“ 您好，我是××銀行信用卡中心的客戶經理，我們現在有一款保險產品，只要從每月的信用卡還款中多扣80多元就能購買……”自從去年接了一個電話，成都某銀行信用卡客戶馮先生每月的還款賬單里就多出了80多元的保險扣款。“我那天正好開會，對方又很能說，想掛也掛不掉，就應付的回答對方‘嗯’了一句，誰知這個保險竟然生效了。”馮先生說。

　　而事實上，馮先生的遭遇絕非個案，在網絡上輸入信用卡賣保險字樣，就會搜到很多類似的客戶投訴。

　　事件回放

　　接完一個電話 每月被扣80多元

　　上周三，供職于成都市一家醫院的馮先生向本報打來電話，說自己被銀行“忽悠”購買了一款保險產品，時間已經快一年了。據馮先生說，他是某股份制商業銀行的信用卡客戶，去年7月收到了來自該銀行信用卡中心的電話。在電話里，對方稱自己是銀行信用卡中心的客戶經理，目前銀行正與招商信諾保險公司合作，向客戶推出一種名為“信諾”的意外險產品，每月只需要從馮先生的信用卡還款賬戶中多扣除80余元，就可以購買到這款賠償金額頗高的保險產品。隨后該客戶經理還表示，一旦馮先生口頭同意了購買，保險公司將一個星期內寄出書面條款和保單，待馮先生簽字確認后開始扣款。馮先生表示，當時自己正在開會，就應付地回答對方“ 嗯，我考慮一下。”

　　可讓馮先生沒想到的是，當月他的信用卡預付款就被扣掉了80多元保費，之后的每個月也都會準時扣款，不過馮先生當時并不知情。今年5月，銀行打電話給馮先生，說由于他的電話變更現在無法扣款了，“當時我還不知道是怎么回事，直到最近收到了銀行賬單，才看到每個月銀行都會從我的信用卡賬戶里多扣了80多元的保險費。”

　　“如果不是看到賬單，我恐怕到現在都不知道自己購買了保險產品”，馮先生說，為什么開始扣款后保險公司沒有按銀行的說法，寄來書面協議和保單，或者是打個電話跟當事人確認？對于這樣一份素未謀面的保險產品，馮先生本人買得一頭霧水，家里人更是完全不知情，“如果我真的出現了意外，沒人知道我還買了意外險，誰來賠償？而一份沒有經過本人簽字確認的保險，到底生不生效？”

　　銀行

　　錄音顯示，當事人確認扣款

　　記者就馮先生的遭遇致電了該銀行，經過一天多的核實和調查后，銀行工作人員答復記者，去年該行的確對部分客戶進行了電話營銷，但規定必須取得了客戶的口頭授權才能開始扣款，“我們從保險公司調出了馮先生的錄音資料，可以確定當時馮先生是明確同意了投保和扣款申請的。”

　　該工作人員表示，銀行擁有保險兼業代理資格，進行電話營銷是合法的，絕對不存在欺詐或者誘騙的情況。而從保險公司提供的馮先生的扣款紀錄里證實，馮先生的信用卡賬戶的確是2008年8月開始扣款的，每月83.16元，但于2009年4月12日終止了扣款，原因是馮先生電話號碼變更，與此前登記的手機信息不一致，無法完成扣款。同時，工作人員透露，由于扣款不成功，2009年3月和5月保險公司分兩次致電了馮先生，告知其扣款失敗，需要提供新的手機號才能繼續完成交易，但馮先生表示“方便的時候再說”，至今仍無下文。

　　“每個月我們都按照馮先生提供的地址向他投遞了扣款單和賬單，一直沒有收到過退件，說明馮先生每個月都是如期收到了賬單的，怎么會最近才得知呢？”該工作人員告訴記者，賬單銀行是按照規定每月定期寄出的，至于為什么沒有收到保險公司寄出的書面協議，這需向保險公司求證。

　　同時，該工作人員告訴記者，現在很多銀行都有拓展業務，銀行只是和保險公司合作而已。“我們的確給很多客戶打電話，但都是經過了客戶確認后才開始進行交易的，絕對不會在客戶沒有答應的情況下，強買強賣。”

　　保險公司

　　合同不需簽字 錄音即生效

　　保險合同未簽字是否就能生效？就此問題，記者上周以馮先生的身份致電招商信諾保險公司。客服人員通過記者提供的馮先生的信息對投保情況進行了查詢。該客服人員證實了銀行方面的說法，由于扣不到保費，每月交80多元的這份保險已經被終止了。該客服還告訴記者，通過查詢得知，馮先生今年3月還在招商信諾投保了另一份每月交費509元的保險，不過僅僅扣了兩個月保費該保險就被退掉了。

