本報記者　文川　　

　　在從緊貨幣政策下，央行和銀監(jiān)會一再強(qiáng)調(diào)，宏觀調(diào)控不能搞一刀切。不過，對于國家大力推動的信用卡產(chǎn)業(yè)來說，如果不采取特殊的保護(hù)政策，很可能遭受貸款緊縮政策的牽連。日前，在京出席“兩會”的全國政協(xié)委員、招商銀行行長馬蔚華提交提案，呼吁對信用卡貸款實行專項管理，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)更好更快發(fā)展。

　　“在今年宏觀調(diào)控的情況下，建議在核定銀行貸款調(diào)控目標(biāo)時，將信用卡貸款規(guī)模剔除在外，實行專項管理，”馬蔚華說，“否則將使發(fā)卡行陷入兩難境地，影響信用卡貸款乃至整個信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展�！�

　　貸款規(guī)模應(yīng)剔除信用卡貸款

　　馬蔚華在提案中表示，信用卡是支付結(jié)算工具，本質(zhì)上并沒有擴(kuò)大社會信用，不產(chǎn)生派生存款。因此，有必要從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變的高度來認(rèn)識和扶持信用卡貸款的發(fā)展。而且，信用卡貸款的實質(zhì)是電子結(jié)算替代現(xiàn)金結(jié)算，其增長速度和范圍是商業(yè)銀行無法控制的，所以在核定銀行的貸款規(guī)模時，有必要剔除信用卡貸款。

　　他認(rèn)為，相比于一般貸款，信用卡貸款有利于拉動我國內(nèi)需尤其是居民的消費需求；也有利于減少現(xiàn)金投放，提高資金運轉(zhuǎn)效率，強(qiáng)化消費資金預(yù)算管理，促進(jìn)防治社會腐敗。

　　他呼吁早日出臺＜銀行卡條例＞。目前國內(nèi)各銀行開展信用卡業(yè)務(wù)，主要依據(jù)的是中國人民銀行于1999年頒布的＜銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法＞。馬蔚華認(rèn)為，該辦法在監(jiān)管主體、產(chǎn)品類別、信用額度、風(fēng)險管理、受理市場等各方面已經(jīng)嚴(yán)重滯后于業(yè)務(wù)的發(fā)展，難以適應(yīng)新形勢下的監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)推動。

　　資料顯示，國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)雖然起步較遲，但發(fā)展很快，近四年來發(fā)卡量年均增長80%以上。截至2007年底，含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡在內(nèi)，全國累計發(fā)卡量已超過8750萬張，發(fā)卡機(jī)構(gòu)翻了兩番；信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)750億元，總授信額度超過6300億元。

　　調(diào)整信用卡呆賬核銷政策

　　雖然近幾年來信用卡發(fā)展較快，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國無論是人均持卡量、普及率，還是信用卡消費額在社會消費支出中的占比、信用卡貸款余額在個人貸款余額中的占比，都存在著巨大的差距。

　　在這份提案中，馬蔚華建議國家要有相應(yīng)的扶持政策，掃除信用卡發(fā)展中的一些制度性障礙，比如，調(diào)整信用卡呆賬核銷政策。

　　馬蔚華的理由是，信用卡業(yè)務(wù)的經(jīng)營遵循“大數(shù)”法則，采取集中征信、集中審批、集中賬務(wù)處理、集中監(jiān)控、集中核銷的集中化運營模式，其業(yè)務(wù)具有金額小、貸款筆數(shù)多的特點。而我國現(xiàn)行的信用卡呆賬核銷政策存在呆賬認(rèn)定困難、核銷程序復(fù)雜、呆賬準(zhǔn)備提取與核銷脫節(jié)、風(fēng)險準(zhǔn)備金提取不充分等問題，制約了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須加以改進(jìn)與完善。

　　馬蔚華建議借鑒國外普遍經(jīng)驗，統(tǒng)一規(guī)定信用卡透支資產(chǎn)的風(fēng)險認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，建立信用卡資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)體系，完善信用卡透支呆賬準(zhǔn)備提取方式；簡化核銷手續(xù)，變“監(jiān)管層審批核銷”為“發(fā)卡行一定程度下的自主核銷”，變“個案核銷”為“批量核銷”；放松核銷條件，將逾期180天作為損失標(biāo)準(zhǔn)；對逾期180天以上透支資產(chǎn)的表外利息，賦予各行自主減免權(quán)。而我國現(xiàn)行的信用卡風(fēng)險按照不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，沒有體現(xiàn)出信用卡資產(chǎn)風(fēng)險的特殊性。

　　另外，馬蔚華還希望政府鼓勵信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改善銀行卡受理市場環(huán)境，完善個人征信體系，為信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。