生活中也不缺乏將消費貸款挪作他用的例子。記者的一位朋友，正好在裝修房子，小兩口因為買的是二手房，房主的房產(chǎn)證還沒下來無法申請按揭貸款，所以選擇了全款買房，裝修款更是要花30多萬。

　　在得知外資銀行有無擔(dān)保個人貸款以后，他們倆決定試試能否申請到貸款�！捌鋵嵈蠖鄶�(shù)錢都是找父母、親戚朋友借的，那些消費單據(jù)也肯定都會有，交給銀行肯定不成問題。”“我可以拿著貸來的錢去做投資�！�

　　實際上，對于這些個人無擔(dān)保消費貸款，各家銀行都規(guī)定為“用于除房產(chǎn)、股票等投資以外的各類消費”，包括買車、耐用消費品、裝修、結(jié)婚、教育、旅游等，像上述這類希望用貸款來投資的客人是被禁止在門外的。

　　記者了解得知，為了控制風(fēng)險，各個銀行建立了自己的風(fēng)險管理系統(tǒng)�；ㄆ煦y行便針對客戶建立了風(fēng)險評估卡，包括月薪、工作年限、年齡等因素都需在卡里體現(xiàn)。此外，花旗有一個評價系統(tǒng)，將這些指標(biāo)做綜合的衡量。

　　但是，對于某些客戶某些不誠信的行為，銀行無法監(jiān)控時，花旗銀行(中國)有限公司無擔(dān)保貸款部副總裁張景琪表示，銀行也只能通過培養(yǎng)客戶正確的信用觀，認(rèn)知“信用有價”的重要意義。

　　外資行主推無擔(dān)保消費貸款

　　目前包括渣打銀行、花旗銀行、東亞銀行都有主推個人無擔(dān)保消費貸款產(chǎn)品，像“幸福時貸”、“現(xiàn)貸派”等一批產(chǎn)品，正面向廣大中層消費者伸出觸角，在市場上引起的反響也較為關(guān)注。

　　2009年11月，花旗“幸福時貸”在上海試水一年半以后登陸北京，貸款額上限提高到50萬元�；ㄆ煦y行(中國)有限公司無擔(dān)保貸款部副總裁張景琪表示，50萬元的額度基本上可以滿足客戶買車、裝修等基本需要。這是在衡量了現(xiàn)在諸多消費支出所需要的消費金額后綜合評定的。

　　對于購買房產(chǎn)，80%以上的購房者選擇貸款買房，但是對于裝修、汽車、購置大宗家電等消費品，國內(nèi)消費者并不習(xí)慣用借貸來消費。對此，花旗(中國)個人金融銀行總裁石安楠說，這種情況正在發(fā)生變化，消費者在逐步認(rèn)識和接受這種消費方式。

　　他分析說：對于購房等大宗消費，通常人們會采用房貸；對于一般的小宗消費往往使用信用卡借貸；而在兩者之間的空白市場需要彌補(bǔ)，無擔(dān)保貸款在其中有用武之地。

　　外資行的優(yōu)勢在于審批時間較快�！靶腋�時貸”的審批一般在3-4個工作日內(nèi)可放款；渣打銀行“現(xiàn)貸派”則宣稱“申請人按照渣打銀行的要求提交相關(guān)申請材料后四個工作日即可獲得貸款，最遲不超過七個工作日”。

　　但記者了解得知，“快速審批”其實只是理想狀態(tài)。銀行為了嚴(yán)控風(fēng)險，對客戶身份的核查相當(dāng)嚴(yán)格，因此貸款的最終受理率較低。再則，銀行需要客戶提供較多的個人資料，加上客戶準(zhǔn)備資料的期限以及資料不齊全的情況，貸款獲批的期限要長得多。

　　另外，快速審批的代價是客戶要付出很高的利率。記者了解到，渣打“現(xiàn)貸派”的利率在7.9%-9.9%，最高貸款額度30萬元；東亞銀行的利率直接在基準(zhǔn)利率上再上浮30%，最高額度50萬元�；ㄆ煦y行的“幸福時貸”的基準(zhǔn)年化利率為8.8%，貸款期限為六個月至四年，會根據(jù)客戶的資信狀況上下浮動，采用風(fēng)險定價的原則，一般在7%-10%之間。而中資銀行的消費貸款利率一般執(zhí)行央行的基準(zhǔn)利率上下浮動的原則�！拔覀兛梢栽谘胄械幕鶞�(zhǔn)利率標(biāo)準(zhǔn)上下浮10%，現(xiàn)在一年期的貸款利率是5.31%�！敝行陪y行客戶經(jīng)理告訴《華夏時報》記者，申請也比較方便。

　　“一年期貸款利率為7.9%，最高利率為9.9%，每個月管理費為0.49%�！蹦惩赓Y銀行相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)理在為記者介紹該行利率水平時這樣表示。

　　按照這一標(biāo)準(zhǔn)，以某客戶貸款10萬元為例，則該客戶一年須還銀行總額為10萬+7.9%×10萬+0.49%×10萬=108390元，平均每月還9032.5元，實際發(fā)生利率變?yōu)?1.38%。

　　中資行尚未找到信貸模式

　　外資行重視的無擔(dān)保消費貸款，在很多中資銀行卻并不是那么“受寵”。

　　據(jù)記者了解，自銀監(jiān)會下發(fā)《個貸通則》以來，一些中資銀行逐漸減少了個人無抵押貸款的審批，并停止相關(guān)綜合性個人消費貸款，因為在貸款流程及風(fēng)險方面不好控制。

　　“我們確實有消費貸款的業(yè)務(wù)，但是因為人力有限，并不是我們的業(yè)務(wù)重點，業(yè)務(wù)員也不愿意花太多時間在消費貸款上�！蹦吵鞘猩虡I(yè)銀行個貸部負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　該人士表示：消費貸款因為貸款金額小，且又無法集中開發(fā)，其利潤便大打折扣�！白鲆还P100萬的貸款和做一筆10萬的貸款，對于我們來說花費的時間是一樣的，但是前者的利潤明顯高于后者�！边@也是業(yè)務(wù)員們的一致觀點，時間、精力、成本相同時，利潤第一。

　　“最重要的還是消費貸款資金流向無法監(jiān)測，對銀行來說風(fēng)險很大，所以銀行在這一業(yè)務(wù)上積極性不高�！鄙鲜龀鞘猩虡I(yè)銀行人士表示。

　　“風(fēng)險監(jiān)控和資金流向都是可以克服的困難，目前最大的難題是要找到一種批量生產(chǎn)的模式，而不是一單一單去做消費貸款。”某股份制銀行個人消費金融部副總經(jīng)理則這樣表達(dá)他的觀點。其表示，該行的業(yè)務(wù)實踐證明消費貸款的回款率以及利潤率都高于其它貸款業(yè)務(wù)，而且國外在小微企業(yè)貸款上的經(jīng)驗也為國內(nèi)提供了參考。

　　目前中資行消費貸款類產(chǎn)品以招行的“消費易”、”購車易”和民生銀行的“民易貸”以及建行、中信、深發(fā)展的個人綜合消費貸款較為活躍。

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