推“停本付息”計劃 變相為房奴提供短期融資

　　面對著競爭日益激烈的房貸市場，商業銀行再出新招。近日，中信銀行推出了針對存量房貸的“停本付息”計劃，部分客戶可以在一定時期內只付利息暫緩付本金。

　　根據介紹，只要是在中信銀行貸款超過一年，目前尚有余額、按月還款的房貸客戶，且最近一年內發生30天以上的逾期次數不超過一次，貸款當前不處于逾期狀態，均可享受“輕松還款”計劃。期限至少6個月，一般為12個月，優質客戶可延長到24個月。

　　也就是說，在最長兩年的時間里，客戶可以每月先只還房貸中的利息部分，大頭的本金可以暫挪做他用。“實際上是幫助借款人提供短期融資。客戶通過減少還款，獲得更多的流動資金滿足其他消費需求。”中信銀行對此解釋道。

　　“這是銀行在激烈的房貸市場爭奪戰中，為吸引潛在客戶而推出的促銷手段。”上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊對此表示。

　　不過，不要以為銀行只收利息是件吃虧的事。雖然在這期間客戶的原始貸款期限并不發生改變。但在期限屆滿后，客戶需要重新選擇按月等額本息或等額本金還款方式償還最初的“本金”，銀行依然能賺取其中的利息。

　　“這一產品不僅有助于增加銀行的息差收入，還有利于籠絡客戶資源，進一步擴大其市場占有率。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇告訴記者，這一看似優惠購房者的計劃，實際上是增加了房奴們還貸的總成本。推遲歸還的“本金”并沒有消失，而滋生出更多的利息，房貸客戶的購房成本不降反升。

　　某房產中介提醒客戶，在選擇的時候，一定要算好賬。只要你確信這期間能跑贏推遲的利息再選擇此種方式，否則，房貸還是及時全額歸還的好。

　　郭田勇猜測商業銀行在此時推出這一招，目的可能是考慮到可能攀升的不良率，而提前進行“妥協”調整。

　　“銀行考慮到當前經濟危機下，購房者實際收入水平有所降低，違約行為可能升高，于是先發制人，提前進行‘妥協’調整，以期將不良率控制在可接受的水平。”郭田勇稱。

　　奚君羊也認為，這一“奇招”本身就有助于銀行降低風險，通過時間的延長來減輕借款人的還貸壓力，從而降低違約率。這在銀行流動性較充裕的情況下，還是比較可行的。

　　不過，也有人擔心，一旦客戶集中出現“停本付息”計劃期間將原本還貸的本金投資失利的情況，這反而會加劇銀行的不良貸款風險。此外，這有可能給部分不法開發商制造樓盤虛假繁榮創造便利條件。 

　　商報記者 黃競儀

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