在信貸收緊的大環境下，小企業貸款會不會遭“錯殺”？寧波銀行上海分行副行長姜偉告訴記者，“銀監局在征詢我們意見后答復表示，小企業融資沒有受到太大的調整”。

    初創型小企業或遭遇“擠出”

    信貸收緊讓企業普遍感到貸款難。某外資銀行的報告指出，大企業是銀行的重要客戶，仍有望享受特殊待遇。業內人士稱，在有限的信貸資源面前，一旦國有銀行努力確保大企業及大項目，中小企業就可能受到影響。而據銀監會新口徑計算，截至2007年12月末，上海的小企業授信戶數為15917家。其中，國有商業銀行占46.8%，是小企業貸款的主要發放機構。

    某股份制銀行中小企業部負責人接受記者采訪時承認，在宏觀調控的影響下，貸款資源確實越來越緊張。他說，一是貸款增量要看存款的“臉色”，二是小企業貸款發放與其他部門貸款有“擠出”效應。據悉，未在銀行辦理其他金融業務的小企業，單獨申請貸款的難度尤其比較大。

    另一個問題是，城市商業銀行做大后，會不會漸漸遠離中小企業客戶。定位于“為中小企業與城鎮家庭提供金融服務”的某城市商業銀行，在前不久舉行的上海分行開業典禮上，與上海市黃浦區國有資產總公司、上海東方明珠（集團）股份有限公司等3家單位簽訂授信協議。有專家指出，上述企業與中小企業信貸定位有一定偏離。

    滬上一位專家對記者說，城市商業銀行紛紛爭取上市，在做大的同時，也會關注大企業貸款。但受到自身規模的制約，大企業不會成為城市商業銀行的主要客戶。他認為，真正困難的是初創型小企業，此類企業往往缺乏抵押物資，經營上不穩定，其流動資金往往較為短缺。就目前來看，不少銀行扶持的中小企業，已經具有一定的經營規模，不少資產已超過了千萬元。

    開戶本行的小企業受青睞

    記者采訪的多家中小銀行，均表示將繼續力挺中小企業貸款。寧波銀行的數據顯示，2006年底，中小企業授信客戶占到該行全部公司客戶的94.8%以上，對中小企業的貸款余額占到全部公司貸款余額的92.9%。

    姜偉告訴記者，小企業融資“賺的都是辛苦錢”，小企業數量眾多，但每家企業對銀行貢獻的利潤絕對額不高，有的只有幾千元。他說，如果采取大銀行的客戶經理制一對一維護，在成本上行不通。據悉，寧波銀行開發了專門的科技系統和技術，通過系統整合客戶的相關信息，大大降低客戶經理維護客戶的精力付出。

    業內人士稱，去年以來，寧波銀行、北京銀行、浙商銀行、杭州商業銀行等紛紛來滬設網點，徽商銀行、南京銀行也計劃來滬，這些銀行均以中小企業貸款見長，雖然剛進入上海時的經營規模不大，業務發展受到網點制約，但新血液的輸入，有助于激活申城中小企業融資。此外，對大銀行的中小企業融資業務也可起到“鯰魚效應”。

    不過，中小銀行對小企業貸款也有一定要求，比較傾向于在本行開戶及有存款的小企業。姜偉稱，一般先要求小企業把主要結算放在本行，通過3至6個月的監控，觀察企業每月的資金進出情況，判斷企業的業務情況及是否需要資金。

    據稱，這樣做的另一個原因，是通過關注企業的現金流管理，來規避信用風險。另一家銀行負責人認同這種做法，他對記者說，小企業往往有三套報表，一套給銀行看，利潤特別高，各方面情況良好；一套給稅務機構看，虧損的，為了避稅；另一套則是給自己看的。“如果不注重評價現金流，風險肯定難以控制。”