記者 章永哲

　　四川汶川大地震中，倒塌房屋無數。對于災民來說，自己家的房屋倒塌了，是否還需要繼續償還銀行的房屋按揭貸款？近日，這一問題在社會上引起熱議。

　　房貸險未將地震列入理賠

　　對于購買了房貸險的貸款者來說，這一保險是否能幫助他們渡過難關呢？據記者了解，目前基本房貸險并未將地震列為理賠范圍，而是主要將火災、爆炸、暴雨、臺風等條款列明的13種自然災害列入理賠范圍，但有的保單會將地震險列為拓展條款。

　　據了解，房貸險是所有房屋保險中最普遍的一種，央行在1998年頒布的《個人住房貸款管理辦法》規定：以房產作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關保險手續。此后很長時間內，銀行都要求借款人必須購買房貸險，但2006年7月份以后，銀行改變了做法，購買房貸險不再是申請房貸的必要條件了，無論借款人是否購買了房貸險，銀行都會向其放款。在這種情況下，很多貸款者沒有購買房貸險，貸款者不愿購買該險種，除了保險范圍狹窄的原因外，第一受益人是銀行這一條款，也讓一些購房者接受不了。

　　業內人士指出，目前，中行、工行等中資銀行房貸投保的主要為基本條款，即將地震作為不可抗力列為除外責任，但東亞、恒生等外資銀行房貸投保一般會擴展地震條款。不過，要另加這一擴展條款費用非常高，因此很少有人選擇。

　　還貸責任不能因地震免除

　　“我認為，從法律角度講，抵押貸款即使抵押物滅失了，借款者的還款責任還是存在的。”上海財經大學金融學院常務副院長駱玉鼎告訴記者，“但從社會責任角度來說，催討災民償還住房抵押貸款也是不合適的。”

　　記者采訪了多家商業銀行人士，他們也認為，地震災害發生導致房屋損毀，這并不能自動免去貸款者償還房貸的責任。業內人士表示，房屋抵押貸款屬于消費貸款的一種。從民法看，貸款者和銀行分別擔當債務人和債權人的角色，而房屋產權便是銀行發放貸款時收取的抵押品；但抵押品的滅失并不導致債務人和債權人之間關系的終結。事實上，按照我國的《民法通則》和以往的判例：如果抵押品受損，且抵押品已投保的情況下，則銀行有權從保險金中優先受償；如果沒有投保，銀行也能從追索貸款者的其他財產中優先受償。由于我國尚未建立個人破產保護制度，這意味著銀行有權利要求法院對貸款者的其他存款或資產實施凍結。不過，銀行人士也表示，如果管理層有優惠政策出臺，銀行將按政策來操作。

　　不過有一種情況的處理方式是明確的，即假如貸款者在此次地震中遇難，房屋也損毀了，則無需繼續償還剩余貸款。中央財經大學法學專家郭鋒此前接受媒體采訪時分析了這種情況。而銀行方面人士也證實，在此種情況下，銀行會把這筆貸款當作壞賬處理，銀行承擔風險。同樣地，個人信用卡消費貸款，如果刷卡者已遇難，銀行也只能作為壞賬處理。至于另一種情況，即貸款人遇難了，但房子還能繼續使用。在這樣的突發性大災面前，銀行是否應該按照慣例處理，正是目前的爭議所在。

　　期待有關部門出臺政策

　　針對在社會上引起爭論的該問題，中國人民銀行副行長蘇寧日前在北京表示，央行目前正在積極地采取辦法，并且與有關方進行協商，“請廣大受災群眾相信，我們一定能夠找到一個妥善的辦法解決好這些問題，既能夠保護商業銀行的利益，同時更要保護好廣大民眾的利益。”

　　“我認為，在目前的情況下，解決該問題沒有其他更好的辦法，只能是國家財政拿出錢來，以某種合適的形式對需要償還房貸的地震災民進行援助。”駱玉鼎告訴記者。中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍也給出了他的建議，即銀行可采取兩種方式處理未還清的貸款：一是對那部分房屋已遭受毀壞，但仍存活的借款人，給予其一段時間恢復還款能力，之后再收回貸款；二是將那部分無法找到還款人、且抵押物(即房產)已遭受損壞的貸款，則納入壞賬。

　　臺灣地區解決類似問題的經驗也值得我們參考。在經歷了1999年大地震后，臺灣商業銀行當時針對地震中損毀的貸款房屋，采取了5年內“停本停息”的政策，即5年內不用還貸且不計算利息，5年后再繼續還貸。此外，災民還可根據房屋損毀情況，向銀行申請專項貸款用于房屋重建。