玉平

　　2009年9月27日，中國銀監(jiān)會批復(fù)同意廣州市商業(yè)銀行更名為廣州銀行。

　　2009年10月9日，深圳銀監(jiān)局批復(fù)同意廣州銀行籌建深圳分行。

　　從廣州市城市信用合作社到廣州市商業(yè)銀行，再到廣州銀行，其發(fā)展軌跡與其他城市信用社并無兩樣；但是，如果你了解到，廣州銀行曾經(jīng)是一個瀕臨倒閉的金融機(jī)構(gòu)，曾經(jīng)歷了“刮骨療傷”、浴火重生的生死考驗(yàn)，曾演繹過令人關(guān)注的“廣商行現(xiàn)象”，曾是中國問題金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險處置的典范的時候，相信你也會與廣州銀行的人一樣，別有一番滋味在心頭。因?yàn)椋�這不僅僅是名稱和區(qū)域的改變。

　　告急：“定時炸彈”隨時可能引爆

　　廣州市商業(yè)銀行由46家城市信用社聯(lián)社組建而成，是全國比較早的省會城市商業(yè)銀行。1998年，兩家支行違規(guī)賬外經(jīng)營案件暴露，廣州市商業(yè)銀行管理層未能采取有效措施加強(qiáng)管理，保全資產(chǎn)，導(dǎo)致經(jīng)營狀況迅速惡化，全行出現(xiàn)流動性風(fēng)險，總資產(chǎn)200多億元，幾乎全部為不良資產(chǎn)；每天靠央行再貸款和高息拆借保“開門”，資金頭寸缺口40多億元，累計(jì)虧損20多億元，銀行、政府、監(jiān)管當(dāng)局為“支付頭寸告急”天天研究對策。

　　此時的廣州市商業(yè)銀行猶如一顆定時炸彈，隨時有引爆的危險。事實(shí)上，廣州市商業(yè)銀行的關(guān)閉已經(jīng)被提上日程。據(jù)知情人士透露，當(dāng)時人民銀行準(zhǔn)備了70億元再貸款，用于隨時可能發(fā)生擠提時老百姓儲蓄存款兌付。業(yè)內(nèi)人士將這筆錢的用途形象地比喻為“買棺材可以，但抓藥不行”。很多人都沒有想到的是，只是因?yàn)橐�建軍的到來，這筆錢沒有派上用場。姚建軍改變了這里的一切。

　　廣州市商業(yè)銀行的風(fēng)險問題可謂“驚天、動地”，此事驚動了最高層，國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志對此做了重要批示，要求人民銀行和廣東省、廣州市政府采取八項(xiàng)措施，包括派駐現(xiàn)場監(jiān)管小組，調(diào)整領(lǐng)導(dǎo)班子，處置和化解金融風(fēng)險。

　　在此背景下，2001年4月，當(dāng)時人民銀行總行監(jiān)管二司官員姚建軍和廣州分行監(jiān)管骨干成立了“五人小組”，同年7月，姚被正式任命為行長進(jìn)駐廣州市商業(yè)銀行，開始對其進(jìn)行“徹底整頓和重組”。從北京到廣州，人事司長與他談話交代任務(wù)是兩年，最多不超過三年回來。連姚建軍自己都沒有想到，他從此與廣州銀行結(jié)緣，走上了“八年抗戰(zhàn)”的道路。

　　受命：央行官員緊急“空降”

　　曾精心導(dǎo)演了“廣商行現(xiàn)象”、領(lǐng)導(dǎo)廣州市商業(yè)銀行滄桑巨變的現(xiàn)任廣州銀行董事長姚建軍承認(rèn)，他當(dāng)時是“救火”來的，但來了以后，他的想法變了。“我感到很有信心，這個銀行還有救。這是出于幾方面的考慮：第一，廣州這個地方不錯。應(yīng)該說，廣州市場很大，特別是經(jīng)歷了1997年的亞洲金融危機(jī)以后，廣州有絕地重生的要求，加之廣州的經(jīng)濟(jì)總量在全國城市中排名僅次于北京、上海，位居第三，這就為銀行的生存和發(fā)展提供了廣闊空間。第二，廣州市黨政領(lǐng)導(dǎo)高度重視與支持。亞洲金融危機(jī)后，地方政府金融意識普遍增強(qiáng)，開始把目光轉(zhuǎn)向做大做強(qiáng)地方銀行。第三，監(jiān)管部門科學(xué)監(jiān)管，為問題金融機(jī)構(gòu)排憂解難。資本充足率達(dá)標(biāo)、不良資產(chǎn)的處置、法人治理結(jié)構(gòu)的完善是銀監(jiān)會成立以來‘死逼’住不放的幾個問題，推動地方政府出錢、出政策、出資源化解歷史風(fēng)險。”

　　關(guān)于金融風(fēng)險，姚建軍曾形象地做過比喻。他說，一家金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的破壞力相當(dāng)于一顆原子彈，不管在哪座城市爆炸，這個地方二十年“寸草不生”。所以，廣州市商業(yè)銀行不能倒。廣州市商業(yè)銀行倒了，會影響廣東以至華南地區(qū)，甚至全國。

