本報訊 (記者 劉笑嫣)本月22日起，工商銀行信用卡將取消全額罰息的規定，引起了不少市民的關注，但不少持卡人并不了解這個規定可以給他們帶來什么好處，除了知道自己的免息期之外，對于信用卡的循環利息、滯納金、超限費等都完全不了解。

　　免息期最長50天

　　所謂免息期，是指從銀行記賬日起至到期還款日中間的期限。如持卡人每月的賬單日為25日，持卡人在3月26日刷卡消費，該筆記錄結算在4月25日的賬單上，5月15日是到期還款日，如果持卡人全額還款，則能享受最長50天的免息期。

　　未清償計息更省錢

　　不過，免息期僅僅針對在到期日全額還款的持卡人，如果在到期還款日未能全額還清欠款，則不能享受免息期。目前，國際通行的信用卡計息方式有兩種：一種是全額計息，另一種是按未清償部分計息。目前國內多數銀行都是按照全額計息。此次工商銀行就是將全額計息方式改為了未清償計息。

　　按照全額計息的方式，持卡人在到期還款日未能還清全款，就算只差1分錢，都會按照當期賬單全額以萬分之五的日利計，并按月計算復利。

　　而按照未清償部分計息，只需支付這1分錢未還清部分的利息即可，比全額計息省下不少。

　　分期付款也有講究

　　目前，大部分信用卡都與合作商戶推出了分期付款業務。一般而言，分期付款商品會比市場價格高一些，同時銀行會收取一定的手續費。在工行免除全額計息后，是購買信用卡中心推出的分期商品還是按照市場價購買商品再自主分期還款，也將成為持卡人思考的方式。

　　業內人士表示，如果商戶分期價格與商品市場價格差別不大，市民還是可以選擇信用卡提供的分期方式。如果兩者價格差別大，且采用未清償計息方式，市民可以選擇自主分期的方式。

　　未到期還款繳滯納金

　　持卡人如果未能在到期還款日(含)前償還最低還款額，應支付所用款項從記賬日起至還款日止的透支利息外，還按照最低還款額未還部分的一定比例支付滯納金。比例由人民銀行規定，為最低還款額未還部分的5%。

　　比如持卡人當期最低還款額為1200元，而持卡人當期只還了1100元，那么需要支付(1200-1100)×5%=5元滯納金。

　　算賬：信用卡全額計息

　　如持卡人在2月13日按照最低還款額還了1000元，那么按照全額計息方式，在2月25日的對賬單中循環利息為：10000元×0.05%×34天(1月10日至2月13日)+9000元×0.05%×12天(2月13日至2月25日)=170元+54元=224元。

　　如果持卡人還了9999元，少還了1元，按照全額計息方式，循環利息將是170.006元。

　　比如，持卡人每月賬單日為25日，到期還款日為下月13日，在1月10日購買了10000元的產品，那么在1月25日的對賬單中“本期應還金額”為10000元，“最低還款額”為1000元。若該持卡人在2月13日全額還款10000元，則在2月25日的對賬單中循環利息為0。

　　信用卡未清償部分計息更劃算

　　未清償部分計息

　　如持卡人在2月13日按照最低還款額還了1000元，持卡人在2月13日歸還的1000元可以享受免息，因此2月25日的對賬單中的循環利息則是9000元×0.05%×46天=207元，可以節省17元利息。

　　如果持卡人還了9999元，少還了1元，按照未清償部分計息，循環利息將是0.23元，大大降低了。

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