誤區一

　　征信系統設有“黑名單”

　　市民楊先生年初向自己的貸款銀行申請7折房貸，沒想到銀行的工作人員稱，由于他有過數次還款逾期，已經上了信用“黑名單”，不能夠給他辦理7折房貸的優惠。楊先生大吃一驚，難道人民銀行專門有個“黑名單”，所有有過不良記錄的都會上榜？

　　像楊先生這樣認識的市民不在少數，實際上這只是個別銀行的提法，人民銀行的征信系統并不存在著“黑名單”這樣的東西。

　　征信系統只是出具了一份個人信貸交易的信息詳單。人行重慶營管部數據顯示，3000萬重慶人中，過半市民都有信用記錄。截至2008年12月末，個人征信系統已收錄重慶市1771.6萬人的信用記錄，其中414.8萬人有信貸記錄，114.7萬人有住房公積金繳存記錄，185.5萬人有社會保險繳存記錄，95.6萬人有社會保險發放記錄。

　　誤區二

　　沒有信用記錄最優良

　　有市民認為，自己沒有與銀行發生借貸關系，信用記錄應該是最優良的。信用記錄是目前商業銀行審批貸款、信用卡等業務的重要依據，如果沒有與銀行發生關系，無法查詢記錄，商業銀行無法得知相關信息，也會對其評分打折扣。與銀行有過業務往來，并盡力維護好自己記錄的市民會取得更高的分數。

　　如果有可能，市民應該盡早建立自己的信用記錄，積累“信用資產”。例如，可以向銀行申辦一張信用卡或一筆貸款。

　　誤區三

　　有不良記錄沒法彌補

　　維護信用記錄對市民來說尤其關鍵。如果市民發現信用報告有錯誤信息，可以通過三種渠道要求核查、糾正：一是由本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托涉及出錯信息的商業銀行經辦行反映。信息經核查確實有錯誤的，會按照相關流程對錯誤數據進行更正。

　　如果自己的信用報告中存在負面記錄，首先是要避免出現新的負面記錄，其次是盡快重新建立個人的守信記錄。如果一個人偶爾出現了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展。

　　另外，不少市民信用卡出現逾期記錄后首選的方式都是還款后注銷。建議市民繼續保留該信用卡并繼續使用24個月，重建良好的信用記錄。因為銀行在辦理貸款時，主要查看的是最近24個月的信用情況。

　　公安部身份

　　信息核查結果

　　個人基本信息

　　銀行信貸交易信息

　　非銀行信用信息

　　異議標注和

　　查詢記錄

　　本人聲明

　　個人貸款、信用卡、

　　為他人擔保等

　　住房公積金、社保、法院判決等

　　身份信息、

　　居住信息、

　　職業信息等

　　制圖/張異

　　想要申請7折房貸利率的市民越來越多，申請條件涉及到的個人信用記錄也前所未有地開始受到了市民關注。究竟什么是個人信用記錄？它包含哪些內容？自己是否有不良記錄？這些問題也成為市民咨詢的熱點。為此，記者專門咨詢了人民銀行重慶營管部，為市民揭秘信用記錄。通過調查，記者也發現原來市民對信用記錄也存在諸多誤解。

　　信用報告解讀

　　共涉及六個方面

　　憑本人證件查詢

　　個人信用報告中的內容主要包括六個方面：公安部身份信息核查結果、個人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標注和查詢記錄。

　　信用記錄用處多

　　信用記錄的主要作用在于商業銀行用于審核個人貸款申請；審核個人貸記卡、準貸記卡申請；審核個人作為擔保人申請；對已發放的個人信貸進行貸后風險管理；受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等。

　　查詢限于本人或本人授權

　　其中，除進行貸后風險管理時無須取得被查詢人的書面同意外，因辦理其他業務需要查詢客戶個人信用報告的，都必須取得被查詢人的書面授權。

　　市民如果想要查詢自己的信用記錄，可以攜帶自己的有效身份證件的原件及復印件到任何一地的人民銀行分支機構征信管理部門查詢。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護照、港澳居民來往內地通行證、臺灣同胞來往內地通行證、外國人居留證等。

　　本報記者 劉笑嫣

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