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銀監(jiān)會規(guī)范流動資金貸款

  21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者 韓瑞蕓

  與3天前發(fā)布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項目融資業(yè)務(wù)指引》相配套,7月30日,銀監(jiān)會發(fā)布《流動資金貸款管理暫行辦法》(征求意見稿)。至此,銀監(jiān)會希望通過上述兩個辦法和一個指引,規(guī)范銀行所有對公類貸款業(yè)務(wù)。

  眾多業(yè)內(nèi)人士看來,上述兩辦法和一個指引無疑是為了防止銀行貸款資金被挪用而出臺的。坊間猜測,近數(shù)月來國內(nèi)股市、房市大幅走高,與貸款資金違規(guī)介入有莫大關(guān)聯(lián)。

  對此,銀監(jiān)會有關(guān)人士表示,上述辦法和指引的立法重點確是為了防止貸款資金被挪用,但這是一項長期的制度安排。銀監(jiān)會政策法規(guī)部早在2007年就開始草擬上述兩個辦法和一個指引。目前,銀監(jiān)會正醞釀制訂個貸管理辦法,以規(guī)范銀行對個人的貸款流程。

  此次發(fā)布的征求意見稿對“流動資金貸款”進行了明確定義:是指貸款人向企(事)業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款。

  據(jù)此,除固定資產(chǎn)貸款以外的其他公司類貸款業(yè)務(wù)品種,將全部納入這一辦法進行管理。票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、賬戶透支、全額保證金類質(zhì)押項下的流動資金貸款,可視具體情況參照該辦法。而企業(yè)集團財務(wù)公司、汽車金融公司發(fā)放流動資金貸款,暫不執(zhí)行該辦法。

  “要防止貸款被挪用,就要實現(xiàn)全流程貸款管理和精細化管理。因為貸款挪用的風(fēng)險會出現(xiàn)在整個貸款流程中,任一個環(huán)節(jié)做不到位,都會導(dǎo)致貸款的挪用。比如,貸后管理方面,貸款企業(yè)由于效益好、資金回籠快,就有可能造成貸款挪用。”一位業(yè)內(nèi)人士說。

  事實上,上述兩個辦法、一個指引全部強調(diào)了貸款全流程管理,比如要求銀行將貸款各環(huán)節(jié)逐一分解、落實責(zé)任、有效問責(zé),在強調(diào)貸款合同內(nèi)容全面性的同時,強化貸款用途管理,并明確貸款人的法律責(zé)任。

  值得一提的是,在流動貸款資金的支付方式上,征求意見稿將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類。區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)在于,單筆支付超過貸款合同金額的30%,且超過100萬元人民幣的;或單筆支付未超過借款合同金額的30%,但絕對金額超過1000萬元人民幣的,應(yīng)采取貸款人受托支付方式。

  同時,新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶;經(jīng)營擴張過快或主營業(yè)務(wù)不突出的客戶;信用狀況一般或有惡化趨勢的客戶,征求意見稿也要求銀行對其借款采取受托支付方式。

  值得商榷的是,征求意見稿規(guī)定,如果借款人符合這四個條件,即現(xiàn)金流量充足,經(jīng)營和財務(wù)狀況良好;業(yè)務(wù)管理規(guī)范,具有長期發(fā)展?jié)摿Γ唤杩钊伺c貸款人建立良好的合作關(guān)系;且借款人信用狀況良好,銀行內(nèi)部評級在AA以上,貸款人可發(fā)放流動資金循環(huán)貸款。

  不過,這一條款是否可行仍需探討。國內(nèi)銀行機構(gòu)此前多年形成的一個普遍現(xiàn)狀是,將大額、長期、利率較高的固定資產(chǎn)貸款,分批分期以流動資金貸款形式發(fā)放,成為事實上的循環(huán)貸款。


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