◆每經記者 馬駿骎 發自上海

　　隨著貨幣政策的放松，近日各家銀行在中小企業業務方面也頻頻發力，且創新層出不窮，尤其是中小銀行和外資行成為推動這一業務的主力軍。分析人士稱，一方面明年信貸增量提升，政策面要求銀行放貸給銀行制造了一定的壓力；另一方面，經濟需求在下降，因此銀行貸款增長需要開辟新的空間和業務領域。

　　開辟新業務領域

　　記者近日從多家銀行了解到，針對中小企業的金融產品屢有突破。如浦發銀行日前推出“玲瓏透”支票授信結算產品，首開銀行為企業墊資的先河，滿足中小企業結算性透支需求。

　　此外，招商銀行上海分行近日也推出一款名為“周轉易”的個人經營貸款產品，破冰小企業融資難題。該產品的一大亮點即通過技術創新將風險管理環節直接嵌入企業供銷結算鏈條，對貸款用途全程實時自動監控，這一新的風控技術在國內外均屬首創。

　　招行方面相關人士向記者介紹，“周轉易”通過延后支付額度和個人經營貸款連接生產企業和經銷商，從而使得經營者隨時填補資金缺口，加快資金及貨物周轉。

　　光大證券銀行業分析師金麟在接受《每日經濟新聞》采訪時指出，各家銀行的積極表現主要還是源自央行的壓力，明年的信貸增量可能將限定在15%～16%，整個銀行業都面臨著業務擴張壓力。國有大銀行可能在四萬億基礎設施項目上面有優勢，中小銀行在經濟需求下降情況下，要實現貸款增長就得開辟一些新空間和業務領域，所以中小銀行更愿意朝中小企業方面發展。

　　各大外資行在這一業務領域也表現活躍。太平洋證券銀行分析師李偉平向記者表示，外資行經營網點相對少，因此做對公業務比做對私業務見效更快。中小企業業務這塊成本低、效率高、從而受到青睞。

　　中小企業為銀行貢獻利潤

　　“表面上看，銀行似乎是應付政策壓力從而轉身中小企業，但銀行本質上是一家企業，盈利最大化是其追求的根本目標，銀行紛紛出手的背后是看重這一塊業務的利潤，”李偉平表示，“中小企業這一塊對銀行利潤貢獻率不低，現在一些農村合作銀行、農信社在這一方面經營都不錯。”

　　金麟表示，“隨著降息周期的降臨，銀行凈利差收入得到明顯削弱，銀行想擴大利差收入空間，而在小企業貸款方面，銀行相對小企業的議價能力是比較高的，因此銀行更愿意去做這樣的業務。”

　　而銀行方面也不再僅僅將服務中小企業當成一種宣傳式的作秀。寧波銀行相關人士向記者介紹，自去年開始啟動小企業業務以來，今年該行這一項目已開始贏利，董事會目前的要求是零售公司條線的利潤貢獻要在2010年占到銀行盈利的10%，這意味著每年這塊業務要保持50%～60%的增長，而寧波銀行方面對此頗有信心。

　　上述寧波銀行人士表示，經過兩年的實踐發現，在資產業務上并沒有出現想象中的中小企業風險特別大的問題，目前不良貸款率是0.27%，遠遠優于傳統模式下大企業的情況。

　　金麟表示，目前銀行在處理小企業業務風險過程中培養了兩種主要的渠道，一種是走社區銀行路線，就是銀行對企業知根知底，甚至可以了解企業周圍的朋友圈子，隨時能夠掌握企業的信息；另一種渠道就是走業務模式創新，比如像深發展的貿易融資，即依托于行業產業鏈中的優勢企業給予一些授信手段，控制小企業現金流，以及本身的信息流、資金流、物流，從而加強對貸款的把握。

　　不過金麟也指出，雖然利潤貢獻度在提高，但國內銀行在小企業業務方面仍存在一些制約瓶頸，他說，“中小企業單筆貸款的金額較小，一個信貸員做十筆貸款可能只相當于以前一筆貸款，而且失敗率又比較高。為了彌補人力成本和本身的貸款風險，小企業貸款本身利率就比較高，管理制度上和平時一般貸款也不一樣。”