　　“我從來沒有收到過你們的保險合同，更沒有簽字確認，你們憑什么扣款？”采訪中，記者對招商信諾的這種保險銷售方式提出質疑。該客服人員告訴記者，保單早已通過快遞寄給了馮先生，信息顯示已收到保單，至于為何馮先生沒有收到保單，“可能是你同事幫你簽收的。”客服人員同時告訴記者，按照相關規定，電話賣保險保單通過電話錄音生效，不需要客戶簽字，“當時你是同意購買的，而且我們也肯定告訴過你每月會從信用卡里扣除83.16元的保費。”

　　記者了解到，目前電話銷售保單有兩種方式，一種是比較傳統的，由保險公司自己的電話中心主動呼出，投保人在電話里同意了只是代表有購買保險的意愿。隨后保險公司會寄出保險合同，投保人簽字寄回后才會正式生效。但是，眼下正流行的另一種電話銷售方式卻有所不同，這種就是由信用卡中心代銷保險的方式。信用卡中心的工作人員主動呼出電話，持卡人如果在電話里同意購買保險，相應的保費會直接從信用卡里扣除，盡管保險公司也會隨后寄出紙質保單并要求客戶簽字，但保單其實早已生效了。

　　在成都某保險公司工作的陳女士最近也接到過這樣的電話，“我們公司沒這個業務，但是我知道有這種電話銷售的模式。”陳女士說，那天打電話給她的也是某信用卡中心的工作人員，一上來也說是尊貴服務，免費贈送保險。但實際上對方介紹了兩個意外險，第一個比較簡單，確實是免費贈送，第二個就比較復雜。“我聽到后來就覺得不對勁，直接問她到底要多少錢。她才說每個月80幾元錢，還強調很實惠。我算了算，一年要千把元錢。我們公司的意外險一年100多元錢就夠了，它這個是把很多其他的功能湊在一塊，我的感覺是太貴了。”

　　律師說法

　　保險合同應當是書面合同

　　通過電話把保單順利賣出去，這種具有低成本優勢的銷售方式這幾年來已經被很多保險公司采用。2002年開始，友邦保險等具有外資背景的保險企業首次將電話營銷應用于保險行業。2003年招商信諾、中美大都會等也都相繼涉足了電話營銷領域。雖然保險公司與銀行的合作對雙方都有利，但消費者卻很不滿意。根據上海消保委的統計數據顯示，2007年涉及銀行信用卡“嫁接”保險銷售的相關投訴已達到10.26%。而“消費者知情權難保障”、“持卡人信息外泄”以及“扣款比較隨意”已成為保險電銷最遭詬病的三大問題。

　　“電話里確認投保能否生效，在這方面，保險監管并沒有加以明確。這種方式推銷保險十分有效，很多保險公司都在效仿。”一位保險業內人士告訴記者，對于保險公司而言，只要有了投保人的具體信息，而且保費到了賬，保單就可以生效，因此信用卡持卡人只要在電話里口頭確認就可以。但實際上，對投保人而言存在信息不對稱的問題，保險條款相對比較專業性，一般的投保人即使拿著合同也要仔細閱讀理解，何況只是在電話里聽了一遍。

　　盡管保監會在去年5月份發布了《關于促進壽險公司電話營銷業務規范發展的通知》，給壽險電話營銷立了規矩，但一紙規矩能給保險公司電話銷售業務帶來多大的規范還有待觀察。根據保監會的規定，除了必要的風險提示，壽險公司通過電話銷售保險產品還不能未經投保人同意就自動續保、不能未經持卡人書面同意扣取保費、也不可以以銀行身份電話銷售保險。同時保險公司在電話營銷中，也應對拒保客戶做記錄，避免二次滋擾。

　　一位律師告訴記者，單從合同的角度來說，除了紙質合同以外，還有很多其他的形式，口頭合同也是其中一種。但是保險合同比較特殊，根據《保險法》的相關規定，保險合同應當是一種書面合同，而非口頭合同。《保險法》第十三條規定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。經投保人和保險人協商同意，也可以采取前款規定以外的其他書面協議形式訂立保險合同。”此外，在第五十六條還規定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。” 而一般來說，短期意外險均含有意外死亡的保險責任。 本報記者 劉鋒 田園

    新浪聲明：此消息系轉載自新浪合作媒體，新浪網登載此文出于傳遞更多信息之目的，并不意味著贊同其觀點或證實其描述。文章內容僅供參考，不構成投資建議。投資者據此操作，風險自擔。