　　療傷：用發(fā)展解決歷史遺留問題

　　巫克飛也曾是人民銀行廣州分行監(jiān)管官員，對廣州銀行的情況一清二楚。2004年，來到廣州銀行任副行長，2007年任行長。

　　大學(xué)教師出身的他來廣州銀行前曾跟自己的太太說，這個行做好了，咱們往下做；要真是關(guān)門了，我就回大學(xué)去教書。提起當(dāng)年的感受，巫克飛只用了一個字來表達(dá)：難。

　　其實(shí)，從2001年虧損7億元，到2004年虧損1億多元，廣州市商業(yè)銀行已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)钠鹕�。這句話也反襯出姚建軍2001年到來時究竟面臨怎樣的處境。

　　整頓伊始，姚建軍就提出，用發(fā)展的辦法解決歷史遺留問題和自身生存問題。他在向時任廣州市市委書記、現(xiàn)任廣東省省長黃華華匯報(bào)時講了一句話，銀行有問題不怕，怕就是不發(fā)展，大發(fā)展，大問題可以變成小問題；小發(fā)展，小問題可以變成大問題；不發(fā)展，沒問題也會出問題。書記聽了后非常高興，表示堅(jiān)決支持。廣州銀行的再造工程由此拉開序幕。

　　廣州銀行的改革從健全內(nèi)部管理制度為突破口，漸次展開。

　　據(jù)姚建軍介紹，2001年以后，新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子面對嚴(yán)峻的經(jīng)營形勢，確立了“以發(fā)展的辦法解決歷史遺留問題和自身生存問題”的工作思路，大刀闊斧地進(jìn)行改革。一方面通過精簡人員、強(qiáng)化激勵約束機(jī)制、調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局、壓縮費(fèi)用等措施穩(wěn)定和改善經(jīng)營基礎(chǔ)；另一方面通過制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等手段培育和提高核心競爭力。通過引入現(xiàn)代管理理念，健全激勵考核機(jī)制，面向全國選賢任能，對廣州銀行進(jìn)行了全面的管理再造、隊(duì)伍再造、營銷再造和風(fēng)險控制再造，使其奇跡般地起死回生，并迅速發(fā)展壯大為在當(dāng)?shù)貎H次于四大行的最大的股份制銀行。以2005年扭虧為盈為標(biāo)志，廣州銀行徹底告別了沉重的過去，開始進(jìn)入光明美好的歷史新階段。

　　還是數(shù)字最有說服力。目前，廣州銀行員工已從2001年的4000人，精簡為現(xiàn)在的不足2000人，平均年齡36歲，大學(xué)本科以上學(xué)歷占47.5%。截至2009年9月底，廣州銀行總資產(chǎn)1123億元，前三季度實(shí)現(xiàn)凈利潤6.43億元，年底可突破10億元。資本充足率也達(dá)到銀監(jiān)會的要求，超過10%，不良貸款率大幅下降，年底完成重組后會降至1%以下。與十年前相比，可謂天翻地覆。

　　廣州銀行能有今天，姚建軍歸納為三個“得益于”：一是得益于自身的發(fā)展，就是堅(jiān)定不移地堅(jiān)持以發(fā)展的辦法解決歷史遺留問題和生存發(fā)展問題；二是得益于地方政府的大力支持。廣州市三屆市委書記、市長對廣州銀行的發(fā)展都傾注大量的心血，經(jīng)常聽取匯報(bào)，多次專題研究風(fēng)險處置與發(fā)展問題，并專門出臺政策措施；三是得益于監(jiān)管當(dāng)局的有效監(jiān)管。銀監(jiān)會專門行使銀行業(yè)監(jiān)管以來，監(jiān)管的理念，監(jiān)管的水平，監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，都不僅與國際接軌，甚至在很多方面達(dá)到世界領(lǐng)先水平，有助于風(fēng)險的化解與銀行的發(fā)展，銀監(jiān)會兩任分管的副主席都分別到過廣州銀行視察，實(shí)行面對面指導(dǎo)，并為政府在實(shí)現(xiàn)廣州銀行達(dá)標(biāo)上出謀劃策。

　　發(fā)展：新增貸款不良率近乎為零

　　連續(xù)8年，廣州銀行新增資產(chǎn)在以每年平均100億元的速度增長時，新增貸款不良率幾乎為零，這是今年當(dāng)?shù)卣�府聘請國際會計(jì)事務(wù)所安永審計(jì)報(bào)告中的結(jié)論，也是政府最滿意的地方。不僅如此，8年來，該行發(fā)案率為零，高管犯罪案件也為零。這些不經(jīng)意間創(chuàng)造的奇跡，或許可以看做當(dāng)年“廣商行現(xiàn)象”的續(xù)集。

