BY  陳珂 每日經(jīng)濟新聞

    近日，央行上海總部公布了2月上海市貨幣信貸運行報告，報告顯示，曾經(jīng)熱鬧的個人住房貸款市場，已走向明顯的冷卻。如何保證個貸業(yè)務(wù)的持續(xù)增長，成為擺在滬上各商業(yè)銀行面前的難題。不少銀行通過在不同期限設(shè)置不同還款額、在房貸中嵌入理財產(chǎn)品等方式，減少客戶還貸壓力，以此來爭奪更多的客戶。

市場因素導致房貸急劇縮量

    據(jù)央行上海總部發(fā)布2月份上海市貨幣信貸運行報告顯示，當月中資銀行個人消費貸款呈現(xiàn)明顯跌勢。全市人民幣個人消費貸款減少2.1億元，其中中資銀行人民幣個人消費貸款減少4.16億元，同比多減11.4億元。當月中資銀行個人住房貸款微增0.06億元，同比少增2億元，幾乎逼近零點。其中新建房貸款減少14.1億元，二手房貸款增加14.2億元。

    今年年初，滬個人房貸業(yè)務(wù)已出現(xiàn)了放緩增長的跡象。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，1月滬上中資商業(yè)銀行新增人民幣個人消費貸款30.4億元，同比多增18.7億元。從貸款投向看，個人住房貸款增加30.1億元，同比多增25.3億元，雖超過去年同期，但已經(jīng)低于2007年月平均水平。

    業(yè)內(nèi)人士分析，今年1月份的數(shù)據(jù)本應更低，之所以增加額仍超過去年同期及12月份，與部分銀行房貸業(yè)務(wù)重新“開閘”有關(guān)，由于貸款額度在去年年末遭遇“缺口”，導致今年1月的房貸放貸量“回補”明顯。

    在去年積壓的需求得到滿足之后，2月份數(shù)據(jù)猛然下降。央行上海總部分析認為，滬個人房貸新增變化，主要是受到房地產(chǎn)市場交易量萎縮、個人房貸提前還款增加和新建商品房供應減少等多重因素的影響。

    有市場分析認為，最近房地產(chǎn)市場的交易量持續(xù)低迷，看房的人多，買房的人少，但預計在3月14日~17日房展會之后，交易量會有所起色。

減輕客戶壓力成房貸競爭方向

    在市場低迷時期，商業(yè)銀行要保持個貸業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，如何創(chuàng)新現(xiàn)有貸款品種的理財功能，將成為吸引客戶的重要手段。

    數(shù)據(jù)顯示，2007年除股份制商業(yè)銀行外，中資行個貸增量接近9000億左右，其中相當大部分來自房貸業(yè)務(wù)的貢獻。由此可見，對于中小銀行，爭取房貸業(yè)務(wù)的空間仍然較大。

    在資本投資行為受到控制的時期，面對加息預期，如何減輕客戶的房貸壓力，成為房貸競爭的一個方向。去年以來，深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等相繼推出氣球貸、假日貸、接力貸、房貸利率寶、按揭信用卡等產(chǎn)品，通過在不同期限設(shè)置不同還款額、在房貸中嵌入理財產(chǎn)品等方式，減少客戶整體或某一階段的利息支出，其中部分產(chǎn)品尤其適合現(xiàn)階段收入不高的年輕客戶。

    據(jù)興業(yè)銀行公布的負債型理財產(chǎn)品——房貸利率寶首期數(shù)據(jù)顯示，自產(chǎn)品成立運作7個月以來，根據(jù)半年付息一次的約定，興業(yè)銀行已于2008年1月31日向客戶支付的收益年化已達19.86667%，高于其預期的3.2%。該行有關(guān)人士分析，如何利用理財產(chǎn)品為客戶減輕房貸壓力，會成為未來中小銀行個貸競爭的重點。