滬上房貸再現(xiàn)“零首付”。日前，李小姐在看房時，某房產(chǎn)中介工作人員表示：“過去的確不能做，不過，去年11月起似乎有點松了，又開始做了，今年3月的房產(chǎn)交易又熱了，買房子的人多了，光我們中介大約20%的交易都是‘零首付’，都是和貸款公司和評估公司一起做的，客戶只要付點好處費給他們就行。”他還不忘加了一句：“銀行不可能每套房子都上門查看的。”

　　樓市沒有出現(xiàn)預想中的調(diào)整，相反，個別地區(qū)在3月份還出現(xiàn)了量價齊升的局面，究竟是真實需求占了上風，還是房產(chǎn)交易環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，繼續(xù)在抬升房價？“零首付”在這個時候再現(xiàn)耐人尋味。專家認為，“零首付”現(xiàn)象如果大量“復制”，那么，一旦房價出現(xiàn)大的波動，就可能出現(xiàn)危機。

　　做高房價“零首付”

　　以往做“零首付”最常見的手法就是把房價做高。比如內(nèi)環(huán)一套200萬元的二手房，按照規(guī)定如果是第一套自住普通房，要貸款必須首付20%，也就是40萬元。但這時候中介會與所謂貸款公司和評估公司一起“聯(lián)手”，將房價抬高至少20%以上，比如240萬元。

　　然后由房主出示一張“已經(jīng)收到首付款20%=48萬元”的收據(jù)原件，通過貸款公司和中介的“努力工作”，銀行見到這張原件就能放款，貸款總額一下子變成了192萬元，買房人基本實現(xiàn)“零首付”。

　　而現(xiàn)在市場上再現(xiàn)的“零首付”，其操作手法基本上大同小異。

　　三種違規(guī)漏洞多

　　中介的“創(chuàng)新”真的那么可靠嗎？

　　業(yè)內(nèi)人士透露，這其中實際上至少牽涉到三種違規(guī)，可慣常操作的中介都給出了貌似“合理”的解決辦法。第一，房主開出了一張完全不存在的假收款憑證，如果出現(xiàn)問題，房主將承擔法律責任。中介說，房主和購房者必須簽訂一個秘密補充協(xié)議，聲明并沒有給付這筆錢。中介明確表示這是在購房的時候不能見光的，但都會打保票能“保護”雙方的利益。

　　第二，評估公司必須抬高房價，在評估的時候手腳“活絡(luò)”一點。中介給出的答案也很簡單，評估公司本身沒有人去監(jiān)管，要做高或者做低房價很容易，一套200萬元的房子上下相差20萬元很正常。

　　第三，銀行是否盡責難以控制。比如過去需要21個工作日房產(chǎn)交易中心才能出產(chǎn)證，出了產(chǎn)證才能放款，現(xiàn)在都不需要了，有首付收據(jù)就放款。中介明確表示，銀行就這么點工作人員，都是網(wǎng)上看看材料，一般不會查得太仔細。

　　秘密協(xié)定是否真的能得到法律的保護？法律界人士認為，這種情況，即便是雙方真實意思的表達，但存在著合謀欺詐銀行的嫌疑，因此，出了問題，在法律上很難獲得支持。而評估公司做高房價，前提是當前房價沒有出現(xiàn)大面積滑坡，如果房價跌穿了心理價位，那么，恐怕就要做低而不是做高了。

　　至于銀行的監(jiān)控，事實上銀行也在密切關(guān)注房貸的違約率。3月份反常的旺銷也給銀行提了個醒，中介一句不經(jīng)意的促銷話泄露了玄機：“要買房子快點買，銀行最近可能又要收緊銀根了。”某中資行的行長就指出，當前房貸余額不斷減少，大規(guī)模斷供雖然沒有出現(xiàn)，但不良率卻有所上升，必須警惕。

　　手續(xù)不全也能“變”

　　前面提到的種種做法，都是購房者在手續(xù)齊全的情況下操作的，如果手續(xù)不全，那么，“熱心”的中介也會介紹他們的“好朋友”即所謂貸款公司來提供“全套服務(wù)”。

　　比如：有的人買房子不愿意讓單位知道，不想開收入證明，那么可以出點錢，讓貸款公司代開一個。這類似于擔保，要收不少手續(xù)費。收入證明上的數(shù)字太少？也沒有關(guān)系，貸款公司會“巧妙”地幫購房者把每月1萬元的收入變成2萬元。至于怎么變，連房產(chǎn)中介都諱莫如深。還有的情況是某些人收入證明幾乎是開不出來的，但“神通廣大”的貸款公司竟然可以根據(jù)個人公積金帳戶號，查到公積金每月的繳存情況，并據(jù)此推算出收入水平，然后代開一個收入證明。其它比如刻個私章之類的小業(yè)務(wù)都是“信手拈來”。不過，記者試圖查找中介提供的貸款公司，但結(jié)果發(fā)現(xiàn)，這些冠以投資咨詢名稱的公司，有的竟然在本市工商登記信息里都查不到。

　　還有的中介宣稱可以提供跨行還款的業(yè)務(wù)，只要兩家銀行約定好，在A行的貸款就能在B行還。事實上，目前上海就有多家股份制銀行提供柜面通存業(yè)務(wù)，并沒有中介說的那樣難辦。

　　要防“零首付”蔓延

　　美國次貸危機的根子就是把貸款給了沒有還款能力的人。“零首付”變相提高了購房者的還款壓力，降低了還款能力，對于握有大量房源和貸款的炒房者來說，一旦房價出現(xiàn)大的調(diào)整，那么就有可能“擊垮”他們。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，“零首付”的出現(xiàn)迎合的是不健康的房產(chǎn)消費需求。就連中介都承認，真正自住的購房者不太會選擇“零首付”，畢竟利息要多支出許多，而且還要有一些其它額外的支出。

　　從銀行角度來說，“零首付”如果大量出現(xiàn)，銀行的風險也會加大，因此，必須加大監(jiān)控力度，防止“零首付”現(xiàn)象蔓延。

　　本報記者陳韶旭

　　“中國銀行”財“金”新聞大賽第一周冠軍：《滬上93號汽油“一城九價”》(作者：張曉鳴)

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