　　其實(shí)，這三個“零”是可以劃等號的，它們之間存在因果關(guān)系。如果有違規(guī)操作，甚至違法犯罪，最后必然體現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量上；反之，如果產(chǎn)生不良貸款，里面或許就有違規(guī)操作，甚至違法犯罪。一個行，一兩年內(nèi)沒有不良資產(chǎn)，或許可能；但是，連續(xù)8年新增貸款不良率為零，的確有些不可思議。廣州銀行是如何做到的呢？

　　姚建軍所謂的“高招”說來簡單，那就是“杜絕人情貸款，杜絕跟風(fēng)貸款”，并要形成整體企業(yè)文化。姚建軍說：“無論什么時候，什么人打招呼，都不能放棄信貸的原則，越是打招呼的貸款越是要小心，甚至100%不是好項(xiàng)目，我們的緊箍咒時時刻刻都要戴得緊緊的。不論什么時候，刮什么風(fēng)，我們都要心中有數(shù)，貸款標(biāo)準(zhǔn)不變。國家政策放寬，并沒有要求你貸款標(biāo)準(zhǔn)放寬。越是政策寬松的時候越要嚴(yán)做，反之政策嚴(yán)格時越要反做，這時好客戶會主動找上門來。”姚建軍講了自己的一個故事，這個故事后來被一家國內(nèi)知名的銀行家當(dāng)做風(fēng)險控制的范例。廣州市屬一家曾經(jīng)紅極一時的高科技企業(yè)，在很多銀行都有貸款，當(dāng)年通過各種關(guān)系也找到廣州銀行，但幾次被拒絕，一兩年后，這家企業(yè)果然破產(chǎn)，銀行血本無歸。其中一家全國性銀行的行長在批評他的分行行長時感嘆：作為地方金融機(jī)構(gòu)，廣州銀行能夠控制風(fēng)險，而我們?yōu)槭裁醋霾坏剑?/p>

　　巫克飛的一番高見，值得回味：資產(chǎn)業(yè)務(wù)，如果你是昂著頭做進(jìn)來的，將來你可能要低著頭走路；如果你是低著頭求人家做進(jìn)來的，將來你就可以昂起頭走路了。

　　更名：離夢想還有多遠(yuǎn)

　　歷史翻到今天這一頁，我們才能體會廣州銀行的成長之路充滿艱辛，也才能體會獲準(zhǔn)更名，獲準(zhǔn)跨區(qū)域設(shè)分行，對廣州銀行意味著什么。因此，從“廣州市商業(yè)銀行”到“廣州銀行”決不是少了三個字那么簡單。

　　事實(shí)上，對于銀行更名、跨區(qū)域設(shè)分行，在資產(chǎn)總額、不良率、公司治理方面，銀監(jiān)部門都有嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。如果把這種達(dá)標(biāo)比做跳高比賽，把其他銀行比做平地起跳的話，那么，廣州銀行無疑是在沙坑里起跳，甚至可以說是在泥沼里起跳。起點(diǎn)不同，付出不同，就難怪他們對于結(jié)果有別樣的感觸。

　　難能可貴的是，歷盡劫難的廣州銀行，今天也開始有了夢想和憧憬。

　　姚建軍說，更名和跨區(qū)域經(jīng)營，從廣州銀行的發(fā)展來說，只是萬里長征走完了第一步。接下來要走的路還很長，銀行下一步是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者和上市。引進(jìn)戰(zhàn)略投資者工作在明年上半年進(jìn)行。他們計(jì)劃今年在深圳設(shè)分行，未來5年在長三角等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立分行，省內(nèi)其他城市設(shè)立分行也在考慮之中。“未來5年，我們計(jì)劃設(shè)立七八家分行，我們資產(chǎn)規(guī)模預(yù)計(jì)可以達(dá)到3000億元，利潤最低要達(dá)到30億元。到那個時候，我們將躋身于全國股份制城市商業(yè)銀行的前列”。

　　客觀來說，廣州銀行的發(fā)展正逢其時。從自身來說，廣州銀行已經(jīng)完成了脫胎換骨的轉(zhuǎn)變，加之年底前政府將全部剝離不良資產(chǎn)舊賬，它將沒有包袱輕裝上陣，續(xù)寫自己可持續(xù)發(fā)展的傳奇；從經(jīng)濟(jì)形勢上來說，我國率先實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的可能已經(jīng)不容懷疑，經(jīng)濟(jì)的回暖將為銀行業(yè)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。從政策上來講，國家發(fā)改委今年1月8日公布的《珠三角區(qū)域改革發(fā)展規(guī)劃綱要》(2008-2020)中明確提出，支持廣州市建設(shè)區(qū)域金融中心，加快金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展，允許在金融改革與創(chuàng)新方面先行先試，建立金融改革創(chuàng)新綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)。廣州銀行加緊重組的同時同步實(shí)行更名，正是順應(yīng)了國家珠三角發(fā)展規(guī)劃綱要的政策導(dǎo)向。

　　廣商行，不，廣州銀行，離夢想越來越近了。

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