韓婷婷 霍侃

　　美國(guó)次貸危機(jī)給國(guó)內(nèi)各大銀行敲了一記警鐘，風(fēng)險(xiǎn)管控更成為正在備戰(zhàn)股改的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行(下稱“農(nóng)行”)機(jī)構(gòu)改革的重點(diǎn)攻關(guān)對(duì)象。

　　農(nóng)行人事部相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)表示，該行此次優(yōu)化調(diào)整組織結(jié)構(gòu)的重中之重就是構(gòu)建集中、垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，在各級(jí)行成立專業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)管理部門，同時(shí)理順該部門與業(yè)務(wù)部門在風(fēng)險(xiǎn)管理中的職能關(guān)系。

　　農(nóng)行風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理宋先平接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》專訪時(shí)透露，農(nóng)行完整的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與制度建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具的開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系與人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，將在3~5年時(shí)間內(nèi)完成。

　　獨(dú)立垂直的風(fēng)控體系

　　“農(nóng)行的目標(biāo)是2013年全面推行新巴塞爾協(xié)議�！彼蜗绕秸f(shuō)，按照要求該行將向信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系過(guò)渡。此外，農(nóng)行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力也關(guān)乎股改和上市的成敗。

　　去年11月，農(nóng)行成立了風(fēng)險(xiǎn)管理部，主要負(fù)責(zé)擬定、起草農(nóng)行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略目標(biāo)和偏好，制定風(fēng)險(xiǎn)管理的有關(guān)政策制度和辦法，研究開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的工具，對(duì)全行資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類、減值撥備，匯總報(bào)告分析風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　宋先平告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部將從橫縱兩個(gè)維度進(jìn)行管理。橫向上，農(nóng)行風(fēng)險(xiǎn)管理部將向前臺(tái)部門派出風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，縱向則通過(guò)建立垂直的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，應(yīng)對(duì)農(nóng)行管理鏈條上帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)控制難題。

　　宋先平介紹，在總行設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部的同時(shí)，相應(yīng)地在一級(jí)分行成立分級(jí)管理處，二級(jí)分行成立風(fēng)險(xiǎn)管理科，并向縣支行委派風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。“這種垂直、獨(dú)立的組織體系歸總行領(lǐng)導(dǎo)，不受當(dāng)?shù)胤种�行的干擾，能夠保證各級(jí)行風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)上報(bào)與控制。”宋先平說(shuō)。

　　宋先平預(yù)計(jì)，農(nóng)行至少需要5000名專職的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，希望能保證全國(guó)2000多個(gè)縣支行每家支行2名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，同時(shí)每家一級(jí)分行10~12名、每家二級(jí)分行8名風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。

　　強(qiáng)化放款與貸后管理

　　盡管農(nóng)行上半年不良貸款余額和占比實(shí)現(xiàn)了“雙降”，但不良貸款“雙高”的局面仍未改變。該行2007年年報(bào)顯示，按貸款五級(jí)分類，2007年年末農(nóng)行不良貸款余額高達(dá)8179.73億元，不良貸款率為23.50%。

　　農(nóng)行授信執(zhí)行部總經(jīng)理高亮在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》專訪時(shí)說(shuō)，在準(zhǔn)備股改、清理不良貸款過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)相當(dāng)部分不良貸款是由放款、貸后管理不到位造成的。

　　針對(duì)這一問(wèn)題，農(nóng)行在成立風(fēng)險(xiǎn)管理部的同時(shí)設(shè)立了授信執(zhí)行部，該部門包括用信管理處、貸后管理處、擔(dān)保品管理處、授信盡職評(píng)價(jià)處、在線監(jiān)控一處和二處等7個(gè)處室。

　　“我們將對(duì)放款過(guò)程、抵押品進(jìn)行更為精細(xì)化的管理。”高亮在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)指出，每一筆貸款在審批完成到放款前，客戶還需達(dá)到一些限制性條件，銀行才能放款，比如借款合同如何確定、抵押擔(dān)保是否真實(shí)成立、自有資金是否已到位、借款公司董事會(huì)是否已書面授權(quán)等。

　　而從貸款放出去到收回來(lái)這一貸后管理階段也由授信執(zhí)行部負(fù)責(zé)，該部門將負(fù)責(zé)監(jiān)督前臺(tái)部門的客戶經(jīng)理是否按照制度規(guī)定進(jìn)行操作，并定期核查企業(yè)是否按照合同約定的用途和期限使用貸款。

　　此外，授信執(zhí)行部還將對(duì)抵押品實(shí)行精細(xì)化管理。高亮表示，農(nóng)行將對(duì)抵押品進(jìn)行詳盡的分類普查，并著手對(duì)抵押品在折舊與價(jià)格波動(dòng)情況下重新評(píng)估價(jià)值進(jìn)行研究。

　　中小企業(yè)與“三農(nóng)”是難點(diǎn)

　　宋先平和高亮在采訪中都認(rèn)為，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力是很大的挑戰(zhàn)。宋先平坦言：“這類業(yè)務(wù)沒(méi)有很好的抵押質(zhì)押物和擔(dān)保品、信息嚴(yán)重不對(duì)稱、單筆業(yè)務(wù)量小、面對(duì)千家萬(wàn)戶，風(fēng)險(xiǎn)管控非常難。”

　　高亮認(rèn)為，中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一也給授信執(zhí)行部的在線信貸質(zhì)量監(jiān)控帶來(lái)難度。宋先平說(shuō)，下一步農(nóng)行將對(duì)3000萬(wàn)元以下的中小企業(yè)貸款進(jìn)行全面檢查，并在總量控制的前提下有選擇地做